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新建保险公司不容小视 车险价格大战风雨欲来


http://finance.sina.com.cn 2005年07月29日 03:04 人民网-国际金融报

  有消息称,保险行业协会目前正准备出台一个车险定价的精算标准,各公司车险价格的测算都必须依照该标准,一些低于市场平均价格的车险将退出市场。车险从2003年开始费率市场化,现在又出台这样的政策,无疑是为了避免车险再度陷入价格战泥沼中。一些迹象让人看到了车险价格战的风雨欲来之势。今年6月,安邦保险进军山东市场,刚开业,便打出了车险七折优惠的宣传;美国利宝互助保险重庆分公司“试探性介入”车险,销售目标以私家车和单位自备车为主,保费比其他公司便宜15%左右。还有天平车险试水中介渠道,采取新
式佣金机制。

  对于那场起于2002年年中结束于2003年底的车险价格大战,保险公司记忆犹新,价格战由几家大保险公司挑起,为的是在市场开放之前抢得尽可能多的市场份额,折扣最高达到四五折。最终,无序竞争给保险公司留下了累累伤痛,以至于在车险费率市场化后的一年多时间里,人保等公司连续上调了四五次价格。此次价格战,保险公司可谓教训惨重,至今车险仍处于全面亏损阶段,就是价格战破坏了市场生态的结果。

  车险之争后,老的保险公司变得理性起来,在价格问题上非常小心,唯恐一不留意重蹈覆辙。可偏偏就有初生的牛犊,再次在车险价格上挑起事端,作为挤进市场的策略。虽然都是些小公司,市场影响力尚不足道,然风起于青萍之末,对车险市场的变化不容小觑。

  低价抢占市场车险虽然亏损,却没有财产险公司愿意真正放弃,包括因价格战大伤元气的大保险公司,车险是其财产险保费收入的顶梁柱。即便有过业务结构调整,车险在财产险公司保费收入中的占比还是超过了60%,有的甚至达到80%、90%。实在想象不出如果车险停掉,保险公司的日子会怎样,不仅现金流马上受影响,连业务团队的稳定性也要受到影响。车险永远是保险公司保费收入的重点。

  这一点,新成立的产险公司也明白,所以想要尽快在市场立足,就要从车险市场上切入。只是这些公司面对的是一个由乱趋治、已经理性的车险市场:费率已市场化,各公司推出了人性化的产品和服务。打市场何等艰难,如同武侠小说描写的江湖,座次已排定,名不见经传的新人闯入,如果按部就班,不知何时方有出头之日,除非天赐绝世武功的机会降临,才有扬名立万的机会。市场不同于江湖,不能坐等良机出现,只有主动出击,于是新保险公司便低价切入市场,“利能动人”是市场中一个屡试不爽的法宝,安邦打折的理由是采用门店直销的方式,经营成本降低,可以让利于民;美国利宝公司因为担心抢不到客户,便采用低价策略。低价确实吸引了不少眼球。

  这种打折与其他保险公司提出的明折明扣不同。车险费率市场化后,多数保险公司许诺给投保人明折明扣,但这建立在风险基础小的基础上,比如,过去一年出险率为零,优惠10%;指定驾驶员,优惠5%。价格高低依照风险大小,并非单纯价格战。但现在这些保险公司却整体打折,低价销售。

  高佣金夺取中介除了直接面向消费者的价格打折外,车险公司对中介也开始价格“诱惑”。年初开业的天平车险采取了一种全新的车险销售模式,销售主要由中介负责,只负责产品设计开发、运营、核保核赔等核心并具备相对优势的业务。6月底,天平车险首批与国内16家保险中介公司签订了合作协议。把销售这么重要的事情交给中介去做,价格上肯定要更加优惠,尽管没有明确说要给代理机构更高的折扣,但天平车险设计了一个激励机制,代理人越早支付,佣金点越高。这样看来,车险批发价格大打折扣也是应有之意。

  如果在销售渠道上打折,引发的将是更深层次的车险价格战。车险对于中介的依赖较大,当年的价格战从中介开始。现在各保险公司给出的代理费基本差不多,市场处于一个比较平衡的状态,一旦有公司主动给出更高的佣金,平衡就会被打破。特别像天平车险作为专业保险公司,没有以前的包袱,从一开始就控制好运用成本,其行动还是能够引起市场规则变化的。接着,消费市场均衡也会被打破,代理商有了更高的佣金后,便会低价去争取更多投保人。

  不管怎样,新保险公司已推倒了车险价格战的第一张牌,说不定身后就是多米诺骨牌,引起连锁性倒塌也是可能的。

  作者:冯跃


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