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对于保险条款来讲，同样一个人在不同的地点分别属于不同的保险对象。比如被保险人在机动车上，他就是车上人员，如果发生保险事故，就要由车上人员责任险来赔付；如果他下了车，他就属于“第三者”，发生保险事故后，就应该由第三者责任险来赔偿。
有这样一个案例：
李某为自己的私家车投保了车损险和第三者责任险两种保险。不久前，李某约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送往医院，并支付了所有医疗费用，共计4万余元。
后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有医疗费用和其他相关费用。李某向保险公司提出理赔申请，但保险公司认为，伤者应当属于车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。由于李某没有投保车上责任险，所以保险公司不承担赔付的责任。
李某对保险公司的做法非常不满，就向法院提出起诉。
法院认为，本次事故的受伤者虽然在发生事故之前乘坐了李某的车辆，但并不影响其“第三者”的身份。当他在李某车辆上的时候，他属于车上人员；在发生事故的时候伤者已经下了车，这个时候就应当是“第三者”了。所以，保险公司应当按照第三者责任险的条款给予李某赔偿。
类似的情况还有很多，比较多的发生在运营车辆上。比如，有的运营车辆将乘客送到目的地后，在倒车或者拐弯的时候把刚下车的乘客撞伤了，这时，第三者责任险也应当负责赔偿。因为乘客其实是一个特定的概念，凡是购买了车票并乘坐了车辆的人员都是乘客。那么，当乘客在车上的时候是乘客，下了车，这种特定的身份就没有了，就应该属于“第三者”的范畴了。因为，乘客这时和运营车辆的乘运关系已经结束。
一般来说，在责任保险中，保险公司是“第一者”，负有过失责任的被保险人是“第二者”，保险公司和被保险人之外的其他人和其他财产都属于“第三者”。但机动车三者险中的“第三者”含义更加复杂。在机动车三者险中，原则上把肇事车辆看成第二者，这就把被保险人、其雇佣的司机、其允许的驾驶人员，以及车上的人员和财产都包括在内，此外的人和物才是第三者。因此，车上的人员如果在事故中受到伤害，不属于三者险赔付的范围。
虽然在以上案例中，保险公司应当给予被保险人三者险的赔付，但必须注意的一点是，如果伤者是正在上下车的过程中受到的伤害，那就不属于三者险赔偿的范围了。对于运营车来说，应该属于乘客责任险；如果是私家车，情况就比较复杂了。
商报记者 王方琪
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