年缴房贷险尚如水中月
人保正酝酿在广东推出年缴型房贷险，房贷险由过去一次性缴清改为一年一缴。对于老百姓来说，这当然是件好事，但是由于银行方面对此“消极”，保险公司推行此项举措的前景并不明朗
工行总行上周率先亮出房贷险不再强买强卖的大旗后，记者昨日从人保广东分公司获悉，人保正酝酿在广东推出年缴型房贷险。房贷险由一次性缴清改为一年一缴，对于老百姓来说当然是件好事，但太平洋保险今年8月份以来在广东的“不算成功”的尝试，似乎令财险一哥人保这条年缴型房贷险的道路并不明朗。
年缴
房贷险看上去很美
“年缴型房贷险的‘出生’在很大程度上是为了解决银行和保险公司的‘手续费’问题”，保险公司一语中的。
“通常情况下，购买哪家保险公司的房贷险是由银行指定，购买者一次性趸缴全部保费，保费由银行代收，作为回报，保险公司则要一次性向银行支付全部手续费。但由于提前还款的存在，保险公司在向购房者退还保费的同时，一次性支付给银行的手续费却无法追回”。该人士举例称：一幢60万元的房子分20年缴房贷险保费，一次性趸缴8400元，而年缴只需600元。如购房者在2-3年内提前还款，按照合同，保险公司要退还购房者7000多元保费，保险公司实际落袋的保费只有1000多元，而在此之前，保险公司支付给的银行手续费则是按照8400元的15%-40%甚至更高来计算。
“如果采用年缴型房贷险，借款人可在每个还款年度第一个月偿还贷款本息的同时，缴纳当年保险费，并根据借款人的授权由贷款银行统一扣收。对于银行和保险公司来说，手续费改为按月提取，银行和保险公司就不再会因为提前还款而发生扯皮”。
不仅如此，年缴型房贷险对于买房者来说无疑也是美好的。“趸缴可能要花6000元买一份房贷险，改成年缴一年只要缴几百元，不光不占用资金，也省了提前还款时退保的麻烦”，保险公司承认。
手续费！还是手续费！
然而，年缴型房贷险走得并不像想象中的顺利。和年缴型房贷险最初出炉的热闹相比，3个月过去了，以这种方式为房贷险买单的人并不多。“房贷险也可以年缴？不都是银行规定要一次性付清的吗”？不少市民表示，对于年缴型房贷险并不知情。这种情况印证了太平洋保险公司的说法———“理论上这种保险当然对市民来说划算，但实际上推行起来确实有困难”。
银行自身的“消极”是年缴型房贷险难以推广的另一个重要原因。“年缴型房贷险虽然是银行和保险公司联手推出的新产品”，太平洋保险相关人士表示，“但房贷险一次性缴清意味着，银行拿到的手续费返点是以数千元为基数，而改为年缴，手续费返点则是以数百元为基数。银行内部对于年缴型房贷险其实并不‘感冒’”。
手续费的“纠纷”不仅存在于银行，保险公司还需要向售楼小姐、二手中介商等其它中间环节返还手续费。“房子卖出去了，发展商肯定要对销售人员进行奖励，有时候这种奖励是通过房贷险返点来实现”，不愿透露姓名的业内人士承认。
自由选择是大势
“2004年广东省保险行业协会曾要求各公司的房贷险产品银行手续费必须以15%为上限，但大多数公司返还的手续费早已超过上限”，保险公司内部人士分析表示，“问题的症结在于消费者所投保的保险公司由银行指定，所以保险公司的声音很微弱，不断提高手续费实际是一种讨好方式。如果公众可自由选择保险公司，就不会有这种问题了。”
“由购房者自由选择保险公司是大势所趋”，业内人士纷纷表示。对于上周工行总行宣布房贷险不再强买强卖的消息，在广东房贷险市场排名冠、亚军的人保和平安均表态，“对此早有心理准备”。但令人深思的是，早在2002年，中国保监会与央行已联合下发7号文件：《关于加强个人住房贷款和贷款房屋保险管理的通知》，该文件明确规定：“各商业银行在办理个人住房贷款时，应允许借款人自由选择保险公司，不得强行要求借款人到指定保险公司投保。”由此看来，年缴房贷险对于普通消费者来说，似乎仍然只是一道适合远观的景致。
本报记者 李青 通讯员 陈德 金龙
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