上车险 做一次拼图游戏

　　本报记者 张颖

　　10月15日，一场名为“悬浮印象”的展览在上海复兴公园拉开帷幕，来自F1英美车队的技师们玩了一把拼图游戏，将1555个赛车组件拼凑成一部价值数百万的F1赛车，这样的场景何等壮观。

　　几天前，当记者与一位从事汽车保险代理工作的朋友聊起这场别开生面的展览时，他毫不犹豫地指出，买车险也可以做一次拼图游戏。

　　约定驾驶人 私车公车各取所需

　　“车险不赚钱。”这句话似乎已经成为业界的一句口头禅，但消费者显然不会相信，抱着“哪家便宜买哪家”的心态购买保险。对此，上海豪东商务咨询有限公司保险代理吕先生称，“我们要做的，只是告诉他们怎样用最少的钱买到最划算的车险”。

　　吕先生告诉记者，很多车主在购买车险时往往相信大公司，或找一些从事保险业的朋友帮忙代购，“其实，找保险代理商或者保险经纪公司购买车险能享受更好的服务”。吕先生介绍道，“购买车险前，车主只需要向代理商提供车辆行驶证———汽车ID(身份证)的复印件。”所谓汽车“身份证”与公民身份证一样，登记了车辆的基本信息，其中包括一组由17个字码构成的识别码、车辆的制造商、车型年份、车型、代码、

发动机号及组装地点等。

　　吕先生称，这些信息将成为购买车辆基本险的重要参考，“保险公司会根据不同的车型、

购车年份等计算出不同的保险费用”。此外，车主只要再提供一份车主个人身份证复印件，一两天后就可以收到代理商量身订制的车险计划书。

　　与此同时，吕先生建议，私车车主在投保时可以凭个人身份证“约定驾驶人”，这样能够直接减少500元左右的保费。他分析指出，一般私车的驾驶员相对固定，他人驾车出险可能性较低，因此保险公司会减少一部分保费。

　　吕先生提醒说，单位用车最好不要为了节省500元左右的保费而采取“约定驾驶人”的做法。他认为，单位用车的司机往往不固定，因此发生风险的可能性相对较高。如果采取“约定驾驶人”，那么非约定驾驶人使用保险车辆发生保险事故时，增加免赔率5%，“这样一来，对于单位而言是得不偿失的。”

　　对于通过保险代理商或者保险经纪公司购买车险的好处，吕先生进一步分析道，一旦发生事故，代理商可以代理保户理赔，为保户节省时间。此外，由于代理商与国内一些大型的4S店都建立良好合作关系，保户在这些店维修、保养可以享受优惠待遇。

　　基本险 自掏腰包实现“套利”

　　基本险是指：车辆损失险、第三者责任险。

　　根据道路交通法有关规定，车辆如果没有购买车辆损失险和第三者责任险的情况下，不可以“上路”。因此，一般意义上的车险基本险是指上述两个险种。

　　一般而言，大部分车主现在都会购买不计免赔险。这是因为一般车险附加险都会有20%左右的绝对免赔额。也就是说，一旦发生事故，原先保额1000元的一项保险可能因为20%的绝对免赔额，保险公司有权对赔偿数额在保额20%以内的理赔款不负有理赔责任。这也是一些保险公司降低风险的一个方法。

　　记者向一些代理人请教了购买基本保险的“窍门”。他们告诉记者，可以选择一些中小型的保险公司。与大型保险公司相比，中小型公司在进入市场初期，为提高竞争力，收取保费时可以提供8.5折左右的优惠。目前处于平衡市场份额的考虑，监管部门允许中小型保险公司进行一定比例的让利。以一辆10万元左右的低档车为例，一般基本保费在4000元左右，向中小型公司购买保险车主也许只需花3200元左右。

　　当价格优势摆在面前，车主心里仍有些担忧：保费便宜了是否会影响出险后的理赔服务质量？对此，代理人也表示，大部分保险公司并不是通过收取车险保费实现公司主要盈利，保费收入不会影响理赔服务。

　　吕先生提醒消费者，如果车主的第三者责任险出险，赔偿少于200元，尽量不要“麻烦”交通警察，还是自掏腰包比较划算。根据购买第三者责任险的有关规定，如果保户在购买第三者责任险的1年内没有发生理赔事故，再次购买第三者责任险时交警平台会给予10%的优惠额度，这也是对安全驾驶的一种鼓励。

　　吕先生给记者讲了一个案例：1个保户在事故中撞到路人并支付其医药赔偿16元，由于第三者责任险出险，保户应通过交警信息平台进行理赔，因为在交警大队登记在案，该保户失去了第二年购买第三者责任险10%的优惠额。粗略估计一下，该保户1800元的保费就损失了180元。在吕先生看来，“为了16元保险理赔多付了180元保费实在不值得”。

　　附加险 车款不同弱点也不同

　　除了基本险之外，选择购买哪些附加险合适呢？在记者追问下，吕先生仔细讲解了购买附加险的几条注意事项。

　　“车上什么比较容易坏，什么虽然不容易坏但是一旦坏了维修比较贵，这些就是需要购买附加险的。”吕先生简单罗列了几个险种，其中包括玻璃险、车灯险、全车盗抢险、车身划痕险、车上人员责任险等等。

　　20万左右，经常走高速的车，在购买附加险时应该考虑玻璃险，主要承保的是挡风玻璃险。当汽车在高速公路上行驶时，溅起的小石子容易将挡风玻璃砸坏。为此，车主必须整块玻璃更换，维修十分昂贵。

　　一般更换一块国产挡风玻璃的需要数百元，而更换进口挡风玻璃的花费在1000元左右。而国产挡风玻璃在购买玻璃险时，1年的保费支出仅需要150元左右。此外，需要提醒的是，，国产与进口的挡风玻璃在购买保险时保费价格也有所不同，车主在购买时需要特别注意。

　　而对于20万以上的汽车，车灯险、全车盗抢险也是应该考虑购买的。车灯通常位于汽车偏下位置，在发生追尾事故后，这部分最容易损坏。购买车灯险的原因是车灯维修一般比较贵，以

宝马的车头等为例，维修更换需要1万元左右。

　　此外，对于私车而言，购买车身划痕险也是一个不错的考虑。前不久，听一个开别克车的朋友讲述了她惊心动魄的理赔经历，更肯定了购买划痕险的重要性。一次，她去商场购物将车停在路边，30分钟后出来一看发现，别克车被人用硬物划了一圈。当时，找到维修站喷漆开价3000元，由于购买了划痕险，最后保险公司为她掏了这笔钱。