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美国全国作物保险协会（NCIS）农业政策顾问麦克﹒佩吉博士新浪财经迅 6月29日消息，由大连商品交易所主办的“2017国际农业风险管理论坛”在北京举行，此次论坛邀请了美国农业生产、贸易、保险和衍生品领域的专家，介绍美国农业风险管理案例和模式。
美国全国作物保险协会（NCIS）农业政策顾问麦克﹒佩吉博士出席论坛并关于“美国农业保险公司的运作”发表了主题演讲。麦克﹒佩吉博士指出，作物保险体系的发展已经使它成为了一个灵活的、经济的、可用的、可预测的体系。首先是灵活性，农场主可以根据自身需求定制保险范围，他们可以选择不同的风险管理规划，不同覆盖水平；然后它是可支付得起的，因为政府会分担风险，行政保费成本，农场主可以以更低保费购买作物保险；再者它是具有可用性的，私人部门交付能够为农场主提供有竞争力、本地化的服务，因为他们可以向自己选择的当地代理购买作物保险；最后，私营公司之间的竞争也可以确保及时的理赔服务。
以下为发言实录：
我想说之前的发言人非常感谢邀请我能够参加此次国际农业风险管理论坛，在过去几个小时在这里学到很多，我也希望我能有所贡献。
现在我们要转些话题，跟前两个不太一样，现在我要介绍一下作物保险行业在农业当中扮演的角色，尤其是我们组织美国全国作物保险协会的作用，我们当中扮演什么角色呢。
我首先要介绍一下我们协会的作用，介绍我们的保险行业发展情况，美国作物保险情况，以及我们的会员，AIP认可保险提供商，作物保险长期保险如何，介绍期货、期权在定价当中扮演的角色，之后介绍我们做的调查，作物扮演的角色是否作为安全网。
看一下协会会员，包括作物所有提供商、保险提供商、多风险作物保险提供方等一共16家公司。整个行业也真的是在发生变化，时实变化。过去几年当中几家公司合并重组，有些把别人并了，有些退出了，时局艰难。SIP标准再保险协议之后，可以看到未来有很多不确定性的。
那么经常来讲我们生活在非常有意思的时局，中文有类似说法，我们也是一样的，我们怎么做呢？在这种大情况下，给我们各种会员公司提供一系列的服务，首先帮助开发作物保险计划、分析、政策分析、损失的调整、法律分析、农艺研究遍布全国，我们也做了经济保险统计分析、精算，我们很大服务就是教育和培训了。教育提到了对于险损估价师学校，18所，1400多个学员左右，召开全国会议，召开议题培训，具体专题培训。作物冰保险的顾问和公司，给公司提供支持，是由各州授权的。我们同时还做公共关系和行业拓展，所以我们是服务机构支持16家公司工作，这16家公司在美国全国提供作物保险的，在加拿大也提供。
所以呢，很重要的一点是我们要探讨一个事实，作物保险能够如此繁荣发展，它是以合同规则为基础的保险制度，它是由农场主和保险公司之间的合同，保险公司和联邦作物保险公司之间的合同。最后联邦作物保险公司和联邦政府之间的合同，所以这个体系并不是临时的，它是有结构化的，这个随着时间推移还是非常好的一个体系。在未来整个体系推进中，对法规有相应抱怨，但是总的来说方向是对的，是基于规则的体系，有非常明确操作方面的合同来去定义。
这个PPT字比较多，但是我觉得很好的，你们手册中有材料，你们可以自己研究一下，基本上这个解释了在美国整个体系，用一个流程图的方式。最上面的是农民，我们2016年100万个保单，投保面积2.91亿英亩，理赔总额1000亿左右，16家保险公司。刚才也提到我们有作物保险，这些通过12500名代理进行销售，所以是有很大网络，保险代理、经济人跟农民进行销售，他们收取保费转交给联邦作物保险公司，通过 5，000 名险损估价师确定每笔损失，使用 FCIC 的资金理赔，与联邦政府分享收益并分担损失。我们有具体的流程，比如说业务中断保险的产品等等。具体产品推出也是由联邦作物保险公司批准，我们还有美国农业部风险管理局负责计划，美国农业部风险管理局（RMA）负责管理计划（职员人数：华盛顿特区 68 人，各地办事处 399 人）。
