—访吉林银行董事长唐国兴

　　文/本刊记者 屈 燕 冯 戈 韩 松 黄希韦

　　编者提示：在博弈论经济学中，有一种“智猪博弈”理论，核心思想就是在大猪和小猪的竞争中，小猪的最佳竞争策略是选择等待和跟随。同样，作为个体，各中小金融机构在同业竞争中往往只能被动地接受不利影响，并在战略调整中选择跟随策略。结成联盟之后，联盟成员可以通过“小猪”的联盟增加体积和智慧，在应对利率市场化方面提高主动性和话语权。

　　生存难

　　当代金融家：亚洲金融合作联盟成立之际，正值国内金融监管由分业行至混业十字路口，成立联盟是缘于何种考虑？在大力促进创新型金融发展号召下，联盟与其他类型的银行合作形式有何不同？33家银行的具体准入标准是什么？

　　唐国兴：面对日益严峻的外部发展环境，中小金融机构的生存发展压力日益加大，为了更加有效地应对监管趋严、竞争加剧、金融脱媒及利率市场化等不利因素的挑战，中小金融机构急需团结起来，通过互助合作共赢的模式，提高应对危机与挑战的能力。同时，通过加强不同金融领域金融机构之间的合作，可以更好地适应金融混业经营的发展趋势，并有效促进自身的经营变革与可持续发展。

　　联盟成员的合作不仅仅是商业银行之间的合作，还包括信托、证券、金融租赁和保险等非银行金融机构，这是中小金融机构联手抵御金融风险的一个新尝试，抱团合作，可以更好地化解经营风险、实现优势互补。

　　联盟并不以资产规模作为吸收成员的标准，只要是合法合规的金融经营机构，认同联盟的章程和宗旨，就可以申请加入联盟。

　　风险大

　　当代金融家：中小金融机构生存环境目前广受关注，亚洲金融合作联盟成立显然恰逢其时，因其目的之一即是促进“中小金融机构联手抵御金融风险”。对于贵行来说，什么是最大的金融风险？今后联盟成员将以何种方式共同抵御风险，与此前会有什么不同？该风险联动机制如何建立才可获成功？

　　唐国兴：吉林银行作为成立不足5年的地方性中小商业银行，发展基础还较为薄弱，市场竞争地位还不稳固，在监管趋严，同业竞争加剧、利率市场化步伐加快、宏观经济发展形势不确定性加大等不利外部环境影响下，必须前瞻、审慎地评估和防范可能产生的风险，包括发展速度下降、资产质量恶化、经营成本上升、盈利能力下降、流动性不足等风险，这是我行需要防范的最大金融风险。

　　此次加入“亚洲金融合作联盟”正是我们为突破中小金融机构发展“瓶颈”所做的尝试之一。在共同抵御风险方面，一是通过设立风险合作基金，帮助联盟成员化解短期经营所面临的资本风险、流动性风险等实际问题；二是通过成立资产管理公司帮助联盟成员快速、高效地化解不良资产，调节资产结构，应对流动性风险；三是通过建立统一的异地灾备中心、IT集中采购平台、代收代付平台、中后台集中处理系统等共享平台，可以大幅降低运营成本，并提高自身的经营发展能力。

　　成员之间要有共识

　　当代金融家：亚洲金融合作联盟成员将在一个统一平台上共同开发快速融资工具，贵行初步设想，会打造哪些快速融资工具和实现哪些创新？其中，联盟建立风险合作基金和资产管理公司需具备什么条件？

　　唐国兴：成立风险合作基金和资产管理公司是“亚洲金融合作联盟”在风险管理合作方面的具体形式，能够成功建立、有效运行应具备以下条件：一是离不开各成员单位之间达成广泛共识；二是能够为联盟成员提供切实、有力的发展支持；三是要采用公司制的法人组织形式，进行公司化独立运作。

　　成员均须认真履行条约

　　当代金融家：亚洲金融合作联盟成员在金融同业方面将采取什么措施，如沟通协调机制如何建立？共担风险方面可能有什么奖惩措施？怎样才能确保该机制切实得到执行？

　　唐国兴：为了保证联盟成员之间的合作有序、高效开展，成立了联盟风险管理委员会，并就委员会的组织机构、职责范围、议事规则、决议执行、成员权利义务等方面达成了共识。为了加强会员单位之间的沟通协调，要求专业委员会每月必须沟通一次，可以通过电话会议、视频会议等多种形式，同时，每年要举办多次培训活动和专门研讨会，提高会员单位之间的沟通协调水平。

