保单质押风光不再 客户减少银行没热情

　　保单具有现金价值，可以到银行或者保险公司质押贷款。由于风险小，保单质押曾一度受到银行青睐。然而，目前这项业务风光不再，保单质押贷款客户较往年大量减少，银行对保单质押贷款的热情也大减，多家主动在条款中添加“保单质押条款”的保险公司，对这项业务也同样不积极。

　　保单持有人：咨询碰壁

　　近日，本刊以保单持有人的身份致电上海多家银行和保险公司，详细了解了保单质押贷款的相关信息，发现这项业务即便在工作人员那里也是雾里看花。

　　工商银行上海分行客服人员接到咨询电话后，不能确认是否存在此类业务，询问有关部门后，才提供了一些信息。而工行虹口支行的工作人员在解释办理手续时很不耐烦，一再强调加息以后，保单质押贷款利率上涨了30%，年利率超过7%。但当问到利率为什么会这么高时，她却并不再作解释。这位工作人员还告知：贷款最长一年，而客服人员告诉的是三年。建设银行黄埔支行的工作人员则说：只有房贷和车贷，从来没有听说过保单质押贷款。还有一些银行的客服人员介绍说，银行和保险公司之间有协议，要问到保险公司去，我们具体情况不清楚。

　　本刊在调查中还发现，每家银行仅对很少几家保险公司的某些险种开办质押贷款业务，如工商银行只接受平安人寿的17个险种；而建设银行只为太平洋人寿和新华人寿的一些险种提供质押贷款。而且，这些银行在每个区仅有一家分支机构可办理此项业务。

　　与银行相比，保险公司的客服人员都知道保单质押贷款业务，但也只是限于了解。当提出是否可以到银行办理抵押贷款时，有的客服人员居然反问“保险是在保险公司购买的，怎么可以到银行去质押”，然后明确告知银行不会受理这类业务；有的虽然知道可以到银行办理保单抵押贷款，可是不能准确回答出公司的合作银行，有的干脆说，“某银行是我们公司的股东，你到某银行去试试。”

　　银行：大鸡不食细米

　　保单质押贷款刚刚推出时，因属“零风险贷款业务”，一度成为各家银行争夺的“香饽饽”。因为银行贷款金额以保单现金价值的90%作为上限，一旦出现不能还款的情况，银行可以向保险公司退保以弥补损失。但近年来保单质押遭到冷遇，主要原因在于银行主动放弃这一业务。

　　某银行信贷部负责人胡先生认为，保单质押贷款的金额大部分都在几千元到几万元不等，金额较小，不能满足银行规模扩张的要求，可谓是“大鸡不食细米”。由于看不上这些小额质押贷款，态度不积极，自然便影响了保单质押贷款的步伐。

　　当然，影响保单质押贷款还有其他一些原因，诸如银行手续复杂，通常要求投保人、被保险人以及指明的受益人一起前往银行

理财柜台办理；如果是法定受益人，还必须先到保险公司办理相关手续确定好受益人的真实身份。此外，银行还需确认保单的状态，要看是有效缴费期间，还是处在理赔阶段，还特别需要跟保险公司确认保单质押时的现金价值。

　　保单质押贷款利息较高，按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者，再加上20%计算，成了保单持有人到银行贷款的一道门槛。

　　还有，众多市民尚不了解保单可以质押贷款，具有“调头寸”功能，这样，有需要求的市民又怎会想到拿手中保单去银行贷款呢。

　　保险公司：守株待兔

　　保险公司主动将“保单质押贷款”写入保险合同，并不代表保险公司很乐意开展此项服务，其之所以这样写，只是为了给投保人多一项所谓的选择权而已，当投保人要求紧急退保时，拥有此项此类服务，常常可以留住客户，令客户通过贷款解决资金不足的燃眉之急。当然，保险公司对这项业务十分谨慎，对贷款期限、贷款额度等都做了严格限制，以致不少客户看到这么多条条框框，最终不得不就放弃贷款。

　　业内人士认为，保险公司开办保单质押贷款，不仅涉及到抵押贷款，还涉及到保险业务，要比银行存单抵押贷款更为复杂。然而，与银行相比，保险公司在贷款业务的经验上还有一定的欠缺，操作风险很大，这就要求保险公司需要有完善的内部运营体系。

　　此外，保单质押贷款中的道德风险难控制，成为保险公司的一大心病。因此不少保险公司对此业务往往“低调”处理。即便有少数公司大张旗鼓宣传质押贷款条款，也是借以宣传自身形象，做广告之用。需要提醒的是，到保险公司贷款，其利率与贷款时银行同期贷款利率一致，比银行抵押贷款费率低。

　　对投保人来说，由于加息，对保单质押贷款业务的发展造成一定的影响，面对短期贷款利率上调18个基点，权衡之下，不少市民最终结果一般都是选择退保而了之。