文/新浪财经 丁蕊

　　随着经济环境日趋复杂、利率市场化加速推进、股改红利逐渐消退，农业银行——作为一家以服务“三农”为己任的国有商业银行，如何在深化农村金融服务的同时，不断提高盈利水平，是其面对的严峻挑战。

　　从去年年初正式上任农行董事长，蒋超良便反复提及，“对农行而言虽然已经完成了股改上市，但总体上仍然处于建设一流现代商业银行的起步阶段，距离达成我们的发展愿景还有比较大的差距。”

　　一年半的时间过去了，重新梳理这个话题，蒋超良从四个维度向新浪财经总结新形势下农业银行的转型发展之道。

　　首先是打造自身差异化竞争优势。蒋超良认为这是持续提升农行市场竞争力和价值创造力的根本手段。

　　在策略选择上，农行将重点巩固县域竞争优势；巩固低成本的资金优势，突出核心负债策略；打造有特色的金融市场业务；发挥网络渠道优势，推进区域协调发展。

　　其次是加大风险管理，提高风险回报。一方面要以过硬的信贷管理守住资产质量底线，另一方面以良好的风险管理水平支持风险回报的提升。

　　第三是做好成本控制。下一步农行将继续强化收入对成本的硬性约束，做好“过紧日子”的准备，优化成本费用结构，加大对基层行的资源倾斜，把钱花在“刀刃”上。    

　　第四是创造新的改革红利。“继续向改革要红利”蒋超良如是说，未来几年，农行将着力深化产品研发和管理体制、运营管理体制和人力资源管理体制三大改革，加快破解制约全行发展的难题，让农行在新环境下迸发出新的活力。

　　“面向‘三农’、城乡联动、融入国际、服务多元”是农行的十六字战略方针，也是其践行一流现代商业银行的基本理念。其中“面向三农”既是农业银行的历史传承、监管要求也是由自身优势多方决定的，是农业银行差异化竞争的关键所在。

　　蒋超良将带领农业银行开创服务“三农”的新模式，按照服务到位、风险可控、成本可控、商业可持续的标准，在业务层面、管理层面和决策推进层面进行探索和研究，针对“三农”发展重点领域制定整体金融服务方案。

　　眼下，金融支持实体经济成为银行业必须要完成的“功课”，“用好增量、盘活存量”成为货币政策的原则，在蒋超良看来，其重点就是加快资金周转速度，优化金融资源配置，提高资源配置效率。

　　一方面，不再依靠“水涨船高”效应，通过大量信贷投放拉动经济增长，另一方面，引导金融机构去杠杆化，优化金融资源配置，淘汰落后产能，挤掉资产泡沫，让经济增长更加扎实。

　　经营管理转型是一个漫长的过程，最终要平衡在一个度上，而这个度——比如非利息收入占比的多少，对大型银行来说，除了主观努力，还要考虑国家所处的发展阶段、产业结构水平、经济金融开放程度、融资文化等因素，但最终要靠创新、靠品牌来实现。

　　蒋超良说，要顺应银行业发展的总体趋势，坚定转型的大方向，也要兼顾到各方面因素，在筹划和实施经营转型时，设置好目标，把握好进度。

　　经济增长不再依靠大量信贷投放拉动

　　新浪财经：去杠杆和把资金赶入实体经济是市场猜测领导层对货币政策把握的准则，李克强总理亦提出了要“用好增量、盘活存量”。在经济转型升级的过程中，您对这种货币政策的新思路如何解读？

　　蒋超良：当前中国经济运行总体平稳，经济增速在预期目标之内，经济结构调整的力度加大，经济转型升级的效果显现，经济运行中既有很多有利因素，也有很多新的矛盾和压力。

　　货币金融运行总体是稳健的，但资金分布不合理的问题比较突出，与经济结构调整和转型升级的要求不相适应。在这种背景下，李克强总理多次提出优化金融资源配置，用好增量、盘活存量，更有力地支持经济转型升级，更好地服务实体经济发展。

　　“用好增量、盘活存量”核心就是加快资金周转速度，优化金融资源配置，提高资源配置效率。

　　一方面，不再依靠“水涨船高”效应，通过大量信贷投放拉动经济增长，而是合理保持货币供应量，重点通过盘活货币信贷存量，用好增量，加快资金周转速度，提高资金使用效率，支持实体经济发展。另一方面，引导金融机构去杠杆化，优化金融资源配置，淘汰落后产能，挤掉资产泡沫，让经济增长更加扎实。

