沈联涛/文

　　关键问题仍是监管，特别是电子银行可提供的服务，必定会跨越不同的监管范畴

　　互联网会给整个亚洲以及亚洲知识经济的发展带来多大影响？我们每一天都感受着信息通信技术(ICT)为社会传媒、教育与商业模式带来的巨大变化。但什么是使用知识经济促进经济发展的最好方式，对我们来说仍是个未知数。

　　1973年，美国社会学家丹尼尔·贝尔(Daniel Bell)预言 “后工业社会”(Post-Industrial Society)将于2000年到来，服务行业、高价值专业技术人员以及科研创新将占据主导地位。

　　从2000年到2011年，全球互联网用户数量以每年528%的速度增长，从3.6亿上升到23亿，其中45%的用户位于亚洲。北美互联网普及率最高，为78.6%，而亚洲仅为26.2%，互联网在亚洲仍有巨大增长潜力。

　　信息、知识与价值创造之间的关系是什么？

　　1991年，信息学理论的开创者之一——罗伯特(Robert Lucky)提出，信息的价值链呈金字塔型，底层数据没有价值，归类后的数据成为有价值的信息，应用信息(技术)价值更高，而智慧则位于价值最顶层，被人们学习、经历，并帮助我们理解，甚至是预测事件。

　　互联网革命使我们能非常快地将信息与知识向世界各地传播。事实上，互联网的主要好处是，它打破了专业信息和数据的“孤岛”，使它们可被每一个上网的人共享和使用。

　　互联网使“维基知识生产”成为可能，它向所有人提供服务并有成千上万匿名志愿者无偿投入，生产出巨大的公共产品。公共产品不再只靠政府、大学或企业提供，而是由成千上万的个人协作生产。

　　电子商务将在全球迅猛发展，尤其是在中国。一项英国的研究数据显示，到2013年，全球互联网用户数将达到全球人口的三分之一，与此同时，B2C(企业对消费者)电子商务的全球交易量将逾1.25万亿美元。

　　当前世界最大的电子商务市场是美国，其次是英国和日本，年增长率达10%－15%。虽然总量不够大，但中国的电子商务销售额在2011年增长了两倍以上，假以时日，中国消费者网上购买与支付的市场将赶上全球领先水平。

　　根据弗雷斯特研究所(Forrester(微博) Research)估计，中国电子商务销售额年增长率将达到20%左右，预计从2012年到2016年，将从1600亿美元上升到超过3500亿美元。

　　目前中国上网的消费者中仅有40%在网上购物，而日本和澳大利亚的相应比例分别为69%和58%。

　　自从智能手机、个人电脑和平板电脑进入我们的生活，通过互联网做交易开始变得更加普及。2012年，全球个人电脑销售量预计为3.67亿台，只有0.9%的增长，而平板电脑(iPad及同类产品)的销售量将增长54%，达1.07亿台，智能手机将增长39%，达6.86亿部。现代智能手机的处理能力甚至要超过20世纪80年代的IBM(微博)超级计算机，并且随着3G时代的来临，它们能更快地处理信息和传输数据，为消费者带来更多便捷。

　　换而言之，手机和平板电脑已经具有电脑终端的功能，因此成为了消费者偏爱的电子银行和电子商务平台。据估计，全球共有56亿部使用中的移动电话，手机与人口的比例平均为4∶5。

　　如果这是未来的发展趋势，那么中国银行业最大的竞争者将是移动运营商，因为仅中国移动(微博)一家就拥有6.55亿用户。中国手机用户总数为10.46亿，其中有1.52亿3G用户。

　　在中国最偏远的地方也有手机用户，因此中国手机充值的网点数，比邮政储蓄银行还要多。目前，邮政储蓄是中国分布最广的线下银行网络，分行数达到4万以上。

　　消费者在线购买与支付的最大障碍一直是网络安全问题。我自己尽量避免在网上购物，因为总是担心信用卡信息会通过网络被盗。不过，网上购买产品与服务已变得越来越方便，比如网上购买图书。

　　但随着五大技术发展日趋成熟，使用智能手机进行网购和办理电子银行业务的游戏规则将被改变。

　　一是眼睛(虹膜)扫描技术可在识别用户上提供独特的安全验证，iPad2已经安装了此项技术；二是云计算意味着许多软件和数据不必存放在电脑中，使智能手机也可以使用强大的云计算和存储功能；第三，智能手机的分析能力已大幅提高，手机应用下载使智能手机更加人性化；第四，4G宽带拓宽了网络频谱，可供不同用户使用；第五，社交媒体已非常流行，并将成为零售商拓展消费者市场的渠道之一。

　　电子银行业务可分为这几类：支付、账户余额查询、投资、信贷融通及其他服务的购买(如保险、旅游等)。

　　电子银行的竞争将来自不同的方面。在肯尼亚，农村人口使用手机进行小笔资金的转账，而无需使用现金。淘宝在中国的流行程度甚至超过了日本乐天(Rakuten)(30%)和亚马逊(微博)(17%)，占中国全部在线交易的79%。

　　随着中国消费者和投资者向中产阶级、知识和技术型转变，人们对线上和线下高质量服务的需求将越来越大。

　　从分行业务转型为手机银行业务，再到现在的网络银行服务，对许多银行来说都不是件容易的事，因为所需技术的差异很大。成立电子银行并不仅仅是购买更大的电脑这么简单，它需要转变整个营销、后台和风险管理的体系与流程。

　　随着中国银行业的竞争愈发激烈，具有创造性和创新性地把业务重点转向电子银行，将是提升竞争力的重要步骤。

　　关键问题仍是监管，因为电子银行可提供的服务，必定会跨越不同的监管范畴。这点在手机运营商、电子服务提供商和银行业之间最为明显。

　　通过手机运营商和其他专家平台提供的信贷融资是否构成银行业务？如果是，那么为保证监管和货币稳定，我们应做哪些考虑？

　　毫无疑问，阿里巴巴(微博)和易趣的竞价模式和交易平台，使它们拥有可监控客户信用度的卓越“流信息”。以交易为基础的信用，可以实时了解客户/借款人是否有销售或流动性问题，这比以抵押为基础的信用更优越。因为传统银行业靠抵押避免银行遭受信用损失，并不是“实时” 监控，在银行意识到风险时，贷款可能已变成坏账。

　　这意味着，中国的银行需要全面审视自身状况，以拓展电子银行业务作为提高竞争力有效手段的时机已到。较大的银行可靠自身实力独立开发电子银行平台，一些较小的银行可将电脑资源聚集在一起并采用统一平台，以和大的竞争对手相抗衡。

　　这一政策和战略层面的变化，将带来中国金融服务产品、流程和制度创新的全面变革。中国的金融部门能否更好地服务实体经济，对中国在全球的长期竞争力至关重要。

　　作者为中国银监会首席咨询顾问和国际咨询委员会委员、香港经纶国际经济研究院院长、香港证监会前主席