收费会引发消费者不满，但在银行人士看来，这种做法却是银行控制成本，管理客户的一种合法合规的手段。“当年，所有银行为了争抢客源，大家对中间业务都提供免费服务。现在客源已经稳定了，对这些顾客就存在了一定的管理成本。”一位股份制银行工作人员表示。

　　从2元到4元，部分银行上涨同城ATM跨行取款费用，引发消费者对银行收费行为的关注。随后，媒体又爆出银行打印账单收费的消息。这也受到监管层的重视。

　　8月3日，银监会下发通知让银行清理违规收费项目，随后将《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》下发到各商业银行和地方价格主管部门征求意见，其中明确规定7项服务不得收费。

　　从银行角度讲，中间业务收费符合“国际惯例”，且合法合规。从消费者角度看，以前免费提供的服务突然收费了，难以接受。银行为什么会突然热衷于服务收费？对收费行为又该如何规范？

　　银行部分收费项目

　　●ATM跨行取款涨价

　　2003年4月，工行率先取消ATM取款“免费午餐”，牡丹卡在同城跨行ATM取款，每笔收取手续费2元，其他银行相继跟进。2009年起，一些银行把ATM机跨行取款手续费由每笔2元涨到每笔4元。

　　●小额账户管理费

　　小额账户管理费是银行针对日均余额低于一定数额的账户，按月、按季度或按年收取的一定数额的管理费。2005年开始，中资银行开始收取该费用。银行方面对此的解释是，账户管理成本包括账户数据、交易数据的存储，以及银行业务系统、通讯网络的软硬件成本等。

　　●更换存折费

　　更换存折费，即对活期类存折新开户和换折业务按每本2-3元收取工本费用。银行对此的解释是，希望通过这种收费的方式减少存折使用量，提倡环保低碳。现在绝大部分银行都对此项业务收费。

　　●短信通知费

　　银行每月会收取2-3元费用。银行认为，短信通知其目的是为了保证持卡人用卡安全，将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。银行短信通知费最近几年开始收取。

　　●零钞清点费

　　如果有人持200枚分币去银行存款，需要缴纳“数钱费”5元，这意味着存款两元钱需要倒贴3元才行。银行方面称收费的理由是点算这些钞票繁琐，耗费时间长。今年部分银行开始收取零钞清点费，后被监管部门叫停。

　　●打印账单费

　　有些银行对打印账单会收取最低5元，最高数十元不等的费用。银行方面称，收费原因是打印对账单同时耗费了银行的人力成本和纸张成本。有些银行去年开始对此收费。

　　●密码挂失费

　　若客户忘记银行卡密码，多数银行挂失密码要10元手续费。该项业务2008年开始收费。

　　当初为抢客户才免费

　　银行人士解释，当年为争抢客源，银行对中间业务都提供免费服务，现在客源已经稳定，对顾客要收取管理成本。

　　跨行取款费、点钱费、小额存款管理费、打印账单费……在媒体曝光了银行收取高额的跨行取款费用之后，人们印象中的免费项目开始收费的情况接二连三的被披露出来。

　　按照中国人民银行2001年7月4日发布施行的《商业银行中间业务暂行规定》，上述这些业务都属于中间业务，即不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。“这些都是银行和百姓生活之间关联性最强的业务，也是最能影响银行服务评判的‘口碑业务’。”一位股份制银行工作人员表示。

　　虽然银行收费会引发消费者不满，但在银行人士看来，这种做法却是银行控制成本，管理客户的一种合法合规的手段。

　　“当年，所有银行为了争抢客源，大家对中间业务都提供免费服务。现在客源已经稳定了，对这些顾客就存在了一定的管理成本。”一位股份制银行工作人员表示。以银行卡为例，由于每张卡银行都要为顾客提供包括账户数据、交易数据的存储，以及账户数据、交易数据的管理所涉及银行业务系统、通讯网络的软、硬件投入和人力成本的投入等。