　　农业银行在继续用好货币信贷增量的基础上，进一步加大货币信贷存量的盘活力度，按照“有保有压、有扶有控”的原则，加强存量信贷资产的结构调整，让存量资金“活”起来。

　　一是将资金从低效行业退出，合理控制政府融资平台和房地产信贷规模，严格控制“两高一剩”行业贷款，加强到期贷款收回再贷管理。

　　二是加大差异化货币信贷政策实施力度，加大对先进制造业、战略性新兴产业、绿色环保产业、劳动密集型产业和现代服务业、传统产业升级等的信贷支持，更好地服务于“升级版”中国经济。

　　三是加大对“三农”、小微企业等薄弱环节的信贷倾斜，有针对性地解决这部分弱势企业融资难问题，体现金融支持实体经济的成效。

　　四是重点支持民生领域信贷需求。将更多信贷资源投放到支持居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、教育、休闲旅游等需求，支持保障性安居工程建设。

　　五是加快推进资产证券化的步伐，腾出更多的规模和资金，加大对经济薄弱环节的支持。

　　重点支持城乡联动做实“三农”服务

　　新浪财经：当前，我国正处于经济发展方式转变的重要关口，这个过程将面临严峻挑战。如何服务于实体经济，和实体经济共同发展，同时在发展过程中加快自身转型，是每一家银行面临的重要课题。您如何看待银行与实体经济发展之间的关系？农行如何助力实体经济发展？

　　蒋超良：一方面经济决定金融，百业兴则金融兴，百业稳则金融稳；另一方面金融又是现代经济的核心，在生产要素配置中起到引领作用，稳健运行的金融体系是实体经济健康发展的基础。农业银行的使命可以概括为十六个字：“面向‘三农’、服务城乡、回报股东、成就员工”。

　　具体落实在支持实体经济上，重点包括以下几个方面：一是充分发挥网点遍布城乡的优势，重点支持城乡联动，做好做实“三农”服务；二是充分发挥大型商业银行的优势，加大重点领域的信贷投放，做好稳投资、促升级、扶小微、惠民生等方面的工作；三是发挥综合化经营的优势，为客户提供一揽子金融服务。

　　半数新招聘员工充实到县域支行

　　新浪财经：您说过，坚持面向三农的市场定位不动摇，这也是农行的差异化战略的一个核心所在。今年年初的工作会议上，农行提出持续深化三农金融事业部改革试点，继续加大对县域“三农”业务的投入，强化“三农”资源保障，构建服务“三农”新模式。三农金融事业部改革试点的推进情况如何？

　　蒋超良：从2008年起，农业银行在8家一级分行稳步推进了三农金融事业部改革，对服务“三农”工作起到了明显的推动和促进作用。2012年以来，按照监管部门要求，农行三农金融事业部改革试点范围扩大至黑龙江、河南、河北、安徽等12家一级分行，深入推进三农金融事业部改革体制机制建设。目前，各项改革试点工作取得积极进展。

　　一是事业部管理体制进一步健全。在试点行搭建起了“三农专业部门+中后台管理中心”的三农金融分部组织架构，进一步厘清了事业部管理边界。强化和完善了总、分行“三级督导”、县域支行“一级经营”的管理体制，持续增强“三农”业务的专业化管理能力。通过细化和改进“三农”信贷转授权管理，适度下沉县域支行业务经营重心，逐步实现信贷授权由“按贷款额度授权”向“按风险程度授权”的转变，“三农”和县域业务专业化管理水平进一步提高。

　　二是事业部运行机制进一步完善。进一步做实和完善事业部单独配置资源、单独核算、单独考核等方面的运行机制，确保全行一级法人体制下三农金融事业部的相对独立高效运营。

　　三是事业部资源保障力度进一步加大。总行按照战略倾斜原则，单独配置三农金融事业部经济资本、信贷规模、工资、费用、固定资产、用工等各类经营资源，确保三农金融部资源配置与“三农”业务发展相适应。2013年，50%新招聘员工和所有大学生“村官”全部充实到县域支行，增强了试点行服务“三农”的能力。

　　四是“三农”金融服务水平持续提升。2013年，试点行持续加大“三农”信贷投放和结构优化力度，切实加快“三农”金融创新，不断提升对“三农”和县域实体经济的服务能力和水平。截至今年5月末，12家试点行县域贷款余额9096亿元，增长7.8%，其中县域小微企业贷款余额超过1009亿元，增长了8.1%。

　　服务“三农”要坚持商业可持续标准

　　新浪财经：服务“三农”新模式的内涵是什么？

　　蒋超良：农业银行服务“三农”新模式，按照服务到位、风险可控、成本可控、商业可持续的标准，针对“三农”发展重点领域制定整体金融服务方案。它是农业银行服务“三农”战略定位、产品服务、业务运作、风险管理、组织管理和支持保障的集中体现。

