华夏银行行长 樊大志

　　随着互联网技术的不断发展和应用，互联网企业不断向金融业渗透，互联网技术与金融产业发展的深度融合已经成为不可阻挡的历史潮流

　　近年来，随着大数据、社交网络、搜索引擎等互联网应用的不断发展，各类电子商务交易异军突起，这种崭新的商业运营模式以及由此带来的企业经营数字化、平台化趋势对传统商业经济模式产生了极大的冲击，也给商业银行的金融服务带来新的挑战和机遇。

　　平台经济：挑战与机遇并存的双刃剑

　　平台经济时代已经悄然来临

　　数据显示，2012年中国电子商务市场总规模已突破10万亿元，预计2014年市场交易总额将会突破20万亿元。在Facebook、Google、Apple等互联网企业平台化趋势的引领下，企业经营的数字化、电商化、平台化已经成为不可逆转的趋势，“平台经济”时代已经悄然来临。

　　目前，国内已经形成了两类平台。一类是第三方平台，平台主体本身不生产产品，通过整合资源，促成双方或多方供求之间的交易，收取恰当的费用或赚取差价而获得收益。例如第三方支付平台、电商平台、现/期货交易平台、商旅平台等。另一类是核心企业自身搭建的平台，如企业ERP等销售管理平台、产品交易平台、缴费管理平台(水费、电费、话费等)等，并以此实现与上下游企业的信息共享与战略协同。

　　互联网企业正在加快向金融业渗透

　　随着互联网技术的不断发展和应用，互联网企业不断向金融业渗透，互联网技术与金融产业发展的深度融合已经成为不可阻挡的历史潮流。以网络金融、移动金融等为代表的新兴金融对商业银行传统的存贷汇业务形成挑战，第三方支付公司、电信运营商、互联网公司、电子商务企业等不断从各自擅长的网络购物、手机支付、供应链服务、资金清算等方面向传统银行业务渗透。电商企业在拥有交易平台、交易数据、支付功能之后，最终进入金融领域也就成为必然。如电商企业通过电商平台不仅可以掌握客户的交易信息，还能够实时掌握客户的资金信息，因此在对中小企业客户的服务方面具有天然的优势。正是在这种背景下，以阿里(巴巴)金融为代表的互联网金融迅速崛起。从2009年开始自营小贷业务以来，阿里小贷累计发放小微贷款已超过500亿元。阿里小贷正因充分掌握客户的数据信息，才令其在信用征集和成本控制上抢占先机。

　　凭借数据及电子商务优势，互联网金融正在深入支付结算和信贷这两项银行核心业务，并逐渐蚕食商业银行服务领地。从设立小额贷款公司到最近推出的“余额宝”，阿里金融正在从融资业务到投资业务全方位多角度地替代覆盖银行金融服务功能。7月18日，新浪紧跟阿里金融之后，宣布建立微银行，通过提供线上“虚拟贵宾室”，微博用户可在微博平台上完成开户、转账、信用卡还款、汇款、投资理财等服务。此外，苏宁和京东商城[微博]等电商也步阿里巴巴[微博]后尘，相继涉足金融服务。

　　银行业的电商化、移动化加速

　　每一次技术变革都会对银行业产生深刻的影响，并从根本上加速银行业业务模式的转变。电商平台的发展对银行业而言无疑是挑战与机遇并存的双刃剑，商业银行不得不加快基于互联网技术进行金融创新。目前，国内商业银行的创新主要表现在两个方面，一是将传统的柜台业务迁移到在电子银行渠道办理，二是依托互联网优势开展电子商务、线上融资等新型业务。以建设银行为代表的国有大型商业银行开始探索创建自己的电子商务平台。如建设银行、工商银行、国家开发银行曾与阿里巴巴或金银岛等平台合作，开展“网络贷”“e单通”业务。2012年6月，建设银行自建电子商务平台“善融商务”上线，希望通过电子商务平台上积累的大量交易数据进行数据挖掘，从而开发出不同的金融产品。交通银行已经推出了“交博汇”，中国银行也尝试性地做了“云购物”平台。招商银行则以金融移动支付系列技术标准的正式确定为契机，携手运营商、终端制造业、第三方支付公司在移动支付发展路径上谋求“全”布局。

