在理财周报记者调查的10家城商行中，100万30年南京银行最合算，杭州银行8款房贷产品最丰富

　　理财周报个人金融实验室研究员 张莉 滑明飞/文

　　步入年尾，新年房贷收紧的风声愈演愈烈。意欲在上海杨浦买房的顾先生想搭2009年房贷优惠的末班船，做一个100万30年还款期的贷款。

　　理财周报记者跟随着顾先生走访了数十家城市商业银行。在调查中得知，无论是上海银行、北京银行还是宁波银行等都一致表示，目前还是严格执行央行现行政策，即普通类住房，首套房首付至少20%，利率下浮70%，二套房贷首付40%，利率上浮10%，并且以家庭为单位认定二套房。只有南京银行表示，二套房仍然给予利率7.1折的优惠。

　　贷款门槛南京银行最低

　　“二套房在我行贷款仍继续享有7.1折的利率优惠。”南京银行上海分行个人业务部负责人在接受理财周报记者采访时明确表示，“我们没有普通住房和非普通住房的标准界限，内环线房龄20年以内，内环外15年以内的二手房跟新房利率一样，我们会根据客户的信用情况和房产评估价值综合决定授信额度，最高额度可贷取200万元人民币。”

　　在调查中，多家银行给出了个人住房按揭贷款普通住房标准：面积140平米以下，内环价格低于245万元；内环和外环之间140万元以下；外环线以外98万元以下。如果申请人为非上海市内工作或居住的外地户籍人士，贷款成数最高不超过60%，申请人贷款或信用卡有逾期还款记录的，结合实际情况接受贷款申请，贷款成数不超过50%。

　　江苏银行也表示，除了以上所列的普通住房标准，50平米以下的，50万元以下的和1988年前的房子均不接受贷款，而且首套房贷款年限还要除去房龄。以顾先生为例，如果是2006年的房子，只会授信27年的贷款年限。

　　违约金收取上海银行最高

　　目前，对于享受了7折利率优惠的购房者，在办理提前还贷的手续时，个别银行对还贷者有一定限制，如规定在一定期限内不能还款。

　　“如果提前还款，就要收取一定的费用。一般来讲，会收取提前还款额度的4%，不过还是按客户的具体情况而定。我行公积金还款一年后不算违约，商业贷款半年后就不是违约了。”上海银行相关人士表示。

　　宁波银行、杭州银行、江苏银行三行均明确表示，房贷产品提前还款一般情况下不收取手续费业务或违约金，只需要客户提前通知即可到网银或相应的网点办理该项业务。

　　对于违约金的收取，银行人士解释称，因为客户提前还贷将影响银行的中长期资金安排，增加银行支出成本。值得注意的是，有的银行虽然合同里没有规定要收违约金，但是会通过延长提前还贷办理时间的方式，变相让客户多支付利息。

　　有客户表示，有的银行在客户提交了提前还贷申请后，要拖2～3个月才能办下来，这样下来，即使不收违约金，客户也多支付2～3个月利息。因此，在咨询和办理房贷业务时，对办理时间，客户也应询问清楚。

　　贷款产品杭州银行最丰富

　　“我行目前主要做商业贷款，贷款利率为3.8%，公积金组合贷款只有在南京和南通、泰州部分支行开设。”南京银行在回应记者时强调。

　　理财周报记者调查发现，目前城市商业银行的房贷组合比较单一，基本都是商业贷款与公积金贷款的组合，其中商业贷款和公积金贷款的年利率分别为4.16%和3.87%。

　　根据理财周报记者比较，在城商行中杭州银行房贷产品最为丰富，分为个人住房按揭贷款、个人住房非交易转按揭贷款、个人住房分期贷款、个人住房公积金贷款、个人住房公积金组合贷款、个人住房循环贷款、个人住房装修贷款和个人住房自由按揭贷款8种产品。

　　还款额度南京银行最少

　　“还是建议本金还款，虽然首月付款多点。”杭州银行上海分行个贷部负责人对理财周报记者说。面对越来越复杂的房贷还款方式，城商行还是坚持传统的两种方式：等额本息和等额本金。

　　等额本息还款是最为普遍的还款方式，也是大部分银行长期推荐的方式。实质就是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定的金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　相对等额本息而言，等额本金总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。以顾先生贷100万30年期来算，南京银行最为合算，等额本息每月还款4865元，共还款175万；等额本金首月还款6242元，以80万-100元左右等额递减，共还款162.5万元。

　　“但是这种选择仅适用于月收入与负债比率成2.5倍关系的客户群。”南京银行相关人士提醒到。上海银行相关负责人也诚恳地提醒：不要在年底盲目贷款购房，一般来讲，每年年初国家房贷政策都会有相应的调整，银行也会根据自身情况做一些促销来争取更多客户，要去与房产开发商有合作关系的银行寻求贷款，这样可以集中审批提高运作效率。

　　推荐产品

　　青岛银行“存贷通”业务

　　■ 产品介绍：根据借款人在青岛银行所营销业务的贡献度，给予其相应幅度贷款利率优惠的个人业务。

　　■ 产品特点：

　　1、利用人脉资源，节省贷款利息：在青岛银行的存款，不限本人、不限支行、不限种类，只要存款人同意，均可作为贷款利率优惠的依据。

　　2、挖掘临时资金价值：若您短期资金富裕，但又不能提前还款时，“存贷通”将帮您减少贷款利息支出。

　　3、存款越多，优惠越多：根据存款与贷款的比例，确定贷款利率优惠幅度，营销的业务越多，节省贷款利息支出越多。

　　4、按月计算，优惠及时：每月根据上月存款额确定贷款利息优惠额度，本月未使用的优惠积数还可供以后使用。

　　5、惠及所有个人贷款：青岛银行所有个人贷款种类均可开通该项业务。

　　■ 贷款利率：优惠幅度最大为下浮10%

　　■ 优惠标准：假如贷款30万，存款是贷款两倍60万，利率则优惠10%

　　■ 申办时间：青岛银行营业时间内

　　■ 办理渠道：备齐相关资料到贷款银行办理

　　■ 适用人群：适用办理了住房抵押贷款等利率较高的客户。

　　南京银行“房易贷”

　　■ 产品介绍：“房易贷”业务，是指符合南京银行系统认定要求的特定个人客户，以其自有房产作为最高额抵押担保，并与本行签订《授信合同》、《最高额抵押合同》，按特定的授信条件和要求取得一定的授信额度，在约定的授信额度和期限内循环使用额度的一种个人消费性最高额抵押贷款。

　　■ “房易贷”特点：

　　1、手续简—采取“一次授信，循环使用”的操作模式，借款人在授信期间可随时使用贷款，不必重复办理抵押登记手续。

　　2、成本低—由于“房易贷”授信项下贷款可随借随还，借款人可在满足资金需求的同时最大限度的降低贷款成本。

　　3、额度高—根据客户信用状况及房产评估价值综合决定授信额度，最高授信额度人民币200万元。

　　4、期限长—根据客户信用状况及抵押物情况，最长可授予客户3年的授信期限。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。