本报记者 李雁争报道 给一辆10万元左右的轿车上齐必要的险种,通常需要4000元或者更高的保费。消费者埋怨价格高,保险公司也自有苦衷。
昨日,中国平安在北京推出“一线通车险”,这是国内首款只通过电话和网络销售的车险产品。随着新销售模式登陆中国,困扰车险经营多年的症结有望破解。
两大症结拖累车险业
不久前,标准普尔信用评级公司发布的研究报告——《中国保险业信用前瞻2005—2006》中坚持认为:“非寿险业承保表现的转弱,主要是由于汽车保险业绩的恶化。”
传统的车险销售模式是通过中介公司。而中介模式直接导致了两大症结,它们分别是非正常拖欠和客户资料失真。
操作不正当的部分车商和4S店,很容易把保险公司的应收保费挪为自己的运营资金,导致“卖车不赚,保险赚”的怪象。
还有中介机构在积累大量保险公司应收账款后,反过来倒逼保险公司,要求提高手续费。在多家保险公司抢滩车险的情况下,保险公司付给中介机构的手续费在40%左右。
客户资料失真是另一个可怕的因素。中介机构拥有客户资源和真实的客户资料,但是由于担心一旦投保后,保险公司撇开自己单独和客户联系,所以中介机构一般都不会提供真实的资料。
这也导致中介在不同的保险公司之间“询价”和“搬家”,产险公司的续保率一直难以提高,续保率只有50%左右的水平。由于不能发展长久关系,保险公司自然没有动力提高服务质量。
此外,部分4S店还可能夸大事故严重程度,提高维修费用。这已经成了中介机构和部分车主之间的“默契”,买单的当然是保险公司。
车险只是试点
由于绕开了中间环节,保险公司可以将节约的成本直接让利给消费者。据悉,“平安一线通”的客户可以享受最低5折的保费优惠。“我们要做车险直销第一公司。”平安财险总经理陈强表示。
此前,车险老大中国人保也使用过直销的模式,但是没有建立配套的后备支持,人保直销一直没有形成规模。
而与“平安一线通”配套的是独立的电话销售平台和费率体系。平安如此不惜成本,它的目标恐怕不仅限于车险本身。
“如果车险卖得好,我们当然会用直销卖其他产品。” 陈强说。
“车险是车主必须要买的产品,这也是我们拿它做试点的原因。” 平安财险北京分公司总经理刘铮告诉记者。
保险经营不要一窝蜂
根据保监会网站数据,目前有业务统计的中资财产保险公司就有17家,外资财产保险公司有13家。即使在全行业经营不善的情况下,今年第一季度,仍然有包括中华联合在内的5家公司的车险占财产险比例超过80%。
“如果车险业务经营得好,能达到5%—10%的利润率。”某保险公司高层透露。
与其他保险业务相比,这样的利润率并不算高。更可怕的是车险业务比例过高,可能引发偿付能力问题。
“保险公司的业务需要多元化,否则不能起到规避风险的作用。”中央财经大学保险系主任郝演苏告诉记者。
他还表示,一味跟风的保险公司容易失去新兴市场,失去新的利润增长点。“比如企业财产保险,个人财产保险,市场还有很大的缺口。”
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