　　风险共担机制是联盟的重要合作机制之一。为了确保该机制得到有效执行，要求各成员单位要尽职尽责，认真履行相关条约。同时，联盟还将对风险合作的未来发展进行详细规划，提出具体实施路径图。

　　抵消利率市场化的不利影响

　　当代金融家：近日国内利率市场化改革明显提速，这项改革可能对银行业产生什么影响？在联盟基础上，联盟成员应对利率市场化有什么优势？

　　唐国兴：此次利率浮动弹性的加大，尤其是首次突破存款利率上限，被业界普遍视为利率市场化的关键一步。所产生的影响，除了会进一步加大银行同业之间存款竞争的激烈程度外，最直接的就是会进一步缩小商业银行的存贷利差空间，加上监管部门对银行收费的持续整治，势必会推动商业银行不得不尽快转变原有的盈利模式，不断降低对存贷利差的依赖程度。

　　利率市场化要求商业银行尤其是中小商业银行必须转变发展观念，调整业务结构，实现战略转型。在联盟的基础上，各会员单位之间可以通过在金融产品创新、业务合作与培训等方面加强合作，提高自身开展新型业务的能力，尤其是通过相互合作，可以大幅降低经营成本，抵消由于利率市场化导致的经营成本上升的不利影响。

　　在博弈论经济学中，有一种“智猪博弈”理论，核心思想就是在大猪和小猪的竞争中，小猪的最佳竞争策略是选择等待和跟随。同样，作为个体，各中小金融机构在同业竞争中往往只能被动地接受不利影响，并在战略调整中选择跟随策略。结成联盟之后，联盟成员可以通过“小猪”的联盟增加体积和智慧，在应对利率市场化方面提高主动性和话语权。

　　“巴Ⅲ”也带来机遇

　　当代金融家：面临中国版“巴Ⅲ”(《商业银行资本管理办法(试行)》)拟于明年1月1日开始实施，联盟成员面临什么共同挑战？

　　唐国兴：《商业银行资本管理办法(试行)》全面引入了巴塞尔III确立的资本质量标准及资本监管最新要求，涵盖了最低资本要求、储备资本要求和逆周期资本要求，促进银行资本充分覆盖银行面临的系统性风险和个体风险，既与国际金融监管改革统一标准保持了一致，也体现了促进国内银行业审慎经营、增强对实体经济服务能力的客观要求。实施新监管标准，将对银行业稳健运行和国民经济平稳健康发展发挥积极作用。

　　《商业银行资本管理办法(试行)》带给联盟成员的共同挑战有两个方面：一是资本补充的压力加大，要求我们必须不断提高自身的风险资产管理能力，不断拓宽融资渠道；二是业务结构调整的压力加大，要求我们必须尽快提高中间业务收入的占比，降低信贷资产及信贷利差收入的占比。同时，由于《办法》在提高商业银行资本监管标准的同时，还采取下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重等措施，这要求我们在未来的发展中要主动扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。

　　《商业银行资本管理办法(试行)》执行后，对于中小商业银行来说，应该是挑战和机遇并存。一方面，虽然《办法》对于中小银行资本充足率要求10.5%，与现行的资本充足率监管要求保持了一致，但其对中小银行资本约束带来影响却是深远的，对资本风险的持续管理能力，越来越成为制约中小商业银行发展的核心因素；另一方面，《办法》下调了对小微企业、个人贷款的风险权重。小微企业风险权重从100%下调至75%，未使用信用卡的信用转换系数从50%细分为20%和50%两个档次，扶持中小企业贷款的政策信号非常清晰，而中小商业银行的主要客户是社区居民和中小微企业，《办法》的实施会扩大这种机遇，并会坚定中小商业银行继续致力于扶持中小、服务市民的信心和决心。

　　成员间的合作大于竞争

　　当代金融家：联盟提倡“抱团发展”，但联盟中业务和地域临近机构之间的竞争关系该如何处理？境外商业银行在联盟中可发挥什么作用？

　　唐国兴：近年来，中小商业银行尤其是城商行通过化解风险、推动改革实现了快速发展，然而在高速发展的同时，城商行也面临着一些问题有待破解。我们希望联盟合作大于竞争，这是新形势下加强金融合作的积极探索和自我创新，这必将有力地促进金融资源的有效整合，推动经营模式的不断变革与持续创新，增强中小银行的整体竞争力和社会影响力，从整体上提升自身抗风险能力。

