存款保险制度：讨论10年终于倒计时

　　新华社记者张旭东毛晓梅

　　“《存款保险条例》已列入国务院立法体系，目前相关部门正在抓紧制定。”9月15日，在大连参加“存款保险国际论坛”的国务院法制办财政金融法制司副司长刘κ透露。

　　建立存款保险制度，在我国金融业讨论已10余个年头。但上述信息，则意味着存款保 险制度进入我国的步伐已经加快。多数原则性条款已达成共识

　　存款保险制度作为金融机构退出机制中的一项重要制度，是指一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，通过法律形式建立的一种在银行因意外事故破产时进行债务清偿的制度。

　　通俗点说，就是由各家存款性金融机构交纳保费，一旦投保机构面临危机或破产，就由这家保险机构为存款人支付一定限度的存款。

　　据了解，央行是《存款保险条例》起草工作小组的牵头方，参与者还包括

财政部、

银监会、国务院法制办和发改委。从披露的“进度”看，今年4月，央行曾对存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查，为存款保险制度设计提供依据，并就如何建立符合国情的存款保险制度征求和吸纳了一些主要机构的意见。

　　央行在年初南宁召开的2005年工作会议和7月份在呼和浩特举行的年中工作会议上，也提出要加快建立我国存款保险制度。

　　目前，尽管存款保险的最终制度安排仍在论证，相关机构管理职能也尚未有定论，但大多数原则性条款已经达成共识。央行高层在一些场合多次表示：“建立存款保险制度的内部条件和外部环境已经成熟。”迈进步伐缘何提速

　　存款保险制度已从要不要建立的讨论，转入实质性的制度构建阶段，大有“箭在弦上”的味道。那么，当前缘何要“催促”存款保险制度建设提速？

　　时势使然。这项制度的首要任务，便是为当前我国金融改革“保驾护航”。存款保险制度的倡导专家、国务院发展研究中心研究员魏加宁曾鲜明地表示：“是

银行改革倒逼存款保险制度的提速。”

　　当前，我国银行业多元化竞争的格局已经形成，经营的风险日益加剧。从几年前“海南发展银行”、“广东国际信托”、“中农信”等金融机构破产事件，到目前国有四大行股份制改造、农信社改革，都呼唤存款保险制度出台。

　　在市场经济体制下，建立存款保险制度的意义非常明确，就是为银行体系的稳定提供保险。因为银行会由于经营不善而倒闭，为了不让个别银行的倒闭引发挤兑风潮，保护储蓄者的基本权益，存款保险就必不可少。

　　1997年亚洲金融危机爆发后，我国金融机构受到波及，国家加强了对金融机构不良资产的处置，依法关闭了一些有重大风险的金融机构，并采取有效措施保护了存款人和其他投资者的合法权益。

　　从近年的实践看，我国自始至终对存款人的利益予以保护，等于政府提供了一个隐性的存款保险制度，实质上是国家的信用担保。但是，以国家信用保障存款人利益的政策只用于国有银行，不能惠及股份制金融机构和民营银行、外资银行。同时，隐性存款保险制度不可避免带有随意性和模糊性。

　　“在过去单一所有制条件下，建立隐性担保也不是不行，但现在进入所有制多元化阶段，财政‘兜底’已难以为继了。”一位业内人士如此表示。

　　因此，建立显性的存款保险制度，对所有参加保险的银行或储蓄机构提供存款保险，既利于统一监管标准，又彻底割断了银行与财政的联系，老百姓也不会因某家银行出现危机而产生恐慌心理。

　　记者观察

　　具体设计方案仍存变数

　　当前我国金融业改革日益深化，金融体系平稳运行，建立存款保险制度的内部条件和外部环境已基本成熟，但值得注意的是，允许银行破产是实行存款保险制度的前提条件。新的企业破产法已于2004年6月提交全国人大常委会进行审议。审议中的破产法将所有商业银行和其他金融企业纳入调整范围。因此，应加快存款保险制度的建立，使之与新的破产法相配套。

　　存款保险制度的构建虽已势在必行，但存款保险制度的具体设计方案依然存在种种变数。其他国家的经验教训表明：各国的存款保险制度都不是一蹴而就的，都曾经历过曲折的演变。存款保险成败之关键完全取决于具体的制度设计是否科学合理，是否符合国情，是否具有实质意义上的可操作性。

　　目前有关部门对建立存款保险制度仍持谨慎态度，最大的担忧就是它会不会引发制度潜在的风险问题。在一些国家，由于存款保险制度设计不佳，其风险造成的成本甚至已超出存款保险制度带来的好处。

　　因此要建立起存款保险制度，一方面要积极稳妥地设计好具体方案，另一方面还要继续从健全法律体系、完善会计制度、改进公司治理、提高监管水平、强化信息披露等诸多方面，完善和创建实施存款保险的制度环境。