IT时报记者 潘少颖

　　互联网金融火爆，但其并非一线城市的专利，2014年中央一号文件在聚焦“三农”问题的时候，把目光对准了更为具体的农村金融改革，而在推进改革的过程中，农村互联网金融的发展符合国家金融改革和金融创新的政策方向，成为上好的题材。

　　开了网店才知道余额宝

　　在一线城市，众人皆知的余额宝、P2P网贷等，到了农村可能就是一个生僻词了。据一份对中国某县的几个乡镇中102名中青年的问卷调查报告显示，不知道互联网金融的有97人，了解过互联网金融的仅有3人，而已经成为用户的只有2人。

　　在网上销售农产品的小徐经常要去农村进货，他告诉记者，直到现在还仍然延续着一手交钱一手交货这种最传统的交易模式。“其实已经和当地的生产商很熟了，也相互信任，如果他们愿意，完全可以用支付宝等进行交易，能省去不少人力，但他们都不会用。”

　　20岁出头的白晓斌居住在四川省某县，在网上开了一家淘宝店，他告诉记者，自己试水的互联网金融产品就是余额宝，但完全是因为自己开了网店才知道的。“不要说父母那一辈人，即使和我同龄的人，如果不开网店，也基本上对余额宝等互联网理财产品没什么概念，也很少有人去关注这些东西。”白晓斌说。当记者问起P2P网贷等其它产品时，白晓斌表示没听说过P2P网贷，余额宝是他唯一接触的互联网金融产品。

　　网络普及 终端稀缺

　　说到农村互联网金融的情况，共青团陕西省委农工部部长魏延安告诉记者的第一句话就是以西安的一些农村为例，不要说互联网了，就算像POS机一类的金融终端也还没有普及，现在还处于初级阶段。“现在，农民取钱不是到邮政储蓄所，就是到信用合作社。”魏延安说。

　　浙江遂昌网店协会会长潘东明也告诉记者，遂昌的网络设施基本上都普及了，但各种终端很少，尤其是没有适合农村用的POS机。“现在购物支付的方式基本上都是现金，还不是很方便，其实农民还是很有需求的。”

　　据了解，早在2012年，央行就会同有关方面，启动了农村移动支付的试点工作，试水农村互联网金融改革。央行副行长刘士余曾表示，提供移动支付业务时，眼睛不能只盯着经济发达地区，而是要选择适合的技术和商业模式来满足农村消费者的基本需求。

　　魏延安告诉记者，首先，大多数移动支付产品都在智能终端上进行开发，智能手机在农村的普及率还比较低，这直接制约了农村用户使用移动支付服务；其次是资金，在城市开展业务，会有一部分消费者愿意承担终端置换的费用，而在农村这种意愿就要低很多。

　　潘东明向记者透露，现在正在和一些互联网企业如支付宝等谈判，推出一些更适合农村用的POS机，比如指纹、人脸识别等。

　　没有针对农村的互联网金融产品

　　“从宏观上讲，信用社、农商行、邮政的业务量会减少，更多的业务可以用网银等互联网工具在家解决；从微观上讲，农村百姓可以及时地用互联网金融进行农产品贸易，还可以在网上办理其比较关注的社保、低保的相关业务。”一金融界人士告诉记者。

　　但是现在，互联网金融本身在服务对象与内容上并没有倾向于农村市场。“如果你进入某银行的个人网银界面，你可以用个人网银买理财、买车险、买基金等。然而，农村百姓需要的不是基金，也不是理财，而更需要的是与农业相关、与农村百姓相关的金融产品，比如将互联网金融产品渗透到农资、种养、加工、仓储、运输、营销等现代农业产业链中，但是现在很少有企业开发这类产品。”魏延安说。

　　农信社信息化水平低

　　农村银行、农信社是农村主要的金融服务机构，但很少有此类农村金融服务机构是盈利的。“农民贷得不多，少则三五千，多则几万，对于那种贷几百万的业务来说，这些业务效益很低，因此农信社的量不多。而且有些农信社的网上银行仍未正式上线，手机银行也只处于计划阶段。”魏延安告诉记者。

　　据了解，农信社虽然经过多年的改革与不良资产置换等国家扶持政策的支持，资产质量和经营状况已略有好转，但是还是存在管理和经营效率较低的情况。“我觉得农信社发展互联网金融还是对长远有好处的，就以农民经常需要的贷款为例，互联网金融能通过线上线下相结合的方式进行信用评估，提高信用审核的效率，简化贷款审批的手续，更加贴近农户贷款的需求。”潘东明说。

　　记者从邮政储蓄银行了解到，邮储银行将在农村布局互联网金融，比如，基于农村经济市场的特殊性，可以在“个人网银”、“企业网银”的基础上，单独设立“农村网银”等，坚持“农村特色化”。