房贷险不再强制买

　　工商银行宣布取消房贷险强制制度

　　10月20日，中国工商银行在北京举行新闻发布会，工商银行副行长张福荣在新闻发布会上宣布，截至2005年9月30日，工行个人贷款余额已经突破5000亿元大关，达5009亿元。在这次新闻发布会上，工商银行又新推出了促进个人信贷业务发展的八项服务举措，其中最为引人关注的是“客户自主选择所抵押房产购买保险事宜”的举措。该举措规定，在客户申 请个人贷款时，将免除律师见证环节。如果客户要求以房产抵押担保方式到工行申请个人贷款，将由客户自主选择所抵押房产购买保险事宜。这一政策意味着，今后在工行办理个人住房按揭贷款的客户，可以自由选择是否购买房贷险，并自由选择购买哪家保险公司的房贷险。这是央行1998年将房贷险定为个人住房按揭贷款申请的前提条件后，首家在全行范围内取消房贷险强制制度的银行。

　　“总行一直不是太看重个人房贷险。”工行某分行相关业务负责人透露，房贷险的保险责任非常有限，尤其是主险的赔付比例非常低，倒是后来的附加险———借款人意外保险，经常出现赔付的情况。但银行个人房贷业务真正的风险在于借款人的违约风险，而这并无法在房贷险中规避。

　　调查：四川省工行尚未接到通知

　　就工商银行的这些举措，记者采访了中国工商银行在西部地区资产规模最大的一级分行———工行四川省分行营业部住房信贷处曹建科长。曹科长告诉记者，他还不清楚这一情况，目前他们还没有接到有关这方面的通知，过多的情况他不便于透露。

　　据了解，2003年工行浙江省分行率先向总行申请取消该省的强制房贷险制度，总行很快回复批准。之后，工行部分分行，如湖南省分行、南京市分行等，都纷纷解禁，将是否购买房贷险的选择权还给了借款人。

　　记者就这一情况采访四川的其他几个

商业银行，他们纷纷表示，目前购房者办理银行按揭仍然必须购买房贷保险，而且必须是银行指定的保险公司。对记者提出的“有没有考虑取消这一制度”的提问，几家银行

房地产业务部的有关人士均表示这只有等到上级的通知才可能。“其实在今年的房贷市场不是很乐观的情况下，我们也想这样做，但省一级分行一般没有这个权力”，某分行房地产信贷部总经理向记者明确说出他们的难处。

　　声音：购房者没义务替银行买单

　　房贷险的强制制度本是央行为防范房贷风险而制订的。央行1998年颁布《个人住房贷款管理办法》，其中第25条规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。”从此，房贷险确立了其个人房贷强制险的地位。

　　然而，房贷险的强制购买制从开始执行之日起，就备受各界非议。有关专业人士认为，房贷险的保费完全由借款人承担，但第一受益人却是银行，第二受益人才是购房者，很不公平，这样的规定早该取消了。

　　中国消费者协会也曾不止一次建议银行取消强制房贷险。因为银行已经从贷款人那里获得了利息收入，强制缴纳保险费实际上是银行将自身的风险转嫁到贷款人身上。记者胡龙友摄影雷远东

　　房贷险的尴尬

　　房贷险的全称是“个人抵押住房综合保险”，是购房者向银行申请贷款时银行一般要求贷款人必须购买的保险。

　　今年来，提前还贷率不断升高，引发的房贷险退保潮更让原来房贷险的受益方———保险公司也开始坐不住了。一家保险公司相关业务负责人表示，目前有些地区的房贷险退保率高达30%，房贷险业务不仅赚不到钱，甚至可能招致亏损。由于之前房贷险投保一般由贷款银行直接指定保险公司，贷款购房者根本没有选择保险公司的权利；保险公司也以提高回扣，来吸引银行，部分保险公司付给银行的房贷险手续费高达30%多甚至40%。

　　房贷险退保率不断上升，引发了缴费方式的一大创新———分年缴。据悉，今年上半年，工行上海市分行首先推出了房贷分年付。“这不仅大大降低了房贷险退保给保险公司带来的麻烦，也降低了购房者支付的保费。记者胡龙友