在当前国内银行面临多重挑战，行业竞争日益剧烈的状况下，银行急需转型和升级，以期提高自身在行业中的实力，尤其是核心竞争力的提升更为关键。

　　那么，“核心竞争力”的概念，最早于1990年由著名的战略思想家和管理学家普拉哈拉德和哈默尔提出来。他们把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识”，突出强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，多适用于生产企业。而商业银行的核心竞争力又有什么不同呢？

　　其实，在上文中，已经对这个问题进行了详细而又全面的分析。从构成要素上看，银行的核心竞争力实际上是由能力要素系统、资源要素系统及环境要素系统三个子系统组成，是一个完整而有机的整体。而从实际的微观角度来说，它的表现形式要丰富得多。主要包括：先进的技术和产品、良好的服务、优秀的企业文化、对外品牌形象、优良的发展环境、全面的风险管理以及不断创新的能力等等。

　　当然，现代商业银行的核心竞争力远不止上述几点，它是一个综合体系，不可能只有一个因素起作用。但是，在各商业银行竞争条件和环境因素基本一致的情况下，突出其中一项并着力培育，即可形成核心竞争力的独特性、差异性和现实性。这种特性越鲜明，越是其他银行所不能复制、模仿，就越有竞争优势，越有持续发展的可能性，从而赢得发展的核心竞争力。

　　核心竞争力所涵盖的内容如此丰富，涉及的范围如此之广，这也给银行的转型与升级带来了不小的压力与考验。虽然如此，但是核心竞争力的改良与提升又是不可回避的话题。尤其是，随着国内商业银行业的开放，国内外银行的竞争日益激烈；外资行与国内行，大银行与中小银行的差距仍然存在，核心竞争力的提升变得更为迫切。

　　然而，提高核心竞争力并不是简单地对管理方式的变通，也不是业务模式的改良，更不是服务体系的颠覆；它是一个复杂的、多样化的演变程序，需要从多方面、多条线入手。目前的国内银行一般会从以下几大业务板块来提升自身的竞争力。

　　1、零售业务

　　零售业务一直是银行业最基层、最基础的业务条线，也是银行网点中最核心的战场之一。在零售网点里面，服务客户的地方虽然只是一张小小的“三尺柜台”，但真正优质的服务往往是隐藏在这柜台后一整套系统的、银行各部门高度配合的、针对客户的个性化服务。正是这一张张“隐行的柜台”使得外资银行或国内已成功进行业务转型银行的优质服务能力能够深入人心，令它们几乎不费多大力气就赢得了大量的优质客户，业务发展迅猛。尤其是在银行日趋白热化竞争的焦点聚集在抢占市场份额和客户资源上的今天，一旦失去客户资源，无异于活水失去源头，核心竞争力就只能空谈。所以，在基础客户众多的零售业务上发力，有助于为银行积累丰富的客户资源，夯实银行网点的基础资源。

　　由于零售业务是银行的基础性业务，一直以来都是各家银行寸土必争的核心业务。在这个业务板块上，服务是最为重要和优先考虑的，其次是技术与产品，接着是风险与控制。然而正是在服务、技术和产品上存在着差异，各大银行在该业务板块中表现出不同的状态，如国有大行凭借技术与实力雄厚，在客户服务中占据劣势，而股份制商业银行和城商行受制于技术和实力的短板，力求以服务取胜。当大银行意识到因服务不佳和流程繁琐带来的客户流失严重影响了银行的利益和品牌形象时，也迫切希望改变现状，对零售业务进行转型和升级改造，力求实现流程再造，提升服务效率，争取留住优质客户。那么，本就竞争激烈的零售业务将更加白热化，如若没有核心竞争力，各大银行希望打造“国内一流零售银行”的战略目标，要拿什么资本去实现？

　　2、私人银行

　　由于国内银行业在私人银行业务方面起步较晚，发展时间较短，远远落后于国外私人银行的发展速度。而且，国内私人银行业缺乏成熟的运作经验，许多银行虽然开设了该项业务，但是在争夺客户资源方面也都普遍缺乏核心竞争力。再加上同质化现象的严重，私人银行的发展并不是顺风顺水。

