分红重疾险 重装上阵更实惠

　　分红型重大疾病保险曾是各大保险公司热销的产品。2003年5月，中国保监会一纸新规叫停了分红重疾病险。

　　到了今年，各保险公司纷纷将分红型重疾险“改头换面”，以另外的名字和包装出现在市场上。

　　分红重疾险除了对被保险人身患重大疾病提供保障之外，每年还有额外的红利可分配给客户。这种产品当初被叫停，主要是因为对保险公司来说经营风险较大，但对客户来说，却无疑是一种很“实惠”的保险。

　　曾经热销，却被叫停

　　2000年3月分红重疾险，刚推出时被某些保险公司视为提升业绩的“核武器”。

　　由于中国的保险消费者，历来对健康险青睐有加，如果在此基础上再增加部分红利收益，无疑更能迎合消费者口味。当时，10多家公司先后推出分红重疾险，销售额不断创新高。

　　但2003年5月，中国保监会发布《人身保险新型产品精算规定》，明确规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”由于健康类保险产品未被列入可分红之列，这意味着分红重疾险将不能再销售和推出。

　　中国保监会有关负责人解释说，健康险是一个复杂的保险品种，管理难度较大，风险也较大。健康险产品强调的主要是保障功能，并没有什么保单价值积累的功能。若健康险产品引入分红概念，会加大此类产品的管理难度，不利于规范发展。从国际上来看，一般也不存在分红健康险这类产品。

　　平安人寿先打“擦边球”

　　今年1月，平安人寿推出其今年主打的健康险产品“三鸿健康保险计划”。宣传方面首次打出了“分红+健康”的概念，以吸引市场的注意力。但旋即被多家媒体指为“打擦边球”“玩概念”。

　　平安人寿解释说，这款保险计划包括“常青树”“无忧果”“富贵竹”3个子计划，均是由多个产品组合而成，与单一的分红健康险有着严格的区别，并强调“计划中的各个产品都已上报保监会备案”。

　　事实上，在“三鸿健康保险计划”中，“重大疾病提前给付附加险”是关键。

　　分红终身保险、两全保险附加此险种后，一旦客户不幸患了条款约定的重大疾病，就可以让原来只有在身故或到期时才能给付的保额，提前支付给客户。从而既实现了重大疾病保障，又能令客户提前享受到分红收益。

　　业内人士认为，说平安人寿“打擦边球”也好，“玩概念”也好，但该公司的确绕过了现行政策上的障碍。之前，由于分红重疾险被叫停，如果客户需要终身重疾保障，同时又希望享受分红利益，只能通过购买两单保险来实现。平安人寿通过设计“重大疾病提前给付附加险”，间接实现了以前分红重疾险的功能。

　　中宏、新华跟进分红重疾险

　　平安人寿推出“三鸿健康保险计划”仅半年，该产品便成为其在上海市场两大主打产品之一（另一主打产品是万能寿险）。其他保险公司也纷纷跟进，将分红重疾险“改头换面”后推向市场。

　　中宏人寿保险公司新近推出“无忧宝”两全保险，从名称上看它只是一款两全保险，但事实上就是一款分红重疾险。

　　从保险责任来看，主要包括：30种重大疾病保障、永久性全残保障、身故保障、期满利益和红利给付。与目前市场上销售的一般重大疾病保险相比，惟一不同的就是增加了“红利给付”功能。

　　新华人寿保险公司推出一款银保产品“红双喜·三宝健康理财计划”，也是将多个险种组合在一起，其中包含了重疾保障和分红功能。已有报道称其为“又一款分红健康险”。

　　理财顾问将分红重疾险与非分红重疾险作对比后发现，分红重疾险每年缴费略高，但加上每年的分红收益，总的保险利益远超过非分红重疾险。

　　业内人士认为，目前的重疾险，通常含有长期寿险功能，除去保障功能，还含有理财功能。由于目前传统寿险产品的预定利率，不能超过每年2.5%，分红保险的收益率却不受这一限制。

　　因此，从保险理财的角度考虑，分红重疾险要优于非分红的重大疾病险。 作者：保险主笔秦晓华 每日经济新闻