　　业务和地域临近机构之间的竞争无法完全避免，但是，我们要在竞争中加强相互学习与合作，实现共同提高，不断增加双方在当地金融同业中的竞争地位。

　　联盟是一个开放的组织，我们希望成员能够在区域和类型上更加多元化，国外金融机构的加入不仅能让我们借鉴和汲取更多的国际先进经验，同时也为我们更好地实现跨区域经营以及未来可能的跨国经营奠定了良好的基础。

　　近距离向优秀银行学习

　　当代金融家：联盟对银行的小微业务性质、内部组织架构，乃至传统、文化、技术等方面，会造成什么影响？

　　唐国兴：加入亚洲金融合作联盟，将会开启吉林银行小微企业金融业务发展的新纪元。吉林银行小企业金融服务中心自成立以来，一直坚持“请进来、走出去”的方式，将同业间的交流学习作为寻求自身发展模式的重要手段之一，如赴民生银行、哈尔滨银行、包商银行考察学习，邀请同业专家进行培训指导等。其中一些好的经验做法已经在吉林银行的小企业业务中得以实际应用并取得了较好效果，如以信贷工厂模式批量化做业务。但仍有很多值得借鉴的优秀银行的理念方法，由于原银行间交流合作形式的限制，尚未成功复制，此次达成战略合作联盟后，将是吉林银行近距离向优秀银行学习的难得机会。

　　对小微企业金融业务市场定位的影响

　　一是进一步拓宽对小微客户采取的批量化作业模式，使更多客户能成为这一模式的受益者；二是进一步强化贷款金额在500万元以下的小微业务的开展力度，将产业集群、绿色经济、高科技产业客户作为发展重点；三是以普惠金融的理念扶持处于初创期的小微客户，探索开展无抵押保证担保的小额信用贷款。

　　对小微企业金融业务内部组织架构的影响

　　一是进一步强化小企业金融服务中心的管理服务职能，以矩阵式管理与各分支行形成有效合力开展小微金融业务；二是以准事业部式管理，开展无抵押小额信用贷款业务；三是通过进一步完善多层次的培训机制、激励约束机制，搭建一支素质过硬、数量充足的小微企业金融业务从业队伍。

　　对小微企业金融业务文化的影响

　　一是更加注重“修炼内功”，不断夯实基础，改进流程；二是对与吉林银行具有相似发展轨迹与背景的银行的成功经验，在满足一定前提条件下敢于借鉴；三是通过引进外脑，借助外部专业公司的力量，对吉林银行小微企业金融服务品牌进行有效传播推广。

　　对小微企业金融业务技术的影响

　　一是进一步通过学习、技术移植、系统建设，在贷前、贷中、贷后各环节提高对客户的风险识别能力；二是进一步提高对小微企业提供全面金融服务的能力，如理财、现金管理、投行业务等。

　　改变金融领域的竞争格局

　　当代金融家：联盟对国内金融服务业发展可能带来什么冲击？贵行如何理解其中的自身优势、劣势、外在机遇以及威胁？

　　唐国兴：一是会显著改变现有金融领域的竞争格局，中小金融机构通过合作共赢与抱团取暖的方式，提高了自身的市场竞争力能力与持续发展能力；二是会在一定程度上促进金融混业经营的发展水平，不同金融领域金融机构通过合作联盟的平台加强合作，会大幅提高跨行业金融产品创新水平以及推动新型金融组织的出现；三是对现有的各自为战的市场竞争方式产生巨大冲击，各种类似的合作组织可能会不断涌现，推动了市场竞争方式的变革。

　　各联盟成员能否扬长避短、抓住机遇、同迎挑战，是决定联盟是否能够持续发展的关键。优势在于成员之间的合作弥补了自身的不足，提高了自身抵御风险的能力，劣势在于不同成员之间发展水平的不平衡，如何协调各类别成员之间的合作是联盟未来面临的一大挑战。吉林银行作为联盟的一员，期望着与联盟共同成长，共同壮大，推动联盟成为中国市场乃至亚洲市场上最活跃、最有活力、最具创造力的新型金融组织；成为令金融业羡慕，受社会尊重的新型金融合作平台；成为成长速度最快、综合收益最大的战略合作伙伴。

