成立农村小额贷款担保公司，可以增加农民融资渠道、降低农民融资成本，解决农民融资难题。目前，我国农村的多数行政村都有集体公共积累，笔者对某县级市进行的调查显示，有集体公共积累的行政村占比高达75%以上，公共积累少的有几万元，多的则达几百万元。有的行政村用这笔钱修路、建厂及建一些集体公共设施；也有的公共积累除正常支出后，其余的都长期闲置。而目前农村一些产业的专业户和农户由于没有有效的担保和抵押物，融资非常困难。

　　如果用农村集体公共积累资金成立担保公司，为自己的村民进行担保，既可以将闲置资金得到充分利用，又能解决村民的融资难题，把“死钱变活钱”、“小钱变大钱”、实现“资金取之于民用之于民”。同时也能够分散金融机构的贷款风险，逐渐建立健全农业贷款的担保风险分散机制，对农村经济发展将起到积极的促进作用。

　　必要性

　　首先，成立农村小额贷款担保公司是建立和谐新农村的需要。笔者在某市(县级市)进行的春耕生产资金需求调查显示，在资金供给小于需求的情况下，资金缺口达4000多万元，经了解主要是老弱病困农户，因达不到贷款条件要求，不能获得金融机构的支持，有的只能靠借贷，但多数困难户只能依靠民间借贷，结果是越困难融资成本越高，造成困难农户生活雪上加霜。如果成立农村小额贷款担保公司就可解决以上问题，还可以降低融资利息成本，为这部分人群脱贫起到积极作用。其次，成立农村小额贷款担保公司是支持农业生产的需要。由于农村集体土地的使用权不能担保抵押，连同集体土地上的房屋、厂房等同样不能成为抵押物，金融机构虽按农民的种田面积定融资额，但一些养殖业、药材种植等农户因缺少有效抵押物，融资非常困难，如果农民有了自己的贷款担保公司，融资问题就会迎刃而解。再次，成立农村小额贷款担保公司可以降低农民的融资成本。一些农民经商办企业，在融资时必须办理资产抵押手续，需资产评估费、公正费、保险费等，如果由本村担保公司担保，就节省了这些费用，为农民致富起到积极的促进作用。最后，成立农村小额贷款担保公司，可以把大部分行政村的长期睡眠资金唤醒，在保证其安全的条件下拿出来为本村村民服务，解决农民农业生产经营中的融资难题，使农村公共积累“死钱变活钱”。

　　可行性

　　担保基金有来源，成立农村小额贷款担保公司具有可操作性。农村大部分村集体都有一定的公共积累。据笔者调查发现，某市的一个镇所辖的49个行政村公共积累高达数千万元。这部分资金来源分两部分，一部分是实行联产承包责任制以前保留下来的集体财产，即全体村民多年共同积攒起来、集体经济存续下的集体公共积累，所有权理应归属全体村民共有；另一部分是家庭联产承包责任制后的新增集体积累。这部分资金有的长期闲置，一般情况下可逐年增加，村公共积累完全可以用于担保基金。

　　成立农村小额贷款担保公司的具体做法要从两大方面考虑。一是关于业务范围。农村小额贷款担保公司只限于在金融机构进行小额贷款担保业务。农村小额贷款担保公司把一定数额的担保基金存入金融机构，金融机构为其所担保人发放贷款，最高允许担保余额不超过担保基金的10倍。担保公司不得用实物注册，必须以现金形式存入贷款行，并与贷款行签署担保协议；只可以随时存入补充资金，但不得随意支取，直至所担保的贷款还清才可支取担保基金。

　　二是关于农村小额担保贷款的管理。不以营利为目的；严格执行国家有关政策法规和管理制度；担保对象必须是辖区内村民，并必须经过村民代表大会审议通过；如果形成损失应用行政村的收入优先进行补偿等。

　　合理性与可控性

　　在合理性方面，成立农村小额贷款担保公司，符合农村村级经济组织管理要求，能起到为村民服务的作用，合情合理合法。在风险可控性方面，为辖区村民提供担保，首先，村民代表对其非常了解，这样就可以避免道德风险；其次，日常监督能够达到非常精准，由于是本村村民，互相了解，并能在第一时间掌握村民家中发生的事情，即使有问题村委会可以帮助解决，如果发生风险也可及时得到化解。

　　须突破监管瓶颈

　　《融资性担保公司管理暂行办法》要求，监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额，但不得低于500万元。融资性担保公司不得存贷款，担保余额不得超过净资产的10倍，担保赔偿准备金为责任余额的1%。而目前农村各个行政村的公共积累多少不一，能够达到500万元以上的行政村不多，多数行政村的农户生产经营贷款也达不到数千万元，因此，要求注册资本500万元显然普遍偏高，不适用于农村小额贷款担保公司。另外，也应结合农村的实际情况，降低注册资本条件，可以规定注册资本必须达到50万元，按担保要求可以达到担保贷款余额500万元，按一般要求6倍也可以融资300万元；有条件的行政村注册资本也可以提高到50万元以上，但其行政村必须每年有固定收入结余5万元以上做保障，以便用于担保资金的损失补偿准备，确保担保公司业务的安全性和连续性。如果以上做法可行，并向全国推广，将惠及亿万农户，对我国农村经济发展起到了不可估量的推动作用。