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投保要有平常心


http://finance.sina.com.cn 2005年10月24日 12:03 新闻晚报

  在编辑《代理人生》栏目中,笔者曾采访过不少代理人,收集到许多真实的投保故事,反映出各种职业市民的投保心态,本期《保险案例》将向广大读者选取四篇保险案例,并希望读者能从中获益,在投保时保持一颗平常心。

  投保———别等到“吃亏”再“长智”

  案例回放(一)

  当代理人敲响李婷(化名)的房门时,李婷选择了拒绝,她给自己不买保险留出一个很“体面”的理由:医疗保险在生病时才给予理赔金,自己要是没病,岂不把钱“捐”给保险公司……

  过了几个月,代理偶然收到李婷的电话,得知她患病住院,急急忙忙要求购买医疗险。此时代理人只能对她说声“不”,毕竟带病投保是不行的。最终李婷吸取这次教训,主动给丈夫与儿子买了保医疗险。

  代理人建议:投保不是投机

  有些人很精明,只要一患病,就立刻想投保,以为这样就能以最少的保费投入,换取最大的理赔保障,但他们只是一厢情愿———保险公司是不允许带病投保的。

  投保不是投机。首先在投保意识上应该居安思危,及早让保险为您的家庭撑起一把保护伞。其次在投保方式上不能抱有“吃一堑,长一智”的幻想———平时健康时漠视保险,待到患病时呼唤保险,保险公司是不会理会您的投保热情的。最后在投保方式上要将投保视作一项投资行为,宜早不宜迟,越早购买,保险就能越有效地为您抵御很多不确定的生活风险。

  投保人在投保时应谨记,患病时先吃一亏才长一智,要求投保,保险公司是不会答应的,只有“先长一智”,早早投保医疗险,在患病时才能得到理赔金。

  过去健康,现在健康,将来健康?

  案例回放(二)

  2001年,当代理人找到张超(化名)时,张超笑说自己从小到大就没生过病,买健康险岂不是把钱扔到水里,连个响声都听不到。

  代理人问道:“过去您健康,现在您也健康,但这能保证您未来同样健康吗?”

  张超笑道,比起健康险,他更关注养老险,毕竟退休后就没有工作收入,如何保持退休富足生活是他目前最该考虑的问题。

  于是张超坚持只购买养老险……

  可去年,代理人却接到张超的电话,原来他患病住院,无力缴付保费,要求退保。最终代理人只能给他办理减额缴清,至少能最大限度保障他老年生活不受影响,可这笔医疗费用只能让张超默默承受。

  代理人建议:养老与健康并重

  如今很多人总抱着一种惯性思维,过去很健康,现在还是健康,将来也会健康的,因为他们认准一个理:体质好不好是天生的,只要幼年时身体棒,吃饭香,长大后免疫力也会很强。于是他们在投保中过多地考虑养老险,而将医疗险“扔到一边”。

  事实真的如此吗?正如某位代理人坦言,谁能保证自己一辈子都能与疾病绝缘呢?意外和疾病是人生难以预知的两大生活风险,既然疾病“来无声息”,除了投保人在日常生活中做好保健卫生外,不妨购买一份医疗险,即使疾病来临,您也有足够的资金,依靠一流的医疗服务水平,将疾病赶出身体。

  然而很多投保人只愿买养老险,可一旦患病住院,还是拿

养老金“转移支付”医疗费,透支原本用于养老的保险金,加重养老负担。所以广大投保人在选择险种时不能一味关注养老险,对医疗险同样要“多多关照”,使各险种理赔金各司其职,让养老险负责养老,医疗险承担治疗,未来生活就能更和谐。

  为何身边有“故事”,才买保险?

  案例回放(三)

  张阿姨(化名)购买保险的动机很简单:她家亲戚得重病,她怕这病会“传染”到自己身上,才赶紧给自己买保险。

  此前代理人已经拜访她数次,张阿姨总是摆出相似的拒保理由:她亲戚工作比她苦,生活负担比她重,身体还是很健康,由此推算自己比她亲戚更健康,有必要买医疗险吗?可前几天张阿姨突然要求购买医疗险,理由同样简单,她家亲戚所患的病好像是家传的,会不会没多久病魔就找上她?代理人在办理投保手续之余,心中却纳闷,难道投保医疗险与否,是以别人患病作参照物吗?