　　目前，我们正重点在从三个方面开展积极探索和实践。

　　一是在业务层面，探索构建有效的“三农”客户营销服务模式。

　　二是在管理层面，以三农金融事业部制改革为抓手，构建与“三农”客户服务模式相适应的、能有效支持和保障“三农”业务持续有效发展的业务管理模式。

　　三是在决策推进层面，构建与“三农”客户营销服务模式和管理模式相适应的、符合农行经营管理特点的战略决策和工作推进模式。通过加强战略规划和项目推进，确保“三农”发展目标、决策和重点工作的落地实施。

　　借助“金穗惠农通”工程搭建现代化金融服务网络

　　新浪财经：金穗惠农通工程是农业银行服务“三农”的战略性工程，农行实施金穗惠农通工程的初衷是什么？从实施情况看，是否达到了预期目标？

　　蒋超良：近年来，农业银行在实践中积极创新服务“三农”模式，充分发挥自身产品、网络、科技优势，加强农村渠道建设，逐步探索形成了“金穗惠农通”工程，开创了大型商业银行在农村提供基础金融服务的新路径，同时自身也获得了发展。

　　实施这一工程主要考虑到：一是从自身经营看，农业银行服务“三农”过程中，随着新农保新农合等代理业务快速发展，传统物理网点服务能力不足的问题日益凸显，惠农卡用卡环境亟需改善、服务能力亟待提升。

　　二是从满足农民金融需求看，虽然近年来农村金融发展变化很大，但在很多农村地区，存、取、汇等基础金融服务需求仍未得到有效满足。

　　三是从监管要求看，近年来金融监管部门高度重视农村基础金融服务工作，致力于解决金融服务空白乡镇问题，这也是落实监管部门消除空白乡镇金融服务有关要求的具体行动。

　　基于此，农业银行从战略高度，探索实施“金穗惠农通”工程，通过在农村地区设立金融服务点，布放智付通、POS等电子机具，为农民提供足不出村、方便快捷的基础金融服务，这是一项有利于多方的工程。

　　经过一年多的不懈努力，“金穗惠农通”工程建设取得了显著成效，截至2013年6月末，农业银行在农村地区共设立服务点58.2万个，布放电子机具116.8万台，覆盖了66.2%的行政村。

　　其中在三类重点区域(“万村千乡市场工程”农家店信息化改造试点区域、新农保新农合等代理区域、惠农卡集中发卡区域)覆盖率达到87.4%；探索形成了以重庆为代表的依托“万村千乡市场工程”农家店模式、以湖北和甘肃为代表的新农保新农合项目带动模式，还有以山西为代表的“三链”(物流链、产业链、资金链)、四川银讯通、浙江移动服务包、福建海上银行、湖北富迪商融结合、山东寿光惠农一卡通等多种行之有效的服务模式。

　　通过实施“金穗惠农通”工程，农业银行在农村地区初步搭建起现代化的金融服务网络，打通了农村金融服务的“最后一公里”，农民足不出村便可享受小额取现、支取新农保医保及补贴资金、汇款等基础金融服务。

　　县域金融竞争将日趋激烈

　　新浪财经：新型城镇化是当前各方热议的话题。县域地区是未来城镇化的主要承载区域，目前各银行也都逐渐向这个领域扩张。你如何预见县域金融格局和金融需求的变化？农行如何捕捉城镇化过程中的机遇？

　　蒋超良：新型城镇化的核心是人的城镇化，是要从产业结构、就业结构、社会管理制度等深层次入手，从根本上解决转移农民的市民化问题，促进转移农民平等享有城镇基本公共服务，真正融入城镇生活。

　　新型城镇化涉及户籍、土地、社会保障、收入分配等多项重大制度改革，必将对县域金融格局和金融需求产生重大影响。

　　县域金融格局的变化，主要体现在三方面：一是县域金融将进入更加快速发展的时期。二是县域金融竞争将日趋激烈。三是县域金融产品与服务将更加丰富。

　　纵观未来，城镇化将为县域市场创造广泛的金融需求，主要是：基础设施建设领域金融需求，产业经济发展领域金融需求，现代服务业领域金融需求和个人消费领域金融需求。

　　农业银行54%的网点、46%的人员分布在县域，是唯一一家在全国所有县市设有分支机构的大型国有控股商业银行。高度契合的战略定位、丰富深厚的业务基础、联动城乡的经营布局、长期积淀的资金品牌、日益完备的技术产品，成为农业银行支持城镇化建设的独特优势和可靠依托。

　　特别是近年来，农业银行抓住股改上市机遇，综合服务和风险应对能力持续提升，支持城镇化发展的基础更加充实。新型城镇化建设为商业银行提供了广泛的市场机遇。在新型城镇化建设中，农行将会以一种创新的方式融入其中。

　　一方面抓住农民市民化和城乡一体化这条主线，突出金融服务的重点领域；另一方面推进产品服务与管理机制创新，不断提升服务新型城镇化建设的效率和水平。

　　农业产业化龙头企业贷款覆盖率过7成

　　新浪财经：今年中央一号文件提出，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，其中首次提到了“家庭农场”。农行对现代农业的服务模式和信贷投放重点是什么？

