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国务院日前颁布了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》。新华社受权于26日全文播发这个《意见》。由于我国保险业起步晚、基础薄弱、覆盖面不宽，功能和作用发挥不充分，为加快保险业改革发展，《意见》提出了十条具体意见。
“国十条”新政出台
经历反复铺垫之后，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》终于在6月底亮相。这份亦称为保险业“国十条”的文件，被认为是继2003年底国有商业银行改革、2004年初《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》（通常称为证券市场的“国九条”）之后，针对保险业未来的改革发展制订的纲领性文件。这也是中国保监会成立迄今，第一份以国务院名义发布的有关保险业总体规划的专门文件。
《意见》首先重新明确了保险业的定位，指出保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。文件还首次表示，要开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点，支持相关保险机构投资医疗机构，允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。（据《财经》）
《意见》指出，当前保险业面临的六大主要任务是：
拓宽保险服务领域，积极发展财产保险、人身保险、再保险和保险中介市场，健全保险市场体系；
继续深化体制机制改革，完善公司治理结构，提升对外开放的质量和水平；
推进自主创新，调整优化结构，转变增长方式，不断提高服务水平；
加强保险资金运用管理，提高资金运用水平，为国民经济建设提供资金支持；
加强和改善监管，防范化解风险，切实保护被保险人合法权益；
完善法规政策，宣传普及保险知识，加快建设保险信用体系。
《意见》解读1
大力发展养老险和健康险
《意见》指出，大力发展商业养老保险和健康保险等人身保险业务。
随着我国人口老龄化加剧、公费医疗和劳保医疗制度改革以及医疗费用上涨，人们对商业健康保险的需求也快速释放。现阶段，社会对健康保险的需求主要体现在：社保未覆盖人群尤其广大农村人口的住院、门诊医疗保险；高额医疗费用保险；社保规定范围之外的特殊检查、病种、治疗及用药的医疗保险；高收入者享受更高档次治疗及服务的医疗保险。
《意见》指出，要积极发展个人、团体养老等保险业务。鼓励和支持有条件的企业通过商业保险建立多层次的养老保障计划，提高员工保障水平。要大力推动健康保险发展，支持相关保险机构投资医疗机构。努力发展适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险。建立节育手术保险和农村计划生育家庭养老保险制度。
《意见》还指出，要积极探索保险机构参与新型农村合作医疗管理的有效模式。
《意见》解读2
保险资金可投资不动产等
《意见》明确表示，允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围。
根据现行《保险资产管理公司管理暂行规定》，保险资产管理公司的被委托对象主要是股东及其控制的关联保险企业，受托管理的资金性质仅限于保险资金。在当前金融业综合经营的大趋势下，《意见》为保险资产管理公司日后受托管理其他类型的资金“埋下了伏笔”。在国外，保险资产管理公司不仅管理保险公司自身的资产，更重要的是管理其他第三方资产，来自第三方资产的比例超过50％。
在风险可控的前提下，鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。根据需要不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，为国民经济建设提供资金支持。
《意见》解读3
高危行业试点强制责任险
《意见》明确表示，要在煤炭开采等行业推行强制责任保险试点，取得经验后逐步在高危行业、公众聚集场所、境内外旅游等方面推广。
所谓责任保险，即以投保人对第三方依法应负的赔偿责任为保险标的的险种。这类险种最终目的是使第三方受害人获得及时有效的经济补偿，因此具有很强的公益性。比如，煤矿矿主投保了“雇主责任保险”之后，一旦发生煤矿安全事故，将由保险公司在第一时间向受害矿工进行赔偿。
还比如，商场、娱乐场所等公众聚集场所投保了“公众责任保险”后，一旦发生火灾、踩踏等事故，造成在场消费者的人身伤亡和财产损失，将由保险公司向受害者进行赔偿；客运公司、旅行社等投保了相关责任保险后，旅客在旅途中发生人伤物损的，也将获得保险公司的赔偿；而“职业责任保险”转嫁的则是医生、律师、会计师、建筑师、公司董事等专业人员，因职业上的过失行为造成第三方利益受损害而应承担的赔偿责任等。
在发达国家，责任保险在财险业中所占的比重目前高达30％以上，如美国为45％。但在我国由于责任风险方面的法律制度欠完善，责任保险发展还很薄弱，这一比例仅为4％左右。当前，随着各项保护公民生命财产权益不受侵犯的法律责任制度的健全完善，以及公民维权意识不断增强，我国责任保险的市场需求将得到释放。《意见》指出，今后要采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”等方式大力发展责任保险。
《意见》解读4
建立巨灾风险保险体系
《意见》明确表示，要建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。
所谓巨灾是指台风、暴雨、洪水、地震和海啸等强大自然灾害造成的损失。恐怖主义袭击、重大人为事故也逐渐被认为是巨灾。巨灾对从事风险承担的保险业影响尤其巨大。在当今国际社会，巨灾损失已成为国际保险和再保险公司破产清偿的一个重要原因。
建立国家财政支持的巨灾风险保险体系，符合国际通行做法，也必将鼓励国内保险公司多为社会提供巨灾风险保障，更好地发挥保险业灾害补偿的社会职责。
《意见》解读5
稳步发展房贷险车贷险
《意见》指出，要健全以保险企业为主体、以市场需求为导向、引进与自主创新相结合的保险创新机制。
《意见》指出，近年来随着汽车、住房等个人消费信贷的兴起，为贷款履约提供保证保险的房贷险、车贷险产品有较大市场需求。但由于国内信用环境不容乐观，赔付率太高，房贷险、车贷险问世不久便淡出市场。现有保险产品中基本缺乏这类与银行业务密切结合的、国外较为常见的产品。要稳步发展住房、汽车等消费信贷保证保险，促进消费增长。积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。发展网上保险等新的服务方式，全面提升服务水平。
《意见》还提出，发展航空航天、生物医药等高科技保险，为自主创新提供风险保障。要积极推进建筑工程、项目融资等领域的保险业务。要支持发展出口信用保险，促进对外贸易和投资。要努力开发满足不同层次、不同职业、不同地区人民群众需要的各类财产、人身保险产品，优化产品结构，拓宽服务领域。
《意见》解读6
农业险地位将更稳固
《意见》指出，将农业保险纳入农业支持保护体系。
《意见》明确提出了补贴农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的“三补贴”政策，即：中央和地方财政对农户投保按品种、按比例给予补贴；对保险公司经营的政策性农业保险适当给予经营管理费补贴；建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。新华社
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