三口之家无存款 可巧用基金定投

　　一读者：我今年29岁，在私企工作，月工资1200元，有三金，工作相对稳定。我先生今年32岁，在外企工作，月工资3200元，年终奖6000元左右，也有三金和住房公积金。我们的孩子今年2岁。

　　我们和公公婆婆同住在一套三室一厅的房子里，无负债。公婆每月退休金合计3000元，有社保。我父母住在县城的自建房，每月退休金合计1000元，足够应付日常开支。我父亲还投保重大疾病险。我们暂时不用考虑双方父母的养老问题。

　　我的小家庭每个月日常支出1500元，没有存款。我想从今年开始每月拿出1000元做零存整取存款，剩余部分做一些

　　尽快积累家庭“三金”

　　厦门中行思明理财中心 纪华萍

　　这个家庭处于家庭成长期，夫妻双方属于工薪族，有较稳定的收入来源，月盈余约2900元，年终有奖金6000元。目前家庭无大额存款，投资资金、家庭备用金、家庭风险保障资金等“三金”都要赶紧积累。

　　首先，子女教育没有时间和费用的弹性，要尽早进行规划。这位读者的小孩现在2岁，再过17年就将进入大学。按目前大学生每年平均支出15000元计算（含学费、生活费和住宿费），若教育费用每年以5%的速度增加，则17年后这个家庭需准备13.8万元作为孩子大学4年的教育费用。建议采用定期定额购买基金的方式积攒这笔钱，积少成多，平摊投资成本。月结余的1000元选择平衡型、成长型基金组合坚持长期投资，17年后可积累43万元左右，足以负担学费，盈余还可支持孩子更高学历的深造及补充夫妻俩的养老备用金。

　　家庭无存款，积累生息资产、增加收入是理财的重点。这位读者可以每月拿出1000元投资于股票型基金，为养老和购房做准备。每月结余的另外900元则用于债券型基金的定投或存作活期存款，以备临时之需。

　　夫妻二人作为家庭主要的经济支柱，只有社保是不够的，建议增加消费型重疾和意外保险。

　　买房计划应在积累一定的教育金、养老金及有了一定家庭存款后再做打算。

　　基金定投积攒购房款

　　厦门交行沃德财富服务中心 杨秋容

　　家庭目前无存款，建议先建立紧急备用金。这位读者可办理信用卡，额度1万元，作为紧急备用金。虽然读者本人及先生都有三金，但保障仍较缺乏，可补充定期寿险和重大疾病险，用年终奖金来支付保费。

　　对于月收入稳定的家庭，积累教育金的最好方式是基金定投。每月进行基金定投600元，假设年收益率8%，孩子上初中的时候可积累10万元，坚持定额投资到孩子大学毕业，孩子的教育金基本可以解决。教育基金应强制投资，不可因其他目标而改变。定投的产品可选择平衡型基金或生命周期型基金。

　　购房问题上，要将子女教育金以外的月盈余和年终奖金合理安排。这部分的资金积累仍可选择基金定投，可将年终奖的50%即3000元加上其他盈余资金（按每年30600元计算）投资偏股型的成长型基金，假定年收益率为10%。购买一套80平方米左右的房子估计需要80万元。按月供款2000元计算，可贷款约28万，那么首付款需52万元，要积累11年才能支付住房首付款。但由于先生有住房公积金，可使用住房公积金贷款。综合来看，若公积金按工资的15%计提，9～10年即可实现购房计划。

　　当然随着家庭的成长和资产的积累，基金占家庭资产的比例可适当减少，并增加固定收益型产品或QDII境外投资等

　　（记者 林劭彦）