寿险 买还是不买

　　毫无疑问，在多数人的理财计划中，人寿保险应被当做重要的一个环节。可即便如此也不能盲从，去买些没有必要的保险。我最近写了一篇专栏，说的是什么样的人需要买人寿保险。

　　首先我建议不用给孩子买保险，假如你是单身且不需要养家糊口，建议你自己也不用买。还有就是那些临近退休或是已经退休的人，如果你们两口子的积蓄和退休金足够安度晚 年，你们也不需要买什么保险。可是这篇专栏一经发表，我的电子信箱就被塞得满满的。主要是保险公司的来信，这些相左的意见大有山雨欲来风满楼的气势。下面这些来信很具有代表性：

　　“由于孩子没有收入，所以很多人建议不用给孩子买保险。但是我认为这种建议有些不近人情并且缺乏远见，因为即便是个孩子，葬礼也是需要花钱的。”

　　“一个孩子可能会在十几岁或者是成年早期患病，到时候再买保险已经不可能了。”

　　“年轻的单身男女也有可能遭遇不幸，留下一身债务。”

　　“一些老年人如果吃饭不成问题，是不是可以拿出人寿保险金来帮助一下孙辈的人呢？在这么一个发展不均衡的社会，竞争可是很激烈的。”

　　“对于一些老年人和空巢者来说，人寿保险可以用来给他们交日后的

房产税。”

　　如果可以的话，我愿意相信这些靠卖滞销产品为生的人是出于善意，可是他们的立场却让我不得不对这些慷慨陈词表示怀疑。

　　他们说得没错，葬礼的花销确实不小。根据国家葬礼承办人协会的统计，平均一场葬礼就需要6500美元，再加上墓地的费用，那就需要10000美元。因此，如果你没有存款又怕拿不出葬礼的钱，那确实应该考虑一下给孩子买保险了。然而，根据政府的统计结果，孩子夭折的几率很低，在未成年期患病的几率也很低，因此就没有必要担心这会影响他们成年后买保险。

　　实际上，美国寿险协会根据计算机服务机构2001年的死亡率统计表分析得出，1年中每死亡3000人中只有1名是儿童(这一数据最近刚被美国保险委员协会所采用)。根据2003 年www.childstats.gov网站的调查，有83%的父母认为他们孩子的健康状况处于良好或极佳状态，而且那1年美国寿险协会通过对保险公司的调查发现，申请投保的人当中大约有98%都得到了审批。

　　但是事事无绝对，儿童死亡和患病的可能性确实存在。所以如果你的家族有病史，如果你的孩子的成长环境不是那么健康，买保险的事还是趁早考虑一下吧。

　　不过那条有关单身人士的担忧确实有些多余，因为你死后家人不需要承担你的债务。除非你们是联合贷的款，或者是他替你做了担保人，否则在你死后，债权人无权要求你的父母、兄弟姐妹或者是其他亲属替你偿还债务。如果你想要靠保险金来还债，那也不是不可以。但是如果事先知道这样做会给你的至亲带来负担的话，你应该不会这么做。如果你现在单身，并且担心自己死后家人连葬礼的钱都拿不出来，那就去买一份小额的保险，只要够付葬礼的费用就行了。

　　对于老年投保人，这里有几个忠告。如果你有配偶或者是亲人需要你养活，建议你还是买一份保险。但如果你已经退休了收入也有限，只要还有别的用处，这笔钱就不要用来买保险。当然，能留下份遗产是挺光彩的事情，但是那是钱多得花不了的人才做的事情。

　　至于那种可以用保险金来帮助后人付房产税的说法，我也有些不同意见。根据预算和政策优先权中心的统计，每死亡100人中只有1人会欠下房产税。因为目前的房产税免税范围是150万美元之内，等到了2009年还会增到350万美元。估计到那时候，每死亡1000人，只有3个人留下的房产能超出免税范围。

　　不知道你注意到没有，只要一提起投保我就会用到“需要”这个字眼。那是因为投保是一场投机游戏。就拿人身保险来说，保险公司赌的就是你或者其他任何一个投保人死于非命的几率，大多数人买保险就是为了防止这种万分之一。然而要赢得这场游戏，你需要的是基于事实的权衡分析，而不是一时的冲动。当然，我这里讲的是美国的情况，其他地方的读者，可千万别盲目遵循，以免误导。

　　(Latwp授权刊登兰峰编译)