投保要有平常心

　　在编辑《代理人生》栏目中，笔者曾采访过不少代理人，收集到许多真实的投保故事，反映出各种职业市民的投保心态，本期《保险案例》将向广大读者选取四篇保险案例，并希望读者能从中获益，在投保时保持一颗平常心。

　　投保———别等到“吃亏”再“长智”

　　案例回放（一）

　　当代理人敲响李婷（化名）的房门时，李婷选择了拒绝，她给自己不买保险留出一个很“体面”的理由：医疗保险在生病时才给予理赔金，自己要是没病，岂不把钱“捐”给保险公司……

　　过了几个月，代理偶然收到李婷的电话，得知她患病住院，急急忙忙要求购买医疗险。此时代理人只能对她说声“不”，毕竟带病投保是不行的。最终李婷吸取这次教训，主动给丈夫与儿子买了保医疗险。

　　代理人建议：投保不是投机

　　有些人很精明，只要一患病，就立刻想投保，以为这样就能以最少的保费投入，换取最大的理赔保障，但他们只是一厢情愿———保险公司是不允许带病投保的。

　　投保不是投机。首先在投保意识上应该居安思危，及早让保险为您的家庭撑起一把保护伞。其次在投保方式上不能抱有“吃一堑，长一智”的幻想———平时健康时漠视保险，待到患病时呼唤保险，保险公司是不会理会您的投保热情的。最后在投保方式上要将投保视作一项投资行为，宜早不宜迟，越早购买，保险就能越有效地为您抵御很多不确定的生活风险。

　　投保人在投保时应谨记，患病时先吃一亏才长一智，要求投保，保险公司是不会答应的，只有“先长一智”，早早投保医疗险，在患病时才能得到理赔金。

　　过去健康，现在健康，将来健康？

　　案例回放（二）

　　2001年，当代理人找到张超（化名）时，张超笑说自己从小到大就没生过病，买健康险岂不是把钱扔到水里，连个响声都听不到。

　　代理人问道：“过去您健康，现在您也健康，但这能保证您未来同样健康吗？”

　　张超笑道，比起健康险，他更关注养老险，毕竟退休后就没有工作收入，如何保持退休富足生活是他目前最该考虑的问题。

　　于是张超坚持只购买养老险……

　　可去年，代理人却接到张超的电话，原来他患病住院，无力缴付保费，要求退保。最终代理人只能给他办理减额缴清，至少能最大限度保障他老年生活不受影响，可这笔医疗费用只能让张超默默承受。

　　代理人建议：养老与健康并重

　　如今很多人总抱着一种惯性思维，过去很健康，现在还是健康，将来也会健康的，因为他们认准一个理：体质好不好是天生的，只要幼年时身体棒，吃饭香，长大后免疫力也会很强。于是他们在投保中过多地考虑养老险，而将医疗险“扔到一边”。

　　事实真的如此吗？正如某位代理人坦言，谁能保证自己一辈子都能与疾病绝缘呢？意外和疾病是人生难以预知的两大生活风险，既然疾病“来无声息”，除了投保人在日常生活中做好保健卫生外，不妨购买一份医疗险，即使疾病来临，您也有足够的资金，依靠一流的医疗服务水平，将疾病赶出身体。

　　然而很多投保人只愿买养老险，可一旦患病住院，还是拿

养老金“转移支付”医疗费，透支原本用于养老的保险金，加重养老负担。所以广大投保人在选择险种时不能一味关注养老险，对医疗险同样要“多多关照”，使各险种理赔金各司其职，让养老险负责养老，医疗险承担治疗，未来生活就能更和谐。

　　为何身边有“故事”，才买保险？

　　案例回放（三）

　　张阿姨（化名）购买保险的动机很简单：她家亲戚得重病，她怕这病会“传染”到自己身上，才赶紧给自己买保险。

　　此前代理人已经拜访她数次，张阿姨总是摆出相似的拒保理由：她亲戚工作比她苦，生活负担比她重，身体还是很健康，由此推算自己比她亲戚更健康，有必要买医疗险吗？可前几天张阿姨突然要求购买医疗险，理由同样简单，她家亲戚所患的病好像是家传的，会不会没多久病魔就找上她？代理人在办理投保手续之余，心中却纳闷，难道投保医疗险与否，是以别人患病作参照物吗？

