文/《时代周报。健康忠告》记者 胡舒彦

　　打折机票的出现，让乘飞机这一出行方式逐渐走向了平民化。无论白邻出差还是高端商务人士，抑或是旅游的外出旅行，飞机都成了首选的交通工具。

　　然而，频频的坠毁事故，连波兰总统都没能幸免于故。如何让“飞人们”获得更多的保障，让不同乘机方式的人，有着各自适合的保险，理财专家将细细解读。

　　【指导专家：曾勇 现任广州市誉融投资顾问有限公司总经理，中国注册理财师协会专家委员，荣获2007年第二届中国十佳理财师大赛优胜理财师奖。】

　　“千万保额”的配置秘笈

　　通常来讲，购买机票时，往往会同时支付20元的保险费用，这种保险为航空意外险，是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。

　　“不过，这种保险的保障范围也很小。”理财师曾勇告诉《时代周报。健康忠告》记者，航意险的保险责任是从乘客“踏入飞机舱门到离开舱门前”这个期限，如果因为飞机意外事故而造成人身伤害，将会给付保险金。也因此，这种一般在购买机票或者机场购买的航意险，基本只保障单次航班，费率大多是20元，保额为40万。

　　在曾勇看来，判断自己是否购买这种单次航空意外险，并不是根据收入水平和经济层次，而是参考每年乘坐飞机的次数。“原则上来说，一年里超过5次乘机，就可以考虑购买按年度保障期限的保险产品。”曾勇说，这种按年计算的交通意外保险，设定保额在40万-100万，费用也从50元到100元不等。

　　在这类综合型交通意外保险中，航空意外险的最高保额为200万元。但这并不是单份保单的额度，需要购买10份，每份保费20元，保额为20万元，当购买上限十份的时候，将得到200万的保障。比机场购买单份单次航空意外险，保额要高。

　　不过，200万的保额对于高收入人群，似乎依然显得微不足道。

　　对此，曾勇表示，对于那些希望获得“千万保额”的人士，仅仅通过航空意外险，可能无法如愿。“原则上来说，航空意外险最多只能购买的保额为200万，费用大概为250元左右。”

　　因此，此外的“800万保额”就需要采用寿险的方式来准备，比如定期寿险和终身寿险，以及一些分红型养老保险也对因航空意外在180日内身故或全残的，有40倍基本保额的保险保障。

　　一份理财师的“空飞保单”

　　“我上周在厦门，今天出发去青岛，下周在广西。有时候，2-3天在几个不同城市穿梭，还试过24小时在四个城市演讲。”理财师曾勇笑问，“我是不是也算空中飞人？”

　　因为经常在全国各地出差，乘坐的交通工具也比较多，曾勇给自己进行了相应的“空飞保障”规划。

　　A 首先，购买“按年为限”的交通意外险，每年250元，保障范围包括了航空、火车、汽车、轮船等多项交通工具。

　　B 其次，由于经常自驾车在珠三角城市穿梭，曾勇还全额购买了有关车辆的保险，附加了紧急拖车服务和车辆救援服务。“由于我是经常开车出行，所以也是针对全年购买，而没有单次购买。”曾勇说，对于偶尔自驾车出游的人，还是建议购买短期的旅行保障，相对而言，费用低、保障全。

　　C 在信用卡方面，曾勇使用的是招行的白金卡。因为，使用这张信用卡购买机票，本身附加1000万的航空意外保险。“除非我的外出讲课机票由对方付费，否则，我一定使用这张信用卡刷卡购机票。”曾勇如是说。

　　D 为了完善保障，除了交通意外险，曾勇还购买的定期寿险和终身寿险。“如果我万一发生身故，这样也能保证给家人提供保障。”曾勇说，终身寿险相对费用高昂，但是具备储蓄和未来养老功能，而定期寿险虽然便宜很多，但只保障某个期限，比如20年。

　　“我给自己配置了较高的定期寿险。按照我的年龄，目前处于家庭与事业成长期，几乎有所有的大额开销，比如供楼、供养孩子、赡养父母等，相对来说，保险需求也最高。”曾勇告诉《健康忠告》记者，自己必须把这二十年好好保护起来，不过，保险不一定是保费越高越好，是需要根据实际需求和经济实力综合考虑。

　　类型：偶尔乘机型

　　飞行频率：平均5次/年以下，不固定飞行

　　生活中人：苏比 广州大型私企 HR

　　年龄：29岁

　　换了一家私企后，苏比的生活反倒比以前的范围广了些。由于这家公司不像此前供职的大型外企，在很多地区没有分公司，所以作为HR，每到用工高峰期和应届生毕业的时候，苏比就要当上几天“空中飞人”。他喜欢到慢节奏的成都去招聘，飞行不会太累，时间不会太紧，偶尔的出差倒是像旅游一番。

　　保障目标：

　　1.因为出差次数不多，机票、保险也由公司购买，请问是否选择随机票购买保险最合适？

　　2.如果个人希望在随机票购买的保险之外，有更多的保障该怎么办？是否可以另行购买一份保险？

　　3.因为苏比在公司从事HR工作，他想知道是否可以统一为偶尔出差、经常出差的员工购买长期的“飞行保险”，以此形成更好的保障福利，并且节省成本？

　　理财师规划：

　　A由于苏比出差次数并不多，平均每年5次以下，因此，可以考虑每次飞行单独购买相应的短期航空意外保险，这些保险可以随机票订购的地方或者网络购买。由于保障期限比较短，所以费用也相对比较低廉，很适合偶然出差坐飞机的人士。

　　B值得注意的是，如果需要更多的保障，可以增加航空意外险的购买份数。航空意外险最高可以购买的保额为200万，也就是每个人最多可以一次购买10份意外险。

　　除了意外险外，也可以增加在寿险方面的投入。无论是定期寿险还是终身寿险，在保险期限中如果不幸发生意外，家人同样可以获得相应的赔付。

　　C 对于苏比作为HR，公司有很多员工需要经常出差，从公司福利和费用成本来考虑，都应该选择与之相对应的保险。具体而言，如果公司人数超过8位以上，特别是像苏比这样有多位员工的公司，统一购买团体意外险，期限一年的意外和意外医疗保险，涵盖了航空和其他交通工具，解除员工的后顾之忧，而且非常低廉，保障的范围也比较广。

　　另外，在操作上，可以将保险合同做成一份大合同。如果公司发生员工离职等人事变动的时候，可以不用调整保险合同的被保险人，减少了不断变更人员所带来的麻烦。目前，各家保险公司根据员工数量和保障的范围，费用有些不同，相对个人购买同样保障的意外险来说，费用减少了20-30%。

　　举例产品： 适合年度出差次数5次以下，普通保障层次

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