　　由链式金融转向“平台金融”

　　面对电商银行化和同业电商化的双重挤压，华夏银行充分把握银行电子化、信息化的发展方向，通过长期、持续的投入充分发挥科技建设的作用。华夏银行提出做“中小企业金融服务商”，而不是“中小企业信贷商”，不仅要为中小企业客户提供包括融资、结算、财富管理等传统金融服务，更要提供包括企业咨询、网络建设、电商孵化等诸多增值服务在内的全面金融服务。

　　优化科技运营体系，打造现代化运营平台

　　从2003年开始，华夏银行着手引进国外核心系统，建成了新一代营运平台，通过本地化与客户化改造相结合的模式，实现了数据集中、更换核心系统与新建网银系统同步实施，开拓了国内同业中“三位一体”系统上线方式的先河。2011年末提前一年实现核心系统在全行成功上线，全行信息化建设向数据集中化、系统集成化跨出了关键一步，逐步形成了电子化、渠道化、多元化的金融科技服务平台，为全行业务发展和提升信息科技竞争能力奠定了基础。

　　持续打造电子银行综合服务平台

　　自2006年在B2C业务领域取得突破性进展的基础上，华夏银行不断加强探索，成功推出B2B电子支付平台，独家推出了企业网上银行跨行资金管理服务产品，实现客户低成本、一站式解决对公账户归集对公账户资金的需求。推出全新的“华夏E商宝”B2C支付平台和“银关快线”。近年来，华夏银行通过B2B电子商务产品和服务创新，为行业核心客户及集团客户上下游企业，提供综合金融解决方案，推动客户批量开发，在多个领域取得成功。如利用B2B系统为中国绍兴黄酒集团搭建了绍兴黄酒原酒电子商务平台，实现了黄酒原酒的买入、卖出、回购和质押等功能，将原酒打造成为一种新型投资品和收藏品，华夏银行也成为该商务平台的交易设备托管行和唯一资金清算行，获得更多收入和存款沉淀。

　　打造“平台金融”运营模式

　　随着市场环境的变化，近年来，国内银行逐步改变了以往“点对点”的单一客户开发模式，大力发展链式金融，围绕供应链核心客户对上下游客户进行链式开发、链式服务。华夏银行则独辟蹊径，由“点式金融”“链式金融”更进一步，在互联网金融概念的基础上，充分发挥本行B2C、B2B电子商务平台运营模式的优势，结合自身多年服务中小企业客户的实践，自主研发了“资金支付管理系统(CPM)”，打造出一套业界领先的新型业务模式——“平台金融”业务模式。

　　“平台金融”业务模式，是秉承“烧饼上找芝麻”的客户营销理念，坚持“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，以自主研发的CPM系统对接大、中型企业等平台客户，通过互联网与金融技术的深度融合，实现传统的企业融资、现金管理、资金结算等金融服务集约化、电子化、高效化。

　　其核心是指CPM系统，该系统是“平台金融”的后台技术基础，集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基础功能于一身，具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能，通过对接供应链核心企业、大宗商品(要素市场)和市场商圈管理方等平台客户的财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，协助平台企业实现财务、销售管理电子化，为平台体系内小企业打造高效、便捷的融资平台。