  代理人建议:请主动投保

  如今有些人在何时投保方面犹豫不决———别人投保,自己紧随;别人不投,自己也“笃悠悠”。这反映出这些人在投保时仍抱着从众心理,究其根源还是某些人对于保险尚未完全信任。

  对代理人所推荐的险种组合,有些投保人还“吃不准”它是否能给自己带来实实在在的保障,更有些人非得等到别人生病,才意识到保险的保障价值,或预感自己也会遭遇这病情,匆匆要求投保。其实投保与否也只关乎自己切身利益,为何老拿别人作“参照物”呢?只要主动投保,就能立刻给自己生活上把安全锁———实实在在地保障您未来的医疗费用与退休开支等。难道非要等到别人没生病,自己先得病,给别人作“榜样”吗?

  钱应该有多处用途

  案例回放(四)

  2002年,张程(化名)要结婚,父母欣喜之余,早早给儿子买好新房,当时曾有位代理人向张程父母推荐一款重疾险,可二老却一致觉得宁愿用这笔钱把婚房买得更大点,更靠近市中心点,婉拒了代理人。

  2003年,就在张程婚期前两个月,他父亲被诊断出患有癌症,需要一笔不菲的医疗费用,可家中所有的积蓄都花在婚房上。孝顺的张程瞒着父母,把婚房售出,盼着这笔钱能让父亲早日康复,多年女友只能黯然离去,可张程父亲却躺在病床上,依旧等待着儿子的喜贴。

  而当代理人再次拜访张程时,张程坦言,也许当时买份保险,父亲能安心治病,他也能放心办理婚事,可现在他不知道该如何向病重的父亲道出真相。

  代理人建议:钱得花在刀刃上

  如今父母首先考虑的是子女的婚事与事业,宁愿将储蓄都花在子女身上,而对于自身医疗与养老就颇为“吝啬”。

  诚然,父母这份心思就是为了让子女过得更舒服,可当我们换个角度去看待问题,如果张程父亲能从购房款中置出一笔资金,“把钱花在刀刃上”,给自己购买重疾险,也许张程就能做到为父治病与操办婚事两不误,过得更舒服。站在父母的立场上,要让子女过得更舒服点,不仅仅在于给子女买多大房子,办多大排场婚礼,也可以及时添置一份保险,令自身养老医疗自力更生,不拖累子女,这何尝不是给子女“减负”,使他们生活更开心的一种方法呢?

  投保“三重三轻”

  一、重服务而轻价格投保人在投保时切不能被返佣等“小恩小惠”所蒙蔽眼睛,毕竟保险关乎自身保障权益,自然越全面越好,如果基于价格因素而过分精挑细选“便宜险种”,令险种保障不够全面,出现理赔“真空点”,不是与您当初的投保需求“大相径庭”嘛!

  保险价值的体现还在于您在遇险时能迅速得到相应的理赔金,不仅是在投保多少保额方面作“纸上谈兵”。只有您能轻轻松松地拿到这笔理赔金,解除燃眉之急,保险才算真正完成它的使命,因此您在投保时就该认真评估代理人的理赔服务水平。

  二、重规划而轻盲目

  人生很漫长,年轻时您能丰衣足食,也许退休时您只能缩衣减食,毕竟退休金比起工作收入会减少很多,如何保障您的生活能一如既往地相对富裕下去呢?

  这就需要您在投保时要把目光放远,为将来提前做好合理的规划。合理的保费缴付区间应该是年收入的10%-15%。如果保费过高反而会影响您现有的

生活质量,但保费过低则可能导致您未来生活保障不足,难以满足您未来各方面生活风险的防范需求。

  在选择险种时,以合理保费投入为大前提,未来生活规划为选择险种的侧重点,合理地安顿好退休生活。例如投保人体质不佳,不妨多考虑一些终身制医疗险,稍稍减少养老保额,避免所缴保额超标而影响现有生活。

  三、重回报而轻“算计”

  衡量保险回报价值的标准,绝不能以从这份保单中拿回多少“投资”而评定,应当关注这份保险能否给予完善的理赔额计算与便捷的理赔过程。

  “算计着能拿到多少保险金”就能囊括出保险所有的回报吗?其实不然,正如一位代理人所言,投保的回报同样表现在代理人能在生活上给予您更多的帮助,如倾听您的心事,当您工作遇到困难时给您出主意,平时向您提供某些保健知识等。作者:文陈植 图解宝升


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