　　此外，国内私人银行目前有三种发展模式，投行内设立的私人银行、独立的私人银行和商业银行集团内部设立的私人银行独立部门，这就使得竞争更加激烈。如今商业银行的私人银行业务指标与发达国家相比，总体规模上的差距非常明显。所开展的私人金融业务整体还比较初级，私人银行业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等方面都存在着一些不容忽视的问题。而且，目前的私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理。营销体系也不健全，技术手段落后，缺少私人银行要求的人才机制，售后服务不完备，客户信任度不高等等。

　　有些银行，采用简单粗放的销售模式，然而这并不适用私人银行，私人银行服务并不是简单的财富管理。而综观国内外私人银行客户需求，私人银行客户对金融服务的要求除了财富的保值和增值外，他们所需的服务涉及的金融领域更广，专业化程度更高，同时对金融服务的个体化需求也更强烈。因此，私人银行业务迫切需要转型，而寻求差异化发展之路已经成为摆在各大银行面前的难题。

　　由于，私人银行将是未来商业银行发展的核心业务之一，也是未来银行转型及提升核心竞争力的重要领域。商业银行要想在未来立于不败之地必须依靠深度经营和客户价值发掘、提供整合的金融服务，才能给私人银行注入更多的活力。

　　3、小微业务

　　近几年来，随着小微企业客户的不断增加，发展态势不断增强，金融服务需求潜力巨大，国内众多银行纷纷将目光投入到这个客户群体中来，小微金融业务日益盛行，尤其是股份制银行和城商行在小微业务这一块最具特色。如民生银行、招商银行、中信银行等等。

　　虽然小微企业金融服务业务发展的风生水起，但是不可否认的是，国内银行在这块业务发展上，还是存在着诸多问题。主要有企业资金融通渠道不畅，银企间信息不对称，银行具有惜贷、惧贷现象，融资渠道过窄，小微金融服务创新能力不足，服务小微企业的金融机构及符合小微企业特色的金融产品、金融服务模式还很缺乏，尚未形成具备充分竞争特征的服务小微企业的金融体系等一系列原因的存在，小微金融业务并没有给某些银行带来预期的效果。尤其对国有股份制银行来说，他们在小微企业业务上的发展就不尽人意。

　　可是，作为银行竞争力不可或缺的业务之一，小微企业庞大的客户群体和发展潜力，给银行业带来的市场是无穷的。因此，要想获得实力的提升，小微业务不可丢。

　　4、互联网金融

　　受网络及电子商务发展的影响，金融行业也正面临着全球商务革命和经营革命的冲击。互联网金融将成为未来银行业混业经营争夺最为激烈的重要场所，不仅如此，在这场大战中，互联网公司也将借助自身成熟的技术和平台成为挑战银行金融权威的外来者，寄希望通过这项业务抢夺一部分市场，分羹一杯。近期炙手可热的余额宝和阿里小贷就是最初获益的互联网企业之一。因此，互联网金融是未来银行业不可逃避的业务战场。那么，银行核心竞争力的增强，就需要提升互联网金融这块软实力。

　　然而当前情况下，支付宝[微博]、余额宝、财付通、阿里小贷等一系列互联网企业打造的支付平台、存贷平台正在日益渗透庞大而广泛的客户群体，蚕食银行业的基础客户，令银行业在如何挽留这类流失的客户问题上面临了巨大的挑战。

　　虽然有些银行的网络金融服务做得较好，但是从银行业整体来说，还是存在着许多问题。如技术要求高、系统承受力有一定的压力，软件设计随着需求随时应变的能力离现实需求有较大的差距。行业新产品创新能力差，技术脱媒，同质化严重，模仿盛行。因此，在互联网金融市场巨大，技术还不够成熟的状况下，银行业要想抢占这一块市场，不被互联网公司超越和淘汰，不被融资边缘化，就需要做出改变，提升自身在这块业务中的核心竞争力。

　　总之，银行业的核心竞争力涵盖的内容远非如此，它是一个全方面、多角度的有机整体，此处只对最重要的几大业务版块做了简要的分析，要想全面提升自身的核心竞争力，势必要从全方位、多个角度的业务模块出发，全面提升、全面发展。