少儿险：数着岁数挑保险 6岁以下保医疗

　　6岁以下保医疗，6岁以上注重意外伤害，预算充足再备教育金

　　2006年6月1日，一个小朋友在“看”保险公司的宣传资料。图/CFP

　　一个有趣的现象是，很多家庭购买保险可能最初是从想给孩子买份保险开始的。

　　相比成年人，小孩特别容易磕磕碰碰，少不了一些意外事故，而目前少儿基本上都没有社会医疗保障，由此产生的费用都得由家庭完全承担。与此同时，孩子未来十几年的教育资金问题，也是家长们不得不面对的难题。

　　保障要保三方面

　　市场上所能买到的少儿险主要针对儿童的三大保障需求，即医疗、意外和教育。

　　据了解，意外伤害保险对被保险少儿发生意外事故导致死亡和伤残时提供保障，一般不单独设立险种，均附加在少儿生存金保险中。

　　儿童对医疗健康保险的需求主要有两类，一类是重大疾病保险，一类是住院医疗险、津贴型保险。

　　教育金保险则主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。目前市场上的教育金保险产品基本大同小异，更多的是在包装组合上的区别，比如保险给付教育金的阶段有所差异。

　　年龄不同侧重不同

　　尽管市场上少儿险产品五花八门，其实到底需要购买哪款保险产品，关键还是看儿童所处的年龄段以及家庭经济状况。

　　一般来说，0岁－6岁的孩子抵抗力弱，住院率较高，所以要购买侧重报销性的住院费用保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。儿童以死亡为给付条件的保险最高赔付10万元，但医疗型的保险则不在此限制内，家长可以根据实际需要购买多份。

　　对于6岁以上的小孩来说，由于其自我保护能力差，容易发生意外事故，因此更应该考虑意外导致的伤害因素。

　　在条件允许的情况下再考虑未来教育金的储蓄。

　　此外，在购买少儿险主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。这一附加险在大多教育金保险中均可选择购买，而交保费的时候也可尽量考虑分期交付，可以保证保费豁免的可用性。

　　事先了解学平险参保情况

　　不过，在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子是否有了哪些保险。比如，已经上学的孩子（包括幼儿园学童）可能购买了学平险。学平险是团体险，一年花费几十元就可以获得意外伤害、住院医疗等基本保障。

　　需要注意的是，学平险在赔付时有50元的绝对不赔付限制，即50元以下的医疗费用是不予报销的，而50元以上的部分也只报销80%.建议家长在为子女保险前先去了解一下子女所在学校购买学平险的情况及其具体保障条款，以便了解孩子已经拥有又缺少什么保障，再购买其他保险作为补充。

　　 ■投保指南

　　投保少儿险避免三误区

　　1、先教育，后保障为孩子购买保险时首先应该考虑意外、医疗方面的需求。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。而且少儿险的保险金额不一定要高，重要的是在孩子每个成长阶段都有所保障。需要指出的是，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果在不同的保险公司投保，要注意总投保金额不要超过10万元，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔。

　　2、重孩子，轻大人

　　说到底，家长才是孩子真正的防护墙。如果只给孩子买保险，却忽略了自己，一旦发生意外，这个家庭失去了支柱，恐怕孩子也无法得到根本保障。

　　因此买保险的顺序应该是先大人后小孩。而家庭购买保险的支出不能超过总收入的10%－20%，给儿童的保险费用也不应该超过父母的投保额。

　　3、花大钱，保寿险

　　除非你的孩子是秀兰·邓波尔这样的好莱坞天才童星，否则一般并不推荐购买寿险。

　　寿险承保的一般是死亡，保障对象大多是家庭的经济支柱。

　　而儿童基本不可能是家庭收入的主要来源，孩子可以在成年之后再为自己购买寿险。对于很多资金不宽裕的家庭来说，提前考虑孩子的养老问题也为时过早，购买一份寿险的花费也不。本报记者殷洁