　　当代金融家 ：作为联盟成员，贵行在自身经营上可获得什么益处？

　　唐国兴：城商行发展到一定程度之后，对产品创新能力、风险控制能力和IT能力都提出新的要求，特别是在转型的趋势下，对城商行的发展提出更高的要求，而联盟的成立对成员机构的产品创新能力、经营能力尤其是风险控制能力的提升有很大帮助。成为联盟成员可以推动我行加强与其他成员单位的多方合作，尤其在吸收先进经营管理经验、产品与业务的共同合作与开发、人员的联合培训、信息资源共享等方面我行将获得较大的益处。

　　小微金融超越式发展

　　当代金融家：贵行在小微金融方面的成功经验，将如何在联盟内推广？进而产生新的合作方式，助力解决小微企业融资难？

　　唐国兴：将积极主动地与其他各金融机构建立合作关系，在合作中共同寻求更为广阔的发展空间，实现小微企业业务超越式发展。通过成立合作联盟，既能实现优势互补，又能提高各自竞争实力，是应对复杂多变的金融形势和日益激烈竞争环境的重要战略选择。

　　通过在合作联盟内组建“小微企业战略合作委员会”，可以突破银行单一体系服务小微企业的局限，并可以实现各自在小微金融服务领域先进经验的传播与借鉴，突出和扩大合作的互补效应，形成综合优势。

　　人员的交流学习

　　通过建立人才培训和交流学习机制，在提高小微金融服务专业人员业务素质的同时，可以将我行在服务小微企业方面的先进经验，包括特有的风险防范技术以及产品介绍给其他会员，可以快速提高其他会员单位在服务小微企业方面的水平。

　　建立共享的违约信息通报平台

　　目前各银行对客户违约信息的取得主要通过人民银行的征信报告显示，然而，人民银行征信系统中小微企业的信息非常欠缺，征信报告以外的小微企业信用信息往往难以掌握，加大了小微企业贷款的潜在风险。通过搭建信息共享的违约通报平台，联盟成员间的小微企业客户违约信息将充分实现共享，从而对小微企业客户有更加充分的识别依据。

　　运行机制的互补借鉴

　　联盟成员间大都为中小银行，服务小微企业的业务运行机制、管理模式各不相同，在一定程度上已经形成了各自的小微企业信贷文化，但随着金融形势的变化、金融服务手段的推陈出新，适应市场需求、适应客户需要的与时俱进的求变思想都不同程度存在。“亚洲金融合作联盟小微企业战略合作委员会”为联盟成员可提供互补借鉴的小微服务模式，提高联盟成员整体的核心竞争力。

　　对企业采取统一的评级标准

　　对企业进行等级评定是银行信贷管理的一项重要工作，准确的企业等级是银行调整信贷结构、确定资金投向的重要依据。联盟成员行通过联合评级，统一标准、统一做法、统一条件、统一组织，可以事半功倍，且评级结果更具权威性，可操作性，作用更大、效果更佳。

　　建立授信互信机制

　　由合作联盟牵头，在联盟成员间建立授信互信机制，彼此授予一定授信额度，在贷款担保、保函认可、承兑贴现等领域加大合作力度，拓展合作空间。

　　产品创新的合作

　　目前，银行的产品创新普遍存在局限性，就是因为银行自身的服务功能、服务范围、服务手段、服务平台等存在或多或少的不完备所造成的。合作联盟及小微企业战略合作委员会的平台搭建，为小微企业金融产品创新打开了思维空间，产品的设计可突破单一成员的服务能力制约，基于联盟成员综合优势设计更具广泛竞争能力的金融服务产品。在具备条件时，可考虑成立联盟产品研发中心，为联盟成员服务，搭建更为完善的小微金融服务平台。

　　公司化运营“小微融资平台”

　　在小微合作领域，各成员在服务小微客户达成一定共识的情况下，可公司化运营“小微融资平台”，共同研究小微金融发展策略，统一品牌、统一产品、统一服务手段，组成全国性的小微信贷实体，提高联盟的品牌效应，提高“合作联盟”服务小微客户的全国影响力，打造全国第一品牌小微金融服务联合体。