要成为认可保险提供商不容易，认可保修提供商必须是获得各州批准且证照齐全的财产和意外保险公司，并且与联邦作物保险公司签订标准再保险协议和/或牲畜价格再保险协议。如果一个公司想要成为认可保险提供商，首先他们要与保险服务部门主管联系，从开始申请到最后成为一个认可保险提供商可能花3年时间。一般这个公司必须要有一定财务、经营这方面的资源。大概16个不同的比例，包括盈利率、稳定性、公司在过去几年里面的绩效等等，有这样的指标的要求。所以这个流程并非易事，因此这些认可保险提供商规定了这些公司要成为认可保险提供上要符合目标、指标的，这是很好的机会，我们每次利用纳税人的钱办事的时候，这些参与标准比较高，但是又不能过于限制行业发展。
整个行业集中度是比较高的，如果看一下保费的集中率，集中在几家公司手里，前6家公司基本上大概占据75%的业务，明显的整个保险体系是有不同规模的公司，但是又比较稳定的。过去10年里基本上跟过去几年没有特别大的变化。
如图，跟刚才大家提的图差不多，可能数字不太一样，但是这里讲的故事差不多，我讲的是给农场主这样的一些保费的支持，还有其他的一些比如说PUC、商品保护、直接支付的相比较，我们看到作物保费支持在美国作为最重要的安全网，比如说商品保护性的或者直接支付给农场主款项是下降的，我认为在未来会更全面利用运营跟公共的关系，所以不再是计划型行政的手段。
花一分钟讲讲在中国作物保险行业还是非常新的，非常有创新性，所以你们可以有很多后发优势，美国基本上从1938年开始作物保险了，美国是挺棒的一个模型，因为我们历史非常丰富。对我们来讲，我们有很长的一些经验，可以看到整个演化的过程，到底哪些方面做的好，哪些方面避免重蹈我们的覆辙。
如果对整个作物保险体系做总结的话，可能有几种方式吧，但是我觉得它的发展已经使得我们有一个灵活的、经济的、可用的、可预测的体系。一方面灵活性，农场主可以根据自身需求定制保险范围，他们可以选择不同的风险管理规划，不同覆盖水平。同时也是可支付得起的，因为政府会分担风险，行政保费成本，农场主可以以更低保费购买作物保险。同时也是可用性的，私人部门交付能够为农场主提供有竞争力、本地化的服务，因为他们可以向自己选择的当地代理购买作物保险。另外，私营公司之间的竞争可确保及时的理赔服务，这一点我觉得强调的不够。比如说在有一些巨灾保险里面不知道什么时候拿到理赔，拿到交付，但是作物保险时间角度非常即时的，可能30天就能理赔了。另外非常具有可遇见性的，有一些贷款人，对于作物保险行业来说基于作物保险，使农场主向金融机构借贷，比如说生产的借贷，你在进入下一年耕种贷款，你想向金融机构、银行家贷款，他们看你有没有作物贷款，可以提供非常好的金融工具。作为纳税人来讲，比过去出现巨灾和纠集更具有经济性的，肯定生产者会要自己承担一定的风险，一定的成本，但是它是一个成本分担的体系。
在未来也会看看会不会发生一些变化，但是整个计划整体特点大众还是比较能够接受的。比如说农民负一定费用，不是政府全部用税收方式覆盖。另外一点也提到不同作物保险投保类型非常灵活，有单一风险、集体风险、特殊的选种，像牧场、苗圃、牲畜、利润率的产品、全农场收入项目。尤其是在西北部，对于整个全农场所有的运营放在一个保单里面，也能够使农民有更多多元化的选择。
我们也谈到灵活的支持，这个图里面看到保障的不同单位，比如说基本单位、经营单位、企业单位，政府提供保费补贴根据保障水平会有不同，如果保障水平更高一点，这个时候保费支持会有比例变动。
如图，50到85%覆盖水平，不同的支持率，大家看到红色柱壮图，可以看到多少收入比如说产量、各种不同的收入。这里我们要强调的是现在更多收入产品，收入产品占据比例是主导性的，相比单产保障产品，未来也会是如此。35000亩29000亩得到参保。70%保险保护跟收入相关的，还有单产这块保护是21%左右，收入保护是70%，全农场收入占据比较低的比例。
作物保险责任与收入保护计划，看看饲料粮参险的情况，比如说油脂、粮食、饲料粮、棉花也是挺重要的。还有特殊作物和苗圃占5%，其他占16%，作物冰保险和多风险作物保险等等，这也将成为美国农业重要非常重要的主导部分。
看看不同部分，一个是各州监管冰保险，9.8亿保费，损失率低于1，看看各洲损失率有一定的变化，爱荷华达到0.5损失率，北达科他洲达到1.48的损失率，也是靠天吃饭。冰保险蓝色是损失比较高的，各年度损失率也不太一样。各洲损失率之间差距是很巨大的。
