保监会掀动反贪风暴

　　按照目前的初步安排，专项治理工作将从4月开始，首先将在北京等地区展开；保监会中介部从6月开始对其他省市开展现场稽查；9月着手处理发现的个案大案；11月公布处理结果

　　□ 本报记者 崔帆

　　《财经时报》3月16日独家获悉，“十一五”期间，中国保监会将实行差异化监管策略，通过出台法规着力规范市场秩序，并首次将反商业贿赂列为监管工作重点。

　　中国保险业目前存在的一个严峻现实是，商业贿赂已成为行业默认的“潜规则”，特别是保险中介已经成为商业贿赂的重灾区。

　　由于保险中介对市场秩序的干扰，保险公司的利润变得十分微薄，这直接造成了保险公司缺乏足够的资金开拓新领域和项目，进而丧失竞争力。

　　严峻的现实情况，迫使保监会必须着力打击保险中介机构存在的商业贿赂行为，以规范保险市场的整体秩序。

　　联动治理

　　《财经时报》了解到，商业贿赂问题在保险业的各业务领域不同程度地存在。保监会将业内20多种商业贿赂行为归纳为三类：其一，在经营中虚假批单、假赔案、虚构费用、截留保费；其二，保险机构在办理银行存款、资金结算、债券股票基金投资时收取的不正当利益；其三，在宣传、采购、资产处置和基础建设中的违规操作。

　　近日，保监会向各保险机构下发了《保险业治理商业贿赂实施意见》讨论稿，并在年内开展专项治理，严打保险业内的商业贿赂行为。

　　此次专项治理的重点是保险中介机构(包括兼业代理机构)，治理的主要手段是集中核查其财务、业务的真实性。

　　按照目前初步的安排，专项治理工作将从4月开始，首先将在北京等地区展开；保监会中介部从6月开始对其他省市开展现场稽查；9月着手处理发现的个案大案；11月公布处理结果。

　　此外，保监会将对各地保险中介机构的综合表现进行排序，对违规严重、举报投诉多的机构重点查处，保监会内部的中介部与产险部、人身险部将联动，相互协查。

　　斩断脐带

　　保监会将此次打击重点锁定在保险中介机构的原因是，商业贿赂作为行业“潜规则”，已经在保险中介业内司空见惯，高回扣、高返还、高手续费(业内简称“三高”)现象普遍存在。

　　按《保险公司财务制度》规定，保险公司可以向保险中介支付最高不超过保费8%的手续费，但为了拉拢中介机构为自己服务，保险公司支付的手续费远远超过该比例，有的甚至达到50%。

　　为了逃避监管部门的查处，保险公司与中介机构会联手掩人耳目，通常保险公司利用内部“批单”的方法，通过降低应缴保费额度，把差额支付给保险中介；或者在保单上做手脚，“批单”时通过减少保项达到少缴保费的目的，把差额支付给保险中介；此外，还有一种方法是，保险公司将内部的其他账外资金支付给保险中介。

　　举例来说，消费者从保险中介处购买了车险，按规定，中介只能得到8%的手续费。

　　但实际上，除8%之外，中介机构通过保险公司内部“批单”降低应缴保费，所降的保费就成了中介的手续费或变相提成；再有，他们还可以利用保险公司内部“批单”的方法，减少保单中“意外划痕险”、“车窗玻璃意外险”等不重要的保项，保留“第三者责任险”、“车损险”等重要条款，以降低应缴保费。承保后，保险公司会将相应减少的差额返还给中介机构。最终，利用套开发票的办法，将违规行为“合法”化。

　　高额的“非法暴利”驱使许多兼业代理人、无证机构和无证人员非法从事保险中介服务，从而使得整个保险经纪行为极为混乱。

　　由于保险产品的特殊性，这种混乱状况亦给事后理赔埋下隐患。大量的保费因不正常的支出流入中介机构腰包，致使保险资源非正常流失，并使保险公司因收入过低而经营亏损、无法保证正常理赔。到头来，缺乏足够收入的保险公司，开拓新业务能力和竞争力丧失。

　　机制改革必行

　　在保险业内看来，要杜绝保险业的商业贿赂行为，首先要从完善法律、法规入手。

　　但现在的问题是：第一，《保险法》及相关管理规定仅列举了不正当竞争行为的表现形式，无法从根本上解决问题；第二，在保险市场上，工商部门、保监会具有同等的执法权力，多头执法导致在查处商业贿赂时，标准不统一，甚至出现了重复监管和监管真空问题的同时存在。

　　进一步细化《保险法》势在必行。

　　业内建议，将现在分散的反商业贿赂条例归集梳理，制定针对保险市场的公平竞争条例，并把权限赋予统一的监管机构，确立以保监会为主、其他机构为辅的监管体系。

　　尽管，通过法律对商业贿赂打击是根本之道，但造成商业腐败的另一个关键因素——体制问题也应十分重视。

　　比如：由于市场准入受到严格管制，获取保险执照的公司实际上受到了无形的保护。这就造成了他们在提高竞争力探索方面没有足够的动力。

　　只有将法制和体制有机结合，才能让商业贿赂自觉消亡，这才是长久之计。