　　代理人建议：请主动投保

　　如今有些人在何时投保方面犹豫不决———别人投保，自己紧随；别人不投，自己也“笃悠悠”。这反映出这些人在投保时仍抱着从众心理，究其根源还是某些人对于保险尚未完全信任。

　　对代理人所推荐的险种组合，有些投保人还“吃不准”它是否能给自己带来实实在在的保障，更有些人非得等到别人生病，才意识到保险的保障价值，或预感自己也会遭遇这病情，匆匆要求投保。其实投保与否也只关乎自己切身利益，为何老拿别人作“参照物”呢？只要主动投保，就能立刻给自己生活上把安全锁———实实在在地保障您未来的医疗费用与退休开支等。难道非要等到别人没生病，自己先得病，给别人作“榜样”吗？

　　钱应该有多处用途

　　案例回放（四）

　　2002年，张程（化名）要结婚，父母欣喜之余，早早给儿子买好新房，当时曾有位代理人向张程父母推荐一款重疾险，可二老却一致觉得宁愿用这笔钱把婚房买得更大点，更靠近市中心点，婉拒了代理人。

　　2003年，就在张程婚期前两个月，他父亲被诊断出患有癌症，需要一笔不菲的医疗费用，可家中所有的积蓄都花在婚房上。孝顺的张程瞒着父母，把婚房售出，盼着这笔钱能让父亲早日康复，多年女友只能黯然离去，可张程父亲却躺在病床上，依旧等待着儿子的喜贴。

　　而当代理人再次拜访张程时，张程坦言，也许当时买份保险，父亲能安心治病，他也能放心办理婚事，可现在他不知道该如何向病重的父亲道出真相。

　　代理人建议：钱得花在刀刃上

　　如今父母首先考虑的是子女的婚事与事业，宁愿将储蓄都花在子女身上，而对于自身医疗与养老就颇为“吝啬”。

　　诚然，父母这份心思就是为了让子女过得更舒服，可当我们换个角度去看待问题，如果张程父亲能从购房款中置出一笔资金，“把钱花在刀刃上”，给自己购买重疾险，也许张程就能做到为父治病与操办婚事两不误，过得更舒服。站在父母的立场上，要让子女过得更舒服点，不仅仅在于给子女买多大房子，办多大排场婚礼，也可以及时添置一份保险，令自身养老医疗自力更生，不拖累子女，这何尝不是给子女“减负”，使他们生活更开心的一种方法呢？

　　投保“三重三轻”

　　一、重服务而轻价格投保人在投保时切不能被返佣等“小恩小惠”所蒙蔽眼睛，毕竟保险关乎自身保障权益，自然越全面越好，如果基于价格因素而过分精挑细选“便宜险种”，令险种保障不够全面，出现理赔“真空点”，不是与您当初的投保需求“大相径庭”嘛！

　　保险价值的体现还在于您在遇险时能迅速得到相应的理赔金，不仅是在投保多少保额方面作“纸上谈兵”。只有您能轻轻松松地拿到这笔理赔金，解除燃眉之急，保险才算真正完成它的使命，因此您在投保时就该认真评估代理人的理赔服务水平。

　　二、重规划而轻盲目

　　人生很漫长，年轻时您能丰衣足食，也许退休时您只能缩衣减食，毕竟退休金比起工作收入会减少很多，如何保障您的生活能一如既往地相对富裕下去呢？

　　这就需要您在投保时要把目光放远，为将来提前做好合理的规划。合理的保费缴付区间应该是年收入的10%-15%。如果保费过高反而会影响您现有的

生活质量，但保费过低则可能导致您未来生活保障不足，难以满足您未来各方面生活风险的防范需求。

　　在选择险种时，以合理保费投入为大前提，未来生活规划为选择险种的侧重点，合理地安顿好退休生活。例如投保人体质不佳，不妨多考虑一些终身制医疗险，稍稍减少养老保额，避免所缴保额超标而影响现有生活。

　　三、重回报而轻“算计”

　　衡量保险回报价值的标准，绝不能以从这份保单中拿回多少“投资”而评定，应当关注这份保险能否给予完善的理赔额计算与便捷的理赔过程。

　　“算计着能拿到多少保险金”就能囊括出保险所有的回报吗？其实不然，正如一位代理人所言，投保的回报同样表现在代理人能在生活上给予您更多的帮助，如倾听您的心事，当您工作遇到困难时给您出主意，平时向您提供某些保健知识等。作者:文陈植 图解宝升