送你一份红包理财计划

　　年终奖，压岁钱，专家教你“钱生钱”

　　春节刚过，不管是大人还是小孩，手中都拿到了大小不等的红包。大人拿到的是辛苦工作一年的年终奖，而小孩子收获的则是象征祝福的压岁钱。这钱乱花可不好。“一年之计在于春”，只要能够运用得当，大家在新的一年中就能享受“钱生钱”的乐趣了。

　　防守型

　　“用明天的钱实现今天的梦想”，已经被大多数年轻人接受。但按揭买房买车之后，很多人已是捉襟见肘。这种都市“负翁”目前有增多趋势，年终奖的下发无疑给他们提供了一次难得的缓解压力的机会。

　　建议：央行在2004年10月底提高银行存贷款利率后，房贷还款额也从今年1月1日起有所调高。如果今年央行再度提息，无疑会进一步加大“负翁”们的还款压力。因此，用年终奖提前归还按揭的购车款或购房款，不仅能够少支出一笔数量不菲的现金，也可缓解还贷压力。

　　案例解析：王女士向银行贷款22万元用于购买房屋，贷款期限是2003年9月~2013年9月共120个月，月供2338元。目前，已还款16个月，还剩104个月，贷款余额为198155元，现用家庭总年终奖5万元进行提前还款。如果每月还款不变，则还款期限将缩短两年半，节省利息将达到23295元；如果还款期限不变，减少月供，则王女士月供款将由原来的2338元减少到1781元，每月减少支出550元，节省利息12543元。

　　办理手续：在提前还款时，别忘带上身份证、贷款合同等相关资料。同时要了解各家银行对提前还款的要求。保守型

　　几千元年终奖也有几千元的用法。

　　建议：银行存款虽然安全性高，但利息收入却较低(一年期定期存款利息在扣除20%的利息税之后，只有1.8%)，可能还低于物价上涨的速度。若急用钱，再被迫将定期变成活期，其利息收入会大幅减少。因此可考虑投资货币市场基金，该品种每年能让你轻松获得3%的年收益。

　　方案优点：货币市场基金的风险较低，投资的门槛低(1000元即可进行申购)，同时免认购费、申购费和赎回费，因此老百姓通过银行申购、赎回，最迟交易后的第三天(T＋2日)就可取出现钱，较为方便。更为重要的是，购买货币市场基金，不用扣除20%的所得税。

　　收益率：即使春节休息，货币市场基金依然能够获取收益。例如，华安现金富利在春节期间每1万元的收益为9.8576元，折算成年收益率已达到了3.296%，这比一年期定期银行存款利率(扣税后)高出了83%。

　　办理手续：周一至周五的上午9：30~11：30；下午1：00~3：00到银行或证券营业部办理即可。

　　特别提示：不同网点代理的货币市场基金不同，每只基金的收益率不同。

　　进取型

　　有没有年收益率超过5%的理财方式呢？

　　建议：将年终奖按各一半的比例分别购买记账式国债0214券和上证50ETF指数型基金。预期年收益率可达5%。

　　方案优点：记账式国债以国家信用为基础，其安全性毋庸置疑，而其收益率比其他国债品种要高。而指数型基金则主要跟随指数运行，一旦指数上涨，也就意味着赚钱了。

　　收益率：0214券还有2年8个月到期，目前实际年收益率为3.8%；上证50ETF由于跟踪上证50指数运行，而年内该指数的最大变化幅度已经超过了10%，因此选择低点进行投资，获取10%的收益率应该是可行的。总体来看，6.9%的年收益率【(3.8%＋10%)／2】应该是能够达到的。

　　办理手续：此两种投资品种都可以通过证券营业部进行购买。

　　特别提示：一旦购买的上证50ETF达到预定的10%收益率，投资者可考虑见好就收。保守型

　　如果你觉得还不过瘾，这里再给你推荐一种预期收益率更高的方案。但是先得提醒你，这样操作存在的风险也更大哟！

　　建议：将年终奖全部购买股票型基金。

　　方案优点：去年沪深股市从年初开盘到年底收盘出现了15%的下跌，但是基金的平均跌幅较小，不少基金甚至获得了不俗收益。今年股市相对处于低位，相信基金能够获得更加出色的业绩。另外，一旦投资者认为股市可能下跌，可以赎回基金或转换基金持有回避风险。

　　收益率：今年股票型基金几乎全线上涨，银华精选基金收益率已达到了5.76%。因此，选择具有较强实力的基金进行投资，年收益率超过10%是可能的。

　　办理手续：到银行或者证券营业部进行办理即可。

　　特别提示：不同的银行和券商代理的基金可能不同，而且申购和赎回费率也存在差别。大家要仔细比较。