　　蒋超良：近年来，农业银行按照中央“四化同步”的重大战略部署，充分发挥农村金融支柱和骨干作用，持续加大对现代农业的信贷投入和服务创新。

　　一是大力支持现代农业基础设施建设。农业银行不断加大对农田水利等基础设施的金融支持，着力改善现代农业生产的设施条件。截至2013年3月末，农业银行农田水利贷款余额773亿元，比年初增长7.2%。

　　二是积极支持农业科技创新。目前，农业银行为全国244户农业科技企业提供103亿元的授信支持，支持了50%的国家级种业骨干企业，与65家国家级农业科技园建立了合作关系；投放贷款1165亿元，支持了52个国家级现代农业示范区建设。

　　三是不断加大对产业化龙头企业的支持力度。农业银行先后与财政部、农业部签订战略合作协议，积极支持产业化龙头企业发展。截至2013年一季度，农业银行产业化龙头企业贷款余额达1546亿元，支持的国家级、省级产业化龙头企业分别达918家、4602家，覆盖率分别达到73%和52%。

　　四是努力探索对新型农业经营主体的金融支持。针对各类新型农业经营主体的金融需求，农业银行创新抵押担保方式，支持新型农业经营主体发展规模生产。

　　截至2013年一季度，农业银行支持农业专业大户125万户，贷款余额960亿元；支持家庭农场5万余户，投放贷款达24.19亿元；累计向全国143个农民专业合作社发放贷款4.5亿元。

　　加强流动性风险管理

　　新浪财经：在当前经济下行压力增大的境况下，您如何看待目前个别地区和行业暴露出的风险和不良资产面临的反弹？站在银行的角度，应该如何防范这种潜在的风险？

　　蒋超良：当前个别地区和行业风险暴露，主要是我国在转变发展方式和调整经济结构过程中，一些落后、过剩产能被淘汰，加上外需和内需不足，部分企业出现了经营困难，银行的资产质量面临一定的压力。

　　对此，各家银行都非常重视信贷结构的优化，加强了对重点行业、重点地区贷款质量的管控。随着经济结构不断优化，我国经济仍将保持平稳较快发展的态势，银行业也将实现持续健康发展。

　　农业银行股改上市以来，始终坚持审慎的风险管理理念，持续加强全面风险管理体系建设，资产质量经受住了经济周期下行带来的考验。面对当前复杂多变的经济形势，农业银行将牢固守住风险底线。

　　一是严格准入标准和客户选择，重点支持产业结构升级和经济增长方式转型。加大对国家重点在建续建项目、先进制造业、现代服务业、“三农”和小微企业的金融支持，服务好传统产业的转型升级和新型城镇化建设。

　　二是根据宏观经济金融形势变化，及时调整信贷政策。严格执行行业限额、客户名单制和停复牌管理，发挥经济资本在业务引导和调节机制中的基础作用，增强风险识别和管控能力。

　　三是抓好重点领域风险防控。对平台、房地产、产能过剩行业等重点领域，坚持从严准入，优化结构；对背离实体经济和社会环境承载能力、追求透支性发展的重点地区，要开展风险评估，防止潜在风险积聚；加强流动性风险管理，巩固和发展流动性优势，适应利率市场化背景下表外业务快速发展对流动性带来的冲击；加强对信托、理财、代付等业务的管理，防止风险由表外向表内转移，由银行体系外向体系内渗透。

　　四是严格贷款质量管理，保持资产质量稳定。加强贷款资金用途管理和流向监控，确保信贷资金投入到实体经济中。加强客户风险排查，坚持审慎的贷款分类政策，促进潜在风险客户退出；强化不良贷款清收处置和核销工作，及时化解风险。

　　坚持稳妥的综合化经营策略

　　新浪财经：随着农银人寿保险股份有限公司的成立，五大国有银行至今已悉数拥有了控股或全资的保险、证券和基金公司的牌照，有些银行还同时拥有信托牌照，请您介绍一下农行的综合化经营战略？

　　蒋超良：随着经济社会的发展，客户的金融需求越来越多样化，要求银行提供多元化的金融服务。农行明确将“服务多元”作为重要的战略目标。

　　我们立足农行的实际情况，坚持积极稳妥的综合化经营策略，以商业银行业务为主体，着眼于完善服务功能、强化协同效用，不断提升对客户的跨市场服务能力，努力培育多元化的盈利增长点。目前，农业银行初步搭建起了包括农银国际、农银租赁、农银汇理基金、农银保险在内的多元化服务平台。

　　农行将进一步提升子公司的专业化运作水平，加强母子公司的战略协同和业务协作，为客户提供一揽子金融服务。