单身女贵族理财规划

　　理财案例

　　黄小姐今年27岁，是位典型的单身女白领，任某房地产公司部门经理，月收入8000元，家境较好且无任何负担，工作两年多已有了12万元的存款。由于性格较为沉稳内向，希望尝试低风险的投资，计划近期购置按揭小户型住房一处用于投资，首付加装修约花费6万元；同时计划以按揭方式购小轿车一辆，价值10万元以内，首期付3万。

　　现在社会上，像黄小姐这样单身年轻女白领不在少数，不过要一人闯天下，保证健康的财务状况非常关键。我们不妨看看正在学习RFP(财务策划师)课程的袁小姐如何给自己的好姐妹支招。

　　第一部分:黄小姐的财务状况

　　黄小姐虽然收入颇丰，但并不奢侈浪费。其个人财务状况如下:

　　1.月收入:8000元。

　　2.月支出:3300元。

　　3.月盈余:约4700元。

　　4.现有存款:12万元(定期存款)。

　　5.现有按政府规定参加社会保险保障，无其他方面的投资。

　　通过对黄小姐个人财务状况的分析，发现其缺乏全面的保险保障，储蓄品种过于单一，缺少有效的投资，而且急需在单身期进行资本积累满足未来生活需要。

　　第二部分:

理财目标分析

　　根据黄小姐的具体情况，其长远目标是在建立全面的保险保障、解决后顾之忧的同时，实现资本的积累，逐步完成购房、购车、结婚、养小孩、养老等人生目标。未来2-5年对黄小姐来说，无论在事业上还是生活上都是最关键的时期，开销会较大，所以理财规划的主要目标应放在充分保证流动性的基础上实现资金的保值增值，尽量避免片面追求高利润的风险投资。因此，宜选择稳定增长并具有一定流动性的投资品种，尽量避免风险较大(如

股票)或变现较难的中长期投资品种(如国库券)。

　　第三部分:理财建议

　　(一)风险管理计划

　　年轻的黄小姐身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视。所以，一份可保终身意外的保险十分必要。由于年龄越小，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，重大意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。购买方式建议采用分期缴费(年缴)的方式。由于黄小姐有社保，建议暂时不考虑养老型保险品种。因为养老安排是理财规划的一项重要内容，它可以通过多种方式实现，购买养老型保险只是若干养老方式中的一种，但并不是唯一的，所以和其他长期投资一样，也需要考虑购买时机，在目前通货膨胀率较高、名义利率较低的时期不宜急于购买。

　　(二)储蓄积累计划

　　1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。

　　2.设立强储蓄帐户:开立一年期零存整取帐户，月存入1500元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。

　　3.调整存款结构:在12万元定期存款中取6万元准备进行投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于黄小姐这类偏爱低风险的客户。

　　(三)投资养老计划

　　1.尝试进行投资:由于黄小姐没有任何投资经验，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种，建议其将6万元投资于不同

开放式基金:其中3万元购买货币型开放式基金(流动性强、收益稳定)；3万元购买股票型开放式基金(积累投资经验、追求较高收益)。此种方式较为灵活，在投资的同时又可随时变现，用于继续教育或弥补应急账户资金的不足，较适合创业期的年轻人。

　　2.每月存入1000元采用定期定额的投资方式购买股票型开放式基金。这项投资对黄小姐来说相当重要，只要能长期坚持下去，十几年甚至几十年过后复利投资所形成的财富应该足够养老。

　　本报记者　贾肖明