重要提醒：保险拒赔的N种身故

　　“保险菜鸟的规划师”理财专题之一

　　最近，一本名为《小兔子的N种死法》的黑色幽默漫画风靡全球，小兔子种种有创意的死法让人忍俊不禁。其实，在我们的生活中，即便不去故意制造死亡，也充满着种种让人无法想象的意外风险，意外死亡后得到一笔保险赔偿便成为很多人最大的心愿。有人以为，只要购买了相应的保险，意外死亡后就会得到一大笔赔偿金，但事实并非那么简单——小兔子既然都能想象出“N种死法”，保险公司为防范道德风险自然也能策划出不赔的“N种意外”。

　　不赔案例之一

　　非法持枪意外死亡

　　案例回放

　　2003年9月19日，哈尔滨一家大酒店老板王某在自家

　　保险拒赔

　　事发第二天一早，死者的家人电话通知了保险公司。保险公司到现场进行拍照取证后将王某家人手上的保险合同、缴费单据等一并带走。但保险公司最后做出了拒赔的决定，理由是《平安世纪理财投资连接保险条款》规定，“被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤”属于“不负给付保险金责任，保险费也不予以豁免”中的情形。由于王某持枪已属于非法行为，所以不予以赔偿。

　　商报提醒

　　保险条款虽然规定了死亡赔付责任，但通常对意外死亡有严格的规定，犯罪行为一律不赔，像酒后驾车、偷窃等不法行为导致身故的，都是无法从保险公司领取到保险金的。

　　不赔案例之二

　　攀岩坠亡

　　案例回放

　　去年6月底，看到网上有人发布组团到四川某地野外露营攀岩探险的消息，陈某便邀请同事王某一起参加，并各自购买了一份短期旅游意外险。最终，该团共召集到13名成员，不过，由于安全装备不够，在进行攀岩过程中，王某突然从半山中摔落身亡。

　　保险拒赔

　　事后王某的家人在陈某的带领下到保险公司报案索赔时，保险公司理赔员却对其做出了拒赔的决定。工作人员告诉他，在他购买的意外险免责条款中，攀岩造成的人身伤亡或财产损失也在其列。

　　陈某这才发现，他和同事购买的这份保险承保范围中，攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失被剔除在外。

　　商报提醒

　　一般来说，短期人身意外险不包括高危险活动。如果要从事蹦极、攀岩、登山、滑雪等高危险活动，那么很有可能发生意外后得不到赔偿。在中国人寿的个人旅游意外伤害保险条款中，被保险人如“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动”，“造成被保险人死亡、残疾、支出医疗费用或者发生死亡处理及遗体遣返费用的”，保险公司概不负责赔偿。

　　有保险人士提醒，一般的旅游人身意外险保单中，探险及惊险运动项目多数是被排除在承保范围外的。但在一些特殊情况下，某些保险公司的产品中可以包含这些刺激运动项目。但要在标准保费的基础上加收一定费用，并对投保人数有严格限制。所以，消费者在决定探险游前，一定要仔细挑选适合自己的保险产品。