本报讯(记者 杨汛)“10万元起，年收益率25%；绝对保本，收益稳定……”在销售理财产品之前冠以诱人的宣传，却故意回避潜藏的风险，最终因运作不善导致亏损——诸如此类的案例屡见不鲜。昨日，中国银行业协会正式发布《关于加强银行理财产品销售自律工作的十条约定》(以下简称《约定》)，其中要求银行明示理财产品的风险，同时提前对客户的风险承受能力做出评估。银行在销售理财产品时，一旦违反这些约定，将被予以通报。

　　“您买这个理财产品尽管放心，肯定保本！收益还高！”今后银行理财产品的销售人员不得再“信口胡诌”。《约定》中要求银行加强理财产品销售人员管理，并建立科学合理的评价考核机制。建立理财产品销售人员资格管理制度，并加强理财产品销售人员持续的专业培训和职业操守教育，提升销售人员的合规意识。

　　在规范销售人员的同时，在这份《约定》中，理财产品的“风险”一词的出现频率最高。比如，要求银行应建立科学严密的理财产品销售风险管理体系和内部风险控制制度，有效控制销售风险，把合适的产品销售给合适的客户；遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知的原则，做到成本可算、风险可控、信息充分披露，保护客户合法权益。

　　理财产品依据风险不同，也得分成不同的级别。《约定》要求，银行应实行分级管理，采取科学、合理的方法对理财产品进行自主风险评级，同时要在销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，做到发售的理财产品均注明风险等级。

　　《约定》还要求银行科学合理地进行客户分类，客观真实地对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力等级，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估间建立对应关系，并持续做好风险评估和提示工作。

　　银行在销售理财产品前，还应充分披露理财产品相关信息，全面充分揭示产品风险。《约定》要求，理财产品的宣传销售文本应真实、客观、准确和清晰地描述理财产品重要特性和与产品有关的重要事实；产品销售文件应符合相关监管规定，风险揭示语言要通俗易懂，要充分告知客户权益并履行理财产品相关收费告知义务。

　　“中国银行业协会理财业务专业委员会将对以上自律约定执行情况组织相关检查，同时欢迎社会公众监督。”中银协相关负责人明确表示，一旦发现不遵守以上自律约定的会员银行将进行自律惩戒，并对确认的违规情况予以通报。

　　马上就访

　　买理财产品须经风险承受能力评估

　　北京的各家银行里，理财产品销售的情况怎么样？消费者的权益能否得到保证？记者昨日走访市场得知，在中银协发出此次《约定》之前，北京银行业已经开始针对理财产品的销售进行自律。

　　“目前我们已经在北京的银行业发起倡议，维护消费者合法权益。”北京市银行业协会相关负责人昨日透露，已倡议各家银行要充分保障消费者的安全权、知情权和选择权；进一步健全服务投诉处理机制，自觉接受社会监督。

　　“我们银行网点所有从事理财业务的人员，都必须通过岗前培训，并取得理财业务专业资质。”北京银行相关负责人表示，银行发行的所有理财产品均在销售文件中明确提示产品资金投向、收费标准、客户的封顶收益率以及收益率实现的测算依据和测算方式。

　　消费者购买理财产品，能够承受多大的风险？北京银行相关负责人表示，银行要求具有购买意向的客户需通过计算机系统进行风险承受能力的评估，当客户的风险承受能力不适合购买某款产品时，交易系统自动终止该笔交易，降低客户的投资风险。

　　“在理财产品销售风险控制方面，我们首先规范产品宣传口径。”农行北京分行相关负责人表示，该行理财产品宣传品均由总行统一提供，宣传品上均有“理财非存款 投资有风险”的提示字样。

　　相关链接

　　理财产品花样百出迷人眼

　　半年前，南京的消费者王先生投入100万元的本金，在某商业银行购买了一款理财产品，半年后连本带利仅收回10万多元。王先生表示，当时在理财经理的极力推荐下，一时头脑发热用原本只打算储蓄的钱，购买了一款热卖的挂钩黄金的理财产品，声称保本保息，年收益率最低5%。“签订合同时，却发现所谓合同的另一方竟然是某投资顾问有限责任公司。但是理财经理坚称没问题。”

　　半年后，当王先生发现理财账户余额只有10万余元打算撤资时，理财经理却告知王先生，这个公司已经破产，钱要不回来了。直到合同到期之日，王先生好不容易从账户中取出来10万多元。

　　此类的案例并不鲜见。日前，广州市民李先生收到一份投资邀请函，上面显示某基金公司推出的投资项目为“中国好声音佛山演唱会基金”，收益来源为演出收益，半年预期收益率10%。

　　“怎么连‘好声音’都能做成理财项目？”李先生对此深感惊讶。记者调查发现，近年来，理财市场规模急剧扩张，从艺术品、红酒，到普洱茶、手表，如今，连火腿、门票都成了理财产品。

　　知名评级机构惠誉的数据显示，到2012年前三季度，内地已发行的理财产品总面值已达12万亿元。但随着理财产品规模越来越大，各类纠纷也层出不穷，“巨亏”“误导”“欺诈”等事件不时让投资者感到心惊。

　　相关链接

　　十大自律约定关键词摘选

　　一、遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知的原则，做到成本可算、风险可控、信息充分披露。

　　二、严格规范销售行为，有效控制销售风险，把合适的产品销售给合适的客户。

　　三、对理财产品进行自主风险评级，发售的理财产品均注明风险等级。

　　四、对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力等级。

　　五、充分披露理财产品相关信息，全面充分揭示产品风险。

　　六、加强理财产品销售人员管理，并建立科学合理的评价考核机制。

　　七、制定理财业务投资管理、风险控制、应急处理和客户投诉处理等方面的管理细则。

　　八、开展投资者教育工作，向公众普及理财知识和加强风险提示。

　　九、积极探索加快理财业务科学发展的路径，提出规范理财业务的建议。

　　十、欢迎社会公众监督，发现不遵守约定的会员银行将进行自律惩戒，并对确认违规情况予以通报。