张闻素

　　中小微企业融资难问题是个世界范围的难题，中国亦然，甚至问题更加水深火热，尤其表现为银行业与中小微企业的信贷供需关系方面还存在着巨大的落差，不过，这也意味着中国银行业未来在中小微信贷领域大有可为，成长空间非常广阔。

　　今年年初博鳌亚洲论坛期间，《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》的调查报告正式对外发布，揭示2012年受宏观经济下行影响小微企业整体营收增长困难，较上年同期相比近六成企业利润持平或下滑，约四成小微企业目前有借款，其中，银行贷款是小微企业争取外部融资的首选渠道，66.7%的小微企业主在寻找外部资金来源时首选银行。这样沉重的结论引证了中国小微企业对银行的依存度和期望值，隐喻了中国银行业在小微企业金融服务领域所能提供的授信额度、风险容忍度、产品种类、服务形式、创新举措等多方面还有诸多欠缺和不到位之处，这也影射出中国银行业在中小微领域的改革其实已经成为中国金融及相关金融改革的深水区和值得精耕细作的重点实验区。

　　中小微企业对国民经济的贡献度不可忽视，占比GDP超过60%，缴纳工商税收占总额50%左右。同时，也是吸纳和扩大社会就业的主要经济体，2010年中小企业吸纳的就业人数约为6.11亿，占全部就业人口的80%。中小微企业是有序推进城镇化的重要因素，是大范围地改善民生和促进城镇化的健康与可持续发展的量化抓手。

　　改革开放后，我国从农村转移劳动力约为2.3亿，绝大多数都在中小企业就业。近年来随着经济结构调整步伐的加快，新农村剩余劳动力继续向城市转移，以劳动密集型企业为主的中小企业吸纳转移人口就业的作用更加明显。更重要的是，中小微企业还是促进技术创新的中坚力量，因其具有更加自主的创新动力和创新意识，在全国科技园区、高新技术园区中，中小微企业所占比例超过了70%。

　　我国各大银行包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行等金融机构都把对中小微企业的金融作为战略重点，仁者见仁智者见智，根据自身特点纷纷推出异曲同工的扶持服务。在组织建制方面，大部分银行都在总行层面专门设置了中小企业部门，在产品领域都推出了专属类别。

　　工农中建四大国有商业银行以及大型股份制银行都有专属部门并且创设了专门针对中小企业的信贷产品，如建设银行的速贷通、小额贷、信用贷，工商银行中小企业的“链融资”等，另外民生银行的商贷通、华夏银行的龙舟计划、渤海银行小额快捷通等产品也是很奏效的创举，中国银行早在去年就推出了“中银信贷工厂”模式，其山东省分行还因地制宜地创新推出独具特色的供应链融资和货押类融资、订单融资等融资产品。

　　招商银行已经在苏州建立小企业信贷中心，以事业部制方式独立运营，前不久其与敦煌网合作的“敦煌网生意一卡通”不失为其借助互联网发力中小微企业金融的前沿试水。目前，北京银行已设立了一批小微企业专营支行和特色支行，仅在北京中关村地区就有专营支行6家。

　　但是，基于中国中小微企业的基数庞大，各大银行的探索和举措仍然显得杯水车薪，中小微金融需求尚存巨大缺口。

　　虽然我国对银行业金融机构中小企业贷款按增量给予适度的风险补偿，扩大中小企业专项资金规模，但是中小微金融领域尚有太多功课需要弥补。相关监管部门要求各银行业金融机构大力推进小企业贷款的制度和产品创新，实现小企业贷款业务的商业可持续发展，要求各银行成立小企业金融服务专营机构为小企业提供授信服务；2011年银监会将金融服务的重点支持对象进一步确定为小型和微型企业，要求银行业金融机构从商业可持续原则出发，优先支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力的小微企业的融资需求；在提升银行业金融机构扶持中小企业发展力度的同时，监管部门相继出台政策，推动成立村镇银行等新型农村金融机构支持农村及中小企业发展。

　　为中小企业解决融资难问题，各个国家所采取的模式和手段也是有差别的。

　　日本通过设立金融公库向中小企业提供以低息贷款为主的贷款援助，由政府集中必要的财力，通过设置一整套政策性金融体系直接向中小企业融资。美国国会直接成立的小企业管理局为得不到银行贷款的中小企业提供担保或贷款援助。德国主要依靠间接融资并大力发展银行融资，向金融机构提供批发贷款，然后同金融机构共同分担风险。而我国目前尚无专门针对中小微企业的综合性、政策性金融机构。

　　目前，我国现有的银行服务仍存在较大改进空间，45.8%的小微企业主均认为目前贷款到位时间长，其他包括无法提供足够抵押或担保物、不能提供合适财务报表、贷款成本较高都是中小微企业在向银行融资时所遇的常见问题。

　　其中在缺乏合适抵押品方面，大部分小企业主都会使用私人财产作为抵押，而创新形式的抵押品不具备优良抵押品的特性，存在认知度、使用率双低的情况，38.8%的借款小微企业没听说过无形资产抵押，40.1%没听说过应收账款质押，28.1%没听说过存活抵押。因此无形资产质押的使用率仅为2.6%，而应收账款质押和存货抵押的使用率亦分别仅为5.3%和5.5%。

　　所以，银企之间的信息不对称也是桎梏中小微企业获得银行贷款的“看不见的手”，正是因为如此，使中小微企业成为银行业改而难革的深水区，企业不了解银行，银行不了解企业，加强彼此沟通、实现银企充分互动等工作不仅仅只是银行的必修课，政府、商协会、平台机构、媒体及相关专业机构等都应当成为银企互动的推手和平台。

　　面对中小微企业融资难的世界命题，对于银行业而言，何为终极的解决方案？除了国家扶持政策和新设政策性金融机构，除了既有银行创新产品种类、提高授信额度、加强主动化服务、利用平台网络等等工具之外，而基于“熟人社会”的信用贷款，更应成为值得向全体中小微企业全面推行的重要模式，其前提条件是社会征信体系的建立和健全。

　　信用贷款、信用金融的实现，其意义不仅仅止于中小微金融的进一步探索和中国银行业的变革，更具有普世价值。

　　作者：张闻素，现任职中国中小企业协会金融服务工作委员会，曾为中国中小企业综合金融服务平台北京控股公司总经理