责任险在安徽纷纷试点 险种日趋细分

　　“没有想不到，只有做不到”，人们过去从没听说过的“责任险”新险种目前以前所未有的速度纷纷试水安徽，并将在相当大程度上给百姓生活带来变化。

　　闻所未闻的新险种

　　宠物伤人的纠纷在

　　省城时有发生，过去谁会想到可以通过保险公司理赔？人保财险安徽分公司日前在我省首家推出的“动物饲养责任保险”就给合肥市民提供了这样一颗“定心丸”。这款保险承诺，当宠物造成第三者人身伤亡或财产损失时，保险公司将替宠物饲养者或管理者进行赔偿，最高赔付高达50万元；如果是动物园动物伤人，最高赔付数字将可达到500万！

　　人保财险有关负责人表示，根据《民法通则》相关规定，饲养动物造成他人损害的，动物饲养人或者管理人应当承担民事责任，而民事责任中就包括了对受害者的人身伤害或财产损失的赔偿。在国外，给宠物上保险是很常见的事，而国内由于以前没有这方面的专门险种，一旦宠物咬了人或损坏他人财产，往往会在赔偿问题上“扯皮”。有了这项保险以后，赔偿的问题就交给保险公司了。

　　与此类似，美容不成反毁容的事现在也没少听说，而一旦发生问题后索赔往往也是一件难事。一家保险公司日前在我省推出的国内首款美容师职业责任险今后也将把这类纠纷“删繁就简”：市民如果在投保该险种的美容院因美容师过失而“毁容”，最高可获得100万元的赔偿。

　　据了解，最近仅省人保新推出的十个险种中，就有6个为各类责任保险。而且，责任保险的险种正呈现出越来越细分的态势。

　　保险公司被逼出招

　　据统计，国内非寿险保费中责任险业务所占比例不到5%，与发达国家相比，这是一个相当低的数字。记者在采访中了解到，目前我省责任险市场需求大，但产品结构单一、责任险比例太小、投保率太低等等因素都限制了市场发展；另一方面，开始推进发展的责任险又得不到法律保障，责任险理赔依据不够，法律法规配套细则要进一步完善，这些也使得投保率在低水平徘徊。迫于现状，保险公司在发展责任险的问题上往往是有心无力，但是，客观上目前尴尬的状况，也反映出责任险市场拥有巨大的潜力。瑞士再保险在充分调研中国责任险市场后称，责任险在中国内地推广不力，但是近年来，责任险的市场需求日趋旺盛，市场空间凸现，包括外资公司在内的保险企业非常关注其中的商机。

　　要想赢得商机，保险公司就必须在外部环境改善的同时，完善自身的市场开拓手段。省人保有关工作人员介绍，从人保公司来看，除机动车辆第三者责任险外，其它各类责任险基本都是从上世纪90年代中后期开始逐步发展起来的，目前已覆盖到社会方方面面。从大的方面如各类公众责任险，配合国家法律法规的各类雇主责任险、工伤责任险，此外还有针对一些行业的，如餐饮业、采矿业等。只要有法律责任就有责任险，“责任无处不在”，因此，责任险具有广阔的前景。

　　创新成为竞争核心

　　“产品创新是责任险发展的必经之路。”安徽保监局产险处处长张绪风介绍，2004年，我省被中国保监会确定为责任保险试点省份之一，试点一年来取得了非常不错的成绩，而创新则是发展过程中的重要主题。

　　据了解，2005年上半年，安徽省各家产险公司共计报告新开办责任保险24个主险产品、8个附加险产品，主要涉及到旅行社责任保险、律师责任保险、医疗责任保险、校方责任保险。从各公司责任险发展情况来看，各有特色。比如，人保在发展中小矿山雇主责任险、医疗责任险上进展明显；平安产险的校园责任险发展稳定；天安在律师责任险、旅行社责任险上继续取得成效；华安把餐饮综合险作为公司的特色险种重点推广，取得了较好的市场效应。

　　张绪风介绍，随着公众保险意识和维权意识的增强，各界对第三者责任险、公众责任险、职业责任险等责任保险的需求会越来越大。各种安全专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、金融服务专业人士面临的损害赔偿责任日益增大，都显示了全省责任保险潜在需求巨大。人保安徽省分公司市场开发部总经理吕卫国介绍，目前各类责任保险产品已成为公司开发的一个重点导向。针对市场需求，各家保险公司未来还需要在细分市场、手段创新等方面再下大力气。