看一下联邦监管的作物保险，刚才我们也探讨了粮食、油脂、饲料粮是很大的一块，特殊作物这块也在增长，特种作物73%也都参保了，在加州我已经生活15年了，红色部分主要是果蔬、水果和坚果。尤其是这种坚果的发展，因为在加州他们进行了农业转型，从传统的作物转变成开心果等等这样的干果，很大的转型。很多干果生产商把作物保险作为他们很大一部分风险管理组合的一块，所以变得非常重要。几年之前，尤其是开心果，当时单产出现很大的损失，出现一些问题就是没有结果，虽然有一个果，最后没有灌浆。所以现在整个作物保险行业也在提供多元化产品来给生产商提供各种不同的保障。红色这块是全农场保障的保险产品，在西北部更加流行，尤其是像苹果等等这样的种植。
看一下整个业务状况2016年，1亿这样的责任，2015年1.2亿左右，现在我们看一下2016年，本来应该是2012年，这个年份大家收成都很好，没有损失率，他们赔付率不是特别高，因此2016年作物保险公司来说是不错的，没有出现像2012年的状况。这里是累计赔付率1997年到2012年，大家看到两点，第一点各洲之间赔付率之间的差异，像德州我最开始来自德州，他们生产状况是非常难的，尤其是在高原区域经常会出现干旱，降水是比较少的，在那个地方整个生产状况非常难。这个图表能展出时间推移各洲的理赔率。
理赔和保险费率，在一些年限当中产量和收入的担保决定是否要理赔，同时也要看看在种植季当中农民的实际种植，一直到收获期，就实际产量和担保的产量就地理赔。在整个种植期可能对这样的担保受益来做一些计算，要看看收获期最后产量状况，当然冰雹的理赔稍微不同的，主要看一下有多少作物是受到冰雹影响，这些受冰雹影响作物多少得到了理赔额，要看看保障水平，多少作物要投保冰雹险。
我想每个发言人都谈到作物保险行业和期货市场的关系，实际上价格确定方面起到了作用，在美国作物安全网当中多年以来也出现了很多挑战，现在是无法再去确定美国政府所提供的保护价水平了。主要是基于特定的时期，期货的价格，比如说2月份要看看玉米期货价格，也要看看在收获的时候预测的价格及预测的产量。在这里还有一个隐含波动性的因素，每一年RMA会确定隐含波动性因素，对于银行波动性因素它的作用是围绕预测价格传递市场与风险相关的最佳信息，或者换言之，价格偏离预测价格的可能性以及偏离的幅度，这里两个部分确定担保价格，主要看将来期货市场价格，波动性调整的价格，对于期权方面所带来的调整。
套保是发挥着作用的，为种植者提供市场上信号，帮助市场上的供求来指导人们的决策，比如说去种多少大豆、种多少玉米，只要是根据未来预测价格判断种多少大豆和玉米，现在是基于市场判断，而不是过去基于政府的保护价和临储价格判断。
我们现在发展方向是不错的，现在由市场决定保费的价格，而且也有着很好的市场上的信号，慢慢的我们朝着正确的方向来走。整个行业现在在去满足诉求平衡方面，我们主要看市场上的信号，大家看看大豆、玉米、小麦你就可以了解他们的调整，在非常多的区域有了越来越多的新技术促进这些领域当中作物的生长。
我们也谈到在美国政府对于作物保险的支持，我们觉得作物对保险支持是非常重要的。还有现在我们对于下一个《农场法案》考虑，对于预算方面的考虑，这是涉及到一个小的饼，我也要从中分得一块。现在政府是有一些支持项目的，我们进行了一个全国调查，在4月份做的全国的调查，我们最后调查的结果要比人们预期的要好。人们对于农场主、农业发展还是持有一种支持性态度，86%的是支持农场主的，90%的投票者为农场主提供联邦资金支持非常重要或者相当重要，79% 的投票者支持提供优惠的作物保险，只有 17% 的投票者反对。被问到联邦政府是否应该为农场主提供援助时，三分之二的投票者表示应该帮助农场主，三分之一认为不应该。81% 的投票者赞同强大的种植业对于确保国家安全至关重要，15% 的投票者不赞同。54% 的投票者认为由私营保险公司代替联邦政府来交付保险对农场主和纳税人更有利，33% 持相反观点，两者相差超过 20 个百分点。三分之二的投票者认为农场主分担的作物保险保费合理（42%）或者太高（26%）。五分之四的投票者认为农场主从作物保险中扣减损失的 25% 合理（59%）或者太高很多投票者都觉得需要为农民建立一个作物安全网，总的来说人们非常支持农业和农场主发展的。
