平安寿险产险业务差距加大

　　□ 胡 囡

　　靠产险起的家，但是产险在平安集团的地位越来越边缘化。

　　从刚刚公布的中国平安中期业绩看，虽然寿险和产险同样被称为平安集团的两大核心业务，但是，从二者的净利润分别占整体净利润的83%及6.3%的比重看，产险区区6.3%相对寿 险83%的份额，不免有些“寒碜”。

　　返佣攀升

　　中国平安在中期报告中明确道出了产险发展缓慢的原因：由于保费收入增长以及就机动车第三者强制保险、车辆贷款保证保险及洪水灾害提取额外赔款准备金等原因，公司本期赔款支出合计由人民币18.84亿元增加至人民币26.12亿元，同比增长38.6%；另外一个重要的原因是产险行业竞争加剧导致市场佣金率上升，本期佣金支出由人民币3.31亿元增加至人民币4.39亿元，同比增长32.6%，佣金支出占毛承保保费收入的比例也由6.4%增加至7.0%。

　　虽然，本期公司营业、管理及其他费用由人民币9.93亿元增加至人民币10.99亿元，同比增长了10.7%，但由于控制经营成本及规模经济效益的增加，营业、管理及其他费用占毛承保保费收入的比例有所下降，由19.3%减少至17.5%。

　　“产险市场的竞争比寿险更加险恶。”某产险公司人士说，该人士曾任职平安产险，对平安产险的情况也颇为了解。

　　“业务上过于倚重业务员，始终没有把客户和员工放在核心的位置上是平安产险的‘软肋’。”该人士表示。

　　业务的开展过于依赖业务员的结果将导致平安产险对佣金支出管理缺乏主动性，据该人士描述，平安产险的大部分客户资源都掌握在个人业务员手中，这造成平安产险佣金支付在激烈的市场竞争当中为了争取市场份额不得不付出佣金支出不断攀升的代价。业务员利用手中的客户资源向公司提出高于客户要求的返佣比例，不仅使平安产险失去了市场竞争中重要的价格砝码，同时也失去了管理操控能力，被业务员“牵着鼻子走”。

　　在处理客户的理赔方面，平安也往往是抱着“能省就省”的心态，办理理赔不仅拖延的时间长，而且手续也很麻烦，这种做法的直接结果是客户对公司信誉、信任都发生质疑，影响了客户的续保意愿，公司续保率下降。而续保的成本只有新业务的四到五分之一。这也直接导致公司经营成本上升的另一要素。

　　也许正因为在佣金支出上难以左右，所以平安产险更多的是从员工身上做文章。“员工的待遇很低”，缺乏成就感和快乐感，导致今年来平安人才流失现象严重。记者在采访中了解到，最近一家准备新开业的产险公司中，很多人员都来自平安的各个分支机构。

　　人员流失

　　给员工的待遇比较低，表面上节约了人力成本，但是，保险业的竞争在人才的抢夺上一向“白热化”程度很高。不断地培养新人不仅需要很高的时间成本，同时也还要付出市场经验等等一系列的代价。“如此成本控制是以牺牲‘人心’为代价的。这种隐性的人力成本不知道平安是否已经算计在经营成本当中。”

　　该人士表示，相比之下，市场占有率排在平安产险之前的太平洋产险不论在佣金成本控制还是在安抚公司员工上都有“一套”。据该人士的描述，太保产险不知道用什么“秘密武器”，将大部分的业务控制在公司手中，公司业务不受业务员牵制，而相对合理的工资待遇，有利于稳定员工队伍。据说，太保产险的员工待遇比平安的高1-2倍。

　　“当年平安起家的时候，靠低价格挤占市场，靠高职位、高薪酬“挖人”的招数，现在自己开始遭遇同样的市场挤压。”

　　半年报显示，2005年上半年，平安的产险业务继续扩大，重点是妥善管理承保风险及控制经营成本。该项策略使集团的综合成本率由2004年全年的97.2%降低至截至2005年6月30日止6个月的96.1%。毛承保保费收入较去年同期增加22.5%至人民币62.90亿元，市场占有率达到9.4%。

　　对于产险而言，96%的综合成本率是目前行业的“理想境界”。2004年平安的年报显示，截止2004年底，平安产险的综合成本率为从2003年的99.7%降至97.2%。单单从综合成本率一个指标看，平安产险可以说是正“渐入佳境”。

　　做大银行

　　2004年报还显示，平安产险当年实现毛承保保费收入101.50亿元，同比增长25.4%，占国内产险市场的9.5%，稳居市场第三位。比较今年上半年的数据，不难发现，不论是发展速度还是市场占有率方面，平安产险都有“走下坡路”的迹象。

　　产险业务的萎缩已经成了不争的事实，据知情人士透露，平安有意在未来3年内将银行业务提升为仅次于寿险的集团第二大核心业务，对集团的利润占比目标为30%左右。

　　董事长马明哲日前在中期业绩的新闻发布会上明确表示：“2005年下半年，平安将积极争取新的业务契机，持续推动组织转型，强化核心业务

竞争力。”此外，他特别提及：“公司将采取多种举措推动银行业务的发展， 包括争取获得全面人民币业务牌照，开发和销售新产品，以及开设新的分支机构，使平安银行成为整个集团产品创新、渠道创新和服务创新的重要载体。”显示了中国平安即将发力银行业务的雄心。

　　在2006年银行业即将全面开放的大背景下，平安倾力打造“平安银行”的计划显然是顺大势而为之。