　　“所以，我们要对每张卡收开户费。若你不对顾客收取一定费用，很多顾客手里都会有七八张各家银行的卡，而每张卡里钱也不多，这时银行对顾客收取小额存款管理费，也是间接的让顾客逐渐暂停那些平时使用频率不高的银行卡，选定平时最多使用的银行卡持续使用，这也保持了用户对某个银行的忠诚度。”上述银行人士说。

　　服务收费有依据？

　　银行中间业务收费的支撑是2003年颁布的一个管理办法，多项中间业务收费属于“市场调节”范围，由银行自主决定。

　　让银行对于中间业务收费底气十足的原因还源于有相关法规的支撑。据国家发改委和银监会在2003年颁布的《商业银行服务收费管理办法》，对各家银行制定收费标准进行了规范和指导。在《办法》中涉及的40多项中间业务收费，主要分为政府指导价和市场调节价两部分。除银行承兑汇票等几个有限且主要用于公司客户的最基本的服务项目外，其他诸如跨行取款、异地存取款等与个人客户紧密相关的银行服务，基本属于“市场调节”范围，由银行自主决定收费标准，并报备相关部门。

　　在发达国家，中间业务收入已占到银行总收入的40%一50%，是与银行传统存、贷业务并行的三大支柱业务之一。由于国内银行间存贷款业务竞争激烈，在“市场调节”大范围内，前几年一些银行尤其是中小银行采取了对个人跨行存取款、网银、电话银行等业务免费的规定，借此吸引到一批客户。

　　“商业银行的中间业务并不是独立的业务板块，它同表内业务(在资产负债表上反映的业务，比如银行存款、贷款等)具有密切的联系，商业银行为扩展主营业务产品市场，将中间业务作为打包产品销售，对于吸引储户起到重要的作用。”上述银行人士介绍。

　　多年以来银行都是以存贷款业务作为主营业务，总行对分行、支行，单位对员工的考核评价也以发展存贷款业务为主，为吸引顾客，减免中间业务收费过去一度是经营常态。中国人民银行郑州培训学院教授王勇表示，因为国内很多中间业务以前是“搭售”的状况，银行为了“揽存”的需要而承诺客户许多中间业务免费，现在突然转为收费自然会引发客户不满。

　　各种收费保住银行盈利

　　2009年各家银行利息收入不景气的情况下，通过加大发展中间业务，保住了整体盈利增长。

　　随着2006年开始的银行上市潮，在谈及银行不断冒出的收费项目时，“与国际接轨”这个理由都会不断被提及。由于中间业务不消耗银行自身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，各家银行都把中间业务作为收入的重要来源，采取“深耕”策略。

　　目前在西方国家，非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。而中间业务在国内银行收入的占比不是大头。

　　从已上市的四大行去年的中间业务收入来看，中行、工行、建行和交行的中间业务收入占比约为22%、18%、18%，14.08%。除了四大行外，中小银行虽然受限于网点少，但中间业务收入也有不错的成绩。兴业银行中间业务收入占全部收入的比重为12.02%。宁波银行、南京银行中间业务的占比也有11%、 9%左右。

　　2009年，在“以量补价”仍不能弥补息差收窄的负面影响、利息净收入下滑的情况下，国有四大行的净利润却出现正增长，这主要是因为各家银行通过加大发展中间业务，才保住了整体盈利的增长。

　　其中，工行2009年手续费及佣金净收入551亿元，同比增长25.33%；建行2009年度手续费及佣金净收入约480亿元，同比增长25.00%；中行2009年度手续费和佣金净收入同比增长15.19%。这些收入的增幅均抵消了利息净收入下降的额度。

　　绩效考核挂钩中间业务

　　银行员工的绩效考核都与中间业务挂钩，考核成绩最好的和最差的，在收入上相差好几倍。

　　贷款规模控制、存贷利差的下降也是银行大力发展中间业务发展的重要原因。今年以来相关部门对贷款实施规模控制，银行业扩大资产的步伐被限制。由于我国当前主要银行均已经上市，股东对于银行盈利存在要求，银行需要大力发展非信贷业务增加收入，不占用资本金的中间业务首当其冲。