在国十条遏制房价过快上涨的政策背景下，银行开始收紧了对住房消费的信贷。

　　中国开展住房的消费信贷，本意是为了推动住房制度的改革，逐步实行住房市场化，减轻政府独立解决住房的压力，并拉动中国经济的增长。美国的“两房”是避开利率波动，以较低和相对固定的利率对居民购房给以信贷支持的一种工具。中国没有“两房”，就只能利用银行对居民的购房给以支持。

　　不过银行大多成为股民所有的企业，盈利能力与水平已与股民的利益相关了，让企业承担为居民的消费支持而减少企业的利润，替代政府担负起帮助居民解决住房问题的义务，这并不是最佳的方式，但在当前只能是唯一的办法。

　　中国的银行在2008年底中央下达了0.7倍利率时，所有的分支银行都在等待总行的指标，迟迟不肯执行这一命令，而此次国十号令下达的当天，各地银行就各自为政立即停止了各种优惠政策，并提高了利率。

　　国十条的文件中写明 “住房城乡建设部要会同人民银行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准”，但银行不等住建部会同有关部门正式认定第二套住房的标准，就大大提高利率。如果各银行擅自制定的标准与最终由住建部下发的标准不同，岂不是冤枉了许多的买房人？

　　对个贷认定存在本末倒置，中央认为个贷是国家指令的为居民提供消费信贷的特殊产品，因此由国家确定其基准的利率和第二套住房的认定标准，而银行则认为个贷是一种为企业盈利的工具。

　　本来银行的信贷是以信誉为担保的，与套数没关系，但新政是为防止炒房与投机，于是在遏制房价上涨的前提下解决居民消费需求，特别是2009年提出的改善性需求就让位于房价的上涨压力了。

　　银行的消费信贷本来应是为了解决居民的住房购买能力，将未来的现金流转换为今天的消费能力，现在却变成了抑制消费的工具。 

     (任志强 新浪博客)