　　“平台金融”的创新意义是不言而喻的，这也是其优势所在。首先，创新金融服务模式。利用核心企业的主导地位，在客户准入、贷前调查、风险预警和贷后管理等方面实现标准化处理；根据企业不同经营类型，细化为国内电子保理、电子订单融资等七大类在线融资模式，既可以有效突破困扰小企业融资的信息不对称、担保不充分等诸多瓶颈。其次，实现了小企业客户在线申请贷款、在线放款、在线还款等电子化操作流程。极大地节约企业融资成本。再次，聚合信息流、资金流和物流，提升平台企业经营业态。借助IT手段和平台经济优势，将原本分散的数据信息整合为一个闭环，提升信息透明度，资金流向一目了然。最后，“一点接入，全国覆盖”优势明显。通过平台对接批量服务众多小微企业，服务范围覆盖全国，不受地域限制，支持本地开户，异地授信，最大限度地融合银行传统的金融优势和平台经济高效、便捷、覆盖广等优势。

　　“平台金融”——从理念到实践的成功飞跃

　　华夏银行的“平台金融”构建了一种全新的金融生态系统，系统内银行、平台客户及上下游小微企业形成共生体，企业之间、企业与银行之间的信息流、资金流、物流和商流集合成一个闭环，不仅实现了产品的网银化、营销的网络化、服务的在线化、风险控制的标准化和业务合规的自动化，同时实现了银行、核心企业及其上游供应商和下游客户的信息流、资金流和物流的实时可视度，构筑了适应于多个行业“1+N”供应链客户无缝对接、信息实时共享等条件的电子作业平台。

　　华夏银行选择以融合、开放、共赢的姿态，开拓更多的平台伙伴，“平台金融”可以对接核心企业平台、交易市场平台、电商平台、供应链平台、政府平台、银银平台、第三方平台等各类平台，服务于供应链、大宗商品交易(要素市场)、市场商圈、B2B电商、公共事业缴费、商旅服务等众多领域的客户。

　　经过在实践中的探索完善，“平台金融”在同业中形成明显差异化优势，截至2013年3月末，“平台金融”业务模式共127个平台客户上线运行，涉及供应链核心企业上下游、大宗商品电子交易、市场商圈等平台类型；平均一个平台客户可辐射23个小企业，总计2942个小企业可从中享受到先进的金融服务，比年初增长740户；覆盖三农、商贸、航空、通信等20余类主要行业。未来，华夏银行将聚焦信息科技较为发达，平台经济特征明显的北京、上海、广州、深圳、青岛等十个主要城市，加快“平台金融”业务模式推广步伐。

　　平台金融：托起“第二个银行”

　　未来，华夏银行将适应网络经济和网络金融发展特点，继续加强电子银行综合金融服务平台建设，完善“平台金融”运营模式，通过云计算与互联网技术建立智能化的“云银行”。

　　一是研发适应网络交易特点的专属网络银行产品，逐步推出网上营业厅、网络理财社区、网上金融超市，满足绝大部分非现金业务需求，让客户不用亲临网点就可以办理包括资金交易、投资理财、贷款申请、消费支付、商旅出行等业务需求。

　　二是培养、组建一支专业网络银行客户经理队伍，通过网络客户经理为客户提供多媒体、全方位、立体化、零距离的服务，在充分发挥电子渠道方便快捷优势的同时，又能兼备网络客户经理人工服务的温馨和体贴。

　　三是建立专门的网络银行通道，客户随时随地可以通过电话、网络、Email、短信、传真、微博、微信等方式与网络客户经理联络，或通过即时视频、指纹验证、语音识别技术等高科技服务直接进入华夏银行网上金融超市，享受银行提供的金融服务和其他服务。

　　四是加强电子银行综合金融服务平台建设，持续完善“平台金融”运营模式。运用B2B电子商务的跨行交易、资金监管、主结算服务、在线融资等优势，持续开发各类大宗商品交易市场、产权市场、公共资源交易中心、招投标中心等专门交易平台客户。运用“华夏E商宝”B2C电子商务平台，发展优质网上支付商户，带动零售客户批量开发。通过不断创新产品、丰富功能和持续优化升级，实现功能在线化、业务离行化、交易跨行化、产品超市化和服务一体化，从而将运营模式从以产品为核心转变为以服务为核心，为客户创造全新的电子银行体验，将电子银行真正打造成为“第二个银行”。

　　(责任编辑 孙芙蓉)