新寿险生命表有望年内推出 寿险产品将重新定价

　　本报记者宋克刚报道 超过3000多亿的寿险产品将面临重新定价。

　　记者昨天从保监会获悉，原计划在2006年推出的新的寿险生命表有望在年内正式推出。随着新的寿险生命表的推出，我国寿险产品的价格将出现一定的调整。去年我国寿险总保费已经达到3228亿元，也就是说超过3000多亿的寿险产品将面临重新定价。

　　寿险定价将更加公道

　　据保监会精算处相关负责人透露，新的寿险生命表与以前相比死亡率有所降低，也就是说我国居民的寿命整体延长了。保险公司的产品定价是否必须参考该表的数据，目前还没有最终确定。

　　据了解，此次生命表改动，是在对中国人寿、中国平安、太平洋人寿、新华人寿、泰康人寿、友邦保险公司等6家寿险公司十年来的保单数据进行分析的基础上进行的，更加真实地反应了市场情况，也更科学。

　　生命表又称为死亡表或寿命表，是用于描述某人口群体死亡规律的概率分布表，它的数据是寿险费率计算的重要基础。据了解，原生命表的数据取自10年前的中国人民保险公司，尽管当时人保的市场份额非常大，但是仍然不能反映行业的平均水平。而且，近几年寿险业务发展非常快，投保人群在包括寿命、疾病发生概率等诸多方面发生了很大变化。所以，旧生命表中的死亡率数字已然不能反映目前的死亡率水平。

　　业内人士认为，新的寿险生命表的推出意味着寿险产品的价格也会更加公平。

　　产品价格有涨有跌

　　新的寿险生命表推出会对寿险产品的价格形成什么影响呢？该负责人表示，很难从总体上说价格会上涨还是降低，但可以肯定的是，针对不同人群的特定产品的价格将分化。

　　举例来说，假如白领阶层的死亡率降低了，那么针对此类人群的寿险价格可能降低，但年金价格则可能上涨；而对于从事特定工作的高危人群来说，如果其死亡率升高了，那么此类寿险价格可能上涨，但年金价格将下降。

　　另据该负责人介绍，保险公司在产品定价时，是否必须参照新的寿险生命表还没有最终确定。也就是说保险公司也可能根据本公司的经验或数据来定价。因此，不能轻言寿险价格会上涨或者下降。但是，保险公司理赔

准备金的估算时，必须参照该表，这将更好地保证保险公司的偿付能力。

　　突击投保没必要

　　一位参与新寿险生命表制定的精算师告诉记者，寿险产品的结构很复杂，对于不同产品的价格影响是不同的。在寿险产品中一般有死亡给付和生存给付的区别，也就是分别以投保人到期生存或者身故作为支付保费的条件。由于新生命表的死亡率降低了，那么死亡给付的产品价格可能降低，而生存给付的产品价格可能上涨。

　　但许多产品既有生存给付，也有死亡给付。以儿童保险产品为例，既有生存给付，比如18岁时支付的教育金，25岁时支付的婚嫁金等，也有也有意外或疾病的死亡给付，这样，此类产品的价格是涨还是跌，就取决于哪种给付条件所占的比例更大些。

　　“影响寿险产品价格的因素很多，比如说，

存款利率的变化要比死亡率变化对于寿险产品价格的影响是要大的多，新寿险生命表的推出对于价格影响远原没有市场炒作的那么大。”该精算师表示：“对于一般老百姓来说，也很难判断某一产品的价格变化趋势，因此，突击买保险是没有意义的。”