银行存款锐减喜大于忧

　　作者：莫开伟

　　1月份，银行存款锐减9402亿元，引起社会关注，银行巨额存款去向成了各界关注焦点。但笔者看来，存款从银行流失，除了是否注入经济发展最需要的地方、实现社会资金最优配置让人担忧之外，其表现出更多的应是正向经济激励效应。

　　长期以来，存款利率由央行[微博]定价，利率没有真实反映资金市场价格；银行凭借准垄断地位，长期占用企业和民众低成本资金去赚取高额利润，而民众只能无奈接受存款资金贬值和财富缩水之苦；互联网金融、小额贷款公司及民间各类融资性公司因其快捷、灵活、高回报等服务优势正日益加速银行存款分流，这实质给银行敲响了经营警钟，“一家独大”、“躺着赚钱”的日子一去不返，将倒逼银行通过发行理财产品、提高存款利率等手段来稳住存款资金，这实质上把银行巨额利润分了一部分给企业和广大民众，这在很大程度上弥补了企业和民众财富贬值，使企业和民众经济利益不致受到更大损害。

　　银行服务收费项目多、标准乱成了久治不愈的顽症，广大消费者深受其苦。而互联网等新兴金融业态出现，不仅服务效率高，收费低廉，把更多方便和实惠带给了广大金融消费者，也日益取得广大民众信赖和积极参与，把大量结余资金转入其中，这实质给银行多收费项目、高收费标准以当头棒喝，银行为稳住存款并保持存款竞争优势，不得不认真落实《商业银行服务价格管理办法》，更加规范服务收费行为，减少存贷款业务办理中的不必要收费，这样可降低总体服务收费水平，使民众能从中受益。尤其是商业银行会从存款锐减中感受到传统存贷款业务经营巨大压力，从而化为加快经营转型的动力，积极发展中间业务，加大研发中间业务产品力度，为企业和民众提供更多物有所值、灵活多样的中间业务服务产品，既能让民众分享金融改革发展成果，也能进一步提高银行服务便捷性、灵活性，增强吸引客户资金能力。

　　随着贷款利率放开和存款利率即将全面市场化，为资金向高利率流动提供了金融环境，资金从银行涌出流向收益高的产业领域，已是大势所趋，任何行政人为力量都无法阻止。有专家担心存款流出银行后不会注入实体经济而加剧金融风险，这种担忧其实是多余的；社会资金都蓄积在银行，反而会促使银行把更多资金投向房地产、产能过剩等产业，更加大产业泡沫风险和金融风险。而且，也可预见银行资金流失在往后的日子里将成常态，这在很大程度上加速了中国利率市场化进程，面对如此存款流动趋势，存款利率不全面放开都是不可能的了。同时，由于存款利率全面市场化可能会引发金融行业的重新洗牌和动荡，为确保金融稳健不发生风险，《存款保险制度》和《银行破产制度》的推出已不能往后拖了。

　　(作者单位：湖南省怀化市银行监管分局)