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■新快报记者 零时 实习生 胡声雷 岑文靖
交行新规定专门说明“不限客户条件”，多家银行暂未决定是否跟进
昨日记者从有关方面获悉，为配合“国六条”房产调控政策，减小购房者房贷压力，交通银行最新出台的个人房贷新政策中，原先客户必须购买的房贷险，现在改由客户“自
愿决定”是否购买。
虽说此前广州不少银行都暗暗地取消了房贷险的购买，但还是有一定的限制条件。而此次交通银行出台的新规定中，则专门说明了“不限客户条件”。
房贷是压在买房者肩上的一座“大山”。取消房贷险，对他们也算是小小的帮补。
“无条件”尚属首次
此前工行也曾推出松绑“房贷险”。去年10月，工行总行宣布，允许客户自主选择购买房贷险，当时在业界引起不小轰动。去年8月，农行首先掀起“松绑”波澜，与太平保险、太平洋保险公司率先试推“年缴型”房贷险，放宽了市民的购买条件。在农行、工行相继放松“房贷险”之后，不少银行开始逐步跟进，但由于银监会有一定要买房贷险的规定，况且银行也不敢“一步到位”地失去贷款的保障，所以都是有条件的免除房贷险的购买。贷款人被评为优质客户才得以免除购买该项保险。这样的条件限制令“松绑”的效果大打折扣。
交行新闻发言人日前表示，房贷险减免并不限定客户条件。交行此次取消强制性房贷险，可谓在国内五大行中走在了最前列。交通银行广东分行昨天在接受记者采访时则表示，广东方面尚未接到总行有关此项政策的通知，也就是说，目前在广东，贷款买房仍然按照原来的规定办理。
中行和建行、光大银行广州分行有关人士则表示，鉴于银监会有关的规定，所以尚未决定跟进该项措施，市民申请该三家银行贷款时仍要购买房贷险。不过，资信较好、金融资产较高的优质客户可以减免强制房贷险。而招商银行广州分行则表示，无论什么客户，房贷险目前依然需要购买，但银行并不指定购买的保险公司，可以由贷款人自己自由选择。
“松绑”让银行失去保障？
虽说不少银行都声称取消房贷险，但在实际的操作中却是“雷声大雨点小”。据某银行个贷中心的高层透露，其实广州银行界并没有在给房贷险“松绑”上下多少工夫。不需要购买房贷险仅仅是一个宣传的口号。“这和市场的风险程度和成熟程度有关系，在深圳按揭购房，不要说房贷险了，包括律师费、按揭费在内的各种费用都已经取消了。”该人士说。
据该业内人士透露，房贷险的“松绑”实际上是由各银行总行根据不同地区的风险程度和市场成熟度来决定的，各地政策各不相同。以招商银行为例，目前在深圳大部分办按揭的费用都免掉了，但在广州则依旧存在。这部分的费用对于市民而言，并非一个小数目，以一套40万元左右的住宅计算，仅仅是房贷险的费用就要缴纳4000元左右，加上各项费用，购房者需要为此花费上万元。
面对不菲的费用，不仅购房者面露难色，银行也开始有所行动了。招商银行广州分行就正在酝酿对“房贷险”松绑的方案。招商银行广州分行计划为贷款者免掉该项费用的负担，但并非不买房贷险，而是由银行送给贷款者。“这是我们现在的想法，一是这样的做法和银监会的规定没有冲突，更重要的是我们也不能完全不顾银行资金的安全。”该行人士透露。
有专家指出，银行让房贷者自主选择购买保险的做法会让银行在贷款时失去了最有力的保障，从保障银行的角度而言，应有其他的替代避险措施。房贷险对银行的意义重大———房贷者抵押在银行的房屋，如因台风等自然灾害损毁，如贷款人因意外事故丧失还贷能力，都由保险公司来承担贷款的风险。
取消房贷险乃市场所逼
如果仅从银行的角度考虑，房贷险对银行是百利而无一害的，不但可以有效降低银行贷款风险，银行还可从保险公司获得一定比例的手续费。
那么，银行为什么会取消强制购买房贷险？广东某国有银行人士指出，这完全是市场竞争所逼。今年以来，央行对房贷市场进行宏观调控，导致房市成交量增长放缓，市场竞争却不断加剧，多家银行的房贷业务出现了不同程度的下滑。因此，银行取消于己有利的房贷险是希望能够牺牲一部分利益，来争取客户，谋取更大的市场份额。而银行流动性过剩压力日益沉重，在宏调政策之下，不少银行纷纷转变其贷款结构，把目光转向中小企业贷款和个人信贷。住房按揭市场在银行心目中的比重越来越大。
银行界业内人士还指出，推出“松绑”房贷险应该还有另一层含义。那就是“国十五条”中规定了“自住房”才能享受有关的贷款优惠，银行其后出台取消房贷险从客观上起到了对冲的效果，可以有效地吸引市民贷款。例如，交行刚刚首家向市场抛出了“自住房”的定义———建筑面积在90平方米以下，并且是首套住房，才是“自住房”。但这样的定义引起了不少不同的意见和部分消费者的不满，因此取消房贷险也随后出台，以此吸引市民贷款。
部分银行“松绑”房贷险一览表
时间地区 银行“松绑”房贷险动态
2005年10月 深圳工行深圳分行正式宣布对所有在该行贷款买房的客户免除保险费
2005年12月 浙江工行、建行、杭州市商业银行宣布取消房贷险
2006年1月 厦门建行、招行、中行取消强制性房贷险
2006年2月 成都工行成都试点取消强制房贷险
2006年4月 广州工行取消强制房贷险
2006年5月 北京 工行北京分行取消强制性房贷险
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买房贷险如何最划算？
房贷险———全称是“个人抵押住房综合保险”，是指购房者向银行申请贷款时，银行要求贷款人必须购买的保险，包括财产损失保险和还贷保证保险两部分。
目前大多数购房者提前还贷后，一般都是到保险公司把房贷险退保。华安财险的专家提醒消费者说，其实，提前还贷后购房者可将受益人由贷款银行变更为房主本人更划算，这样不仅省下各种手续费，还能以较低的费率获得较高的保险额度。
据华安财险的张玉华介绍，购房者提前还贷后，保险合同仍然有效，购房者可到保险公司申请办理批改手续，将保险受益人变更为房主本人，在房屋遭受火灾、爆炸、洪水等自然灾害和意外事故造成损失和发生施救费用后，保险公司将会按合同规定进行赔付。
业内人士解释，提前还贷要扣掉已缴年限的保费及相应手续费，退回的保费并不多。同时，房贷险保费低，平均比相应财险便宜20%以上，而二者保险范围及责任基本一致。
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