我想在将来这些保险和安全网也会不断的去演化，当然这样的安全网会越来越强大，我们也要去追踪一下接下来的几个月当中会有哪些变化，因为接下来在2018年会有新的《农场法案》出台。这就是我跟大家分享的内容，如果大家有问题我会非常愿意。
提问：我们想进一步了解保险公司和估价员关系？
麦克 佩吉：实际上估价员负责作物在灾害后受到多大影响，保险公司对估价来理赔。
提问：比如说估价员是百分之百确定农民损失多少赔付多少？
麦克 佩吉：确实理赔过程中估价员具有非常重要的地位。
提问；我有两个问题，为什么在美国只有16个AIPS，你知道有2000多个理赔财产公司，但是作物保险方面这么少，是因为这里面要求特别高，这些PC公司无法满足要求，还是大部分PC公司对于作物保险不敢兴趣，为什么有这么少的作物保险公司？
关于AIPS的第二个问题，为什么要把保费提供给联邦作物保险公司呢，因为这些公司自己承担风险的，为什么他们不能自己去留住保费进行赔偿，为什么要把保险保费提交给FCIC呢？
麦克 佩吉：这是涉及到保险性质的，在某些 区域也有很大的回报，不管怎么样回报非常高，你必须要有非常多的保障金或者是再保险公司的支持才能真正参与到作物保险项目当中。确实这个业务是比较艰难的，这方面也有一些证据，这些证据在过去5到10年当中是有所下降，在过去几年当中这些AIP整合、并购，因此现在公司数只有16家公司，他们所从事业务是高风险的。
关于PPP，关于保险提供商他们之间的关系是公司合影的关系，他们要公担风险，而且要通过OMA风险管理局进行管理，实际上更多是程序上的问题，只是一个流程。要把保费提交给FCIC。
提问：我们有看到期货、期权经济人在保险中发挥作用是这样吗？
麦克 佩吉：这里并没有直接的买卖，在作物保险当中期权和期货经济人并没有在这个环节中直接买卖，这个项目利用期权、期货市场，主要作为价格风险确定因素。但是他们并没有积极的参与到市场当中。
提问：主要由各个农民他们去咨询这些期权、期货经济人是吗？
麦克 佩吉：是的，应该去听听期货、期权经济人的意见，农场主会利用作物保险进行风险管理，当然还有其他的工具，这个工具将是非常大的，作物保险只是其中一个，这里有一个基本平台作物保险，除了作物保险之外还有其他的风险管理的方式。比如说HRA、作物到期、套保合约，作物保险只是风险管理中一个工具而已，但是最重要的工具。
提问；保费是最重要的要素，农民去买保险产品时对于保费是非常敏感的，我们知道NCIS是否对保费进行评估，来判断保费应该上调还是下调，进行这样评估时会考虑哪些因素？
麦克 佩吉：并不是我们设定的，是由FCIC设定的。但是我们所做的是要去看一下他们计算保费费率流程，他们对保费计算是否正确，是否有其他计算保费方法。我们有一个团体目前和大学建立了一个联盟，有非常多的风险管理的教书参与其中，在过去一年半当中，我们主要是来审查他们目前所采用计算保费方法是反而合理的。
基于特定期权变化的时间段，还有将来期货价格考虑是否是正确的。同时，我们也要去看看在价格波动性方面他们是否也有充分的考虑。
我们主要是看看他们做哪些事情，采用哪些方法，如何计算保费的，看看流程、程序。但是对于保费最终价格确定并没有太大的影响，我们主要是给他们提供一些评论，提供一些建议。
提问：你们有时候会出现海啸、飓风这些极端气候条件，在这些极端气候条件怎么确定作物的可保险性？
麦克 佩吉：16家作物保险公司关于这些大型气候条件，比如说我们以前遇到过的1993年大水灾、旱灾，极端天气情况下，这些公司当然要不断的去评估一下他们针对于保险市场，他们现有的状况，他们的投寸，当然他们可以把这些风险转让给一些商业公司，要对自己的业务、公司进行定位，来确定一下在哪里会有着最低的影响，在哪里会出现最大的理赔或者是赔付。
正因为如此，PPP政府和私人伙伴合作关系是非常重要的，而且它也是和他们所遵守标准相一致的，确保在出现极端条件下这些公司还是能够幸存下去，比如说可以设定一个最低储备金率，还有一个最大的损失等等。你是无法去预测天气的，如果出现干旱的话，有时候也无法预测他的严重程度。所以大家要慎审出来财力情况，财力要能忍受打击，像2012年是一个风年了，但是还是可继续下去。
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