打造好红包理财计划 新年享受钱生钱的乐趣

　　转眼间，已从猴年跨入了鸡年。春节的到来，不仅让大家得到了全身心的放松，也让大家闻到了春天的气息。“一年之计在于春”，小算盘我也趁此机会为各位忠实读者献上一份“红包理财计划”！

　　春节期间，不管是大人还是小孩，手中都拿到了大小不等的红包。大人拿到的是辛苦工作一年的年终奖，而小孩子收获的则是象征祝福的压岁钱。这钱乱花可不好。可不管钱多 钱少，只要能够运用得当，大家在新的一年中就能享受“钱生钱”的乐趣了。

　　防守型

　　“用明天的钱实现今天的梦想”，已经被大多数年轻人接受。但按揭买房买车之后，很多人已是捉襟见肘。这种都市“负翁”目前有增多的趋势，年终奖的下发无疑给他们提供了一次难得的缓解压力的机会。

　　小算盘建议：央行在2004年10月底提高银行存贷款利率后，房贷还款额也从今年1月1日起有所调高。而如果今年内央行再度提息，无疑会进一步加大“负翁”们的还款压力。因此，将年终奖提前归还按揭的购车款或购房款，不仅能够少支出一笔数量不菲的现金，同时也可以缓解自己的还贷压力。

　　案例解析：举例来说，王女士向银行贷款22万元用于购买房屋，贷款期限是2003年9月～2013年9月共120个月，月供2338元。目前，已还款16个月，还剩104个月，贷款余额为198155元，现用家庭总年终奖5万元进行提前还款。如果每月还款不变，则还款期限将缩短两年半，节省利息将达到23295元；如果还款期限不变，减少月供，则王女士月供款将由原来的2338元减少到1781元，每月减少支出550元，节省利息12543元。

　　办理手续：在提前还款时，别忘了带上自己的身份证、贷款合同等相关资料。同时要了解各家银行对提前还款的要求。

　　保守型

　　年终奖对于大多数人来说，金额是相对有限的。能够拿到1万元以上的人比例还是较小。可几千元也有几千元的用法。

　　小算盘建议：通常，绝大多数人首先会想到银行，银行存款虽然安全性高，但利息收入却较低(即使去年加息之后的一年期定期存款年收益率2.25%，在扣除20%的利息税之后，也仅仅只有1.8%)，可能还低于物价上涨的速度。而如果急需用钱，再被迫将定期变成活期，其利息收入又会大幅减少。因此，小算盘给大家力推投资货币市场基金，该品种每年能让你轻松获得3%的年收益。

　　方案优点：货币市场基金的风险较低，投资的成本低(1000元即可进行申购)，同时免认购费、申购费和赎回费，因此老百姓通过银行申购、赎回，最迟交易后的第三天(T+2日)就可取出现钱，较为方便。更为重要的是，购买货币市场基金，不用扣除20%的所得税。

　　收益率：即使春节休息，货币市场基金依然能够获取收益。例如，华安现金富利在春节期间每1万元的收益为9.8576元，折算成年收益率已达到了3.296%，这比一年期定期银行存款利率(扣税后)高出了83%。

　　购买手续：周一至周五的上午9：30～11：30；下午1：00～3：00到银行或证券营业部办理即可。

　　特别提示：不同网点代理的货币市场基金不同，每只基金的收益率不同。

　　进取型

　　货币市场基金对于暂时不用的闲钱投资，无疑是行之有效的方式。但对于一些敢于承担一定风险的投资者来说，就显得相对保守了。有没有年收益率超过5%的理财方式呢？

　　小算盘建议：将年终奖按各一半的比例分别购买记账式国债0214券和上证50ETF指数型基金。预期年收益率可达5%。

　　方案优点：记账式国债以国家信用为基础，其安全性毋庸置疑，而其收益率比其他国债品种要高，因此能够有效保证资金的安全性和收益率。而指数型基金则主要跟随指数运行，一旦指数上涨，也就意味着赚钱了。

　　收益率：0214券还有2年8个月到期，目前实际年收益率为3.8%；上证50ETF由于跟踪上证50指数运行，而年内该指数的最大变化幅度已经超过了10%，因此选择低点进行投资，获取10%的收益率应该是可行的。总体来看，6.9%的年收益率【(3.8%+10%)/2】应该是能够达到的。

　　购买手续：此两种投资品种都可以通过证券营业部进行购买。不过，上证50ETF虽然目前还没有上市进行交易，但很快就会上市，小算盘到时会及时通知。

　　特别提示：一旦购买的上证50ETF达到预定的10%收益率，投资者可考虑见好就收。

　　积极型

　　如果你觉得还不过瘾，小算盘在这里再给你推荐一种预期收益率更高的方案。但是先得提醒你，这样操作存在的风险也更大哟！

　　小算盘建议：将年终奖全部购买股票型基金，比如广发稳健增长、易方达策略增长等目前收益率较高的品种。专家理财能帮你降低风险，收益率也相对较高。

　　方案优点：去年沪深股市从年初开盘到年底收盘出现了15%的下跌，但是基金的平均跌幅却较小，有不少基金甚至获得了不俗的收益。今年的股市相对处于低位，相信基金能够获得更加出色的业绩。另外，一旦投资者认为股市可能下跌，可以赎回基金或转换基金持有回避风险。

　　收益率：从今年基金的表现看，股票型基金几乎全线上涨，其中的银华精选基金收益率已达到了5.76%，广发稳健增长基金的收益率也达到了5.64%。因此，选择具有较强实力的基金进行投资，年收益率超过10%是可能的。

　　购买手续：在周一上午9：30～11：30；下午1：00～3：00到银行或者证券营业部进行办理即可。

　　特别提示：不同的银行和券商代理的基金可能不同，而且申购和赎回费率也存在差别。大家要仔细比较。

　　本版采写记者李凯 杨斌