——访西安银行行长郭军

　　编者提示：作为一家地方的法人银行，西安银行长期以来致力于支持地方经济建设，秉承“立足地方，服务中小”的宗旨，把为中小企业特别是小微企业提供金融服务作为立行之本，逐步成为地方小微企业成长的首选合作银行。截至2012年8月末，西安银行中小微企业贷款余额269亿元，占全部贷款的56.44%，其中，小微企业贷款余额48.72亿元，占全部贷款的10.22%。

　　截至2012年8月末，西安银行总资产规模保持在1000亿元水平，各项存款750亿元，各项贷款480亿元，拨备覆盖率328%，资本充足率为14%。截至2011年末，西安银行实现净利润11亿元，当地存款份额为7.13%。重组3年后，在接受《当代金融家》杂志专访时，西安银行行长郭军向记者披露了该行的最新业务数据。而在2008年末，西安银行的总资产规模为517亿元。

　　西安银行的前身西安市商业银行资产质量风险高，发展进程落后于全国城商行。重组3年来，西安银行在经营层面实现了经营转型和经营业绩的历史性跨越，公司治理、内部控制、队伍建设和企业文化建设取得了长足的发展。

　　财务重组：为跨越式发展奠定坚实基础

　　“战略重组目标的全面实现，不仅是我行发展史上的一件大事，也是我市地方金融业发展的一件大事。”郭军介绍，这对于西安银行实现建设国内优秀区域性商业银行的战略目标，提升品牌价值和法人形象，有效防范金融风险，更好地服务于地方经济发展，具有十分重要的意义。

　　彼时的西安市商业银行在重组前面临着生存与发展的严峻挑战。郭军与其他高管成员从2006年底开始对财务重组工作进行了多次深入的讨论，提出了真正意义上的战略引资和以不良资产处置为核心的财务重组方案。

　　西安银行的战略引资与财务重组工作于2009年底获得圆满成功。其中中国信达资产管理公司、加拿大丰业银行、西安市财政局战略入股西安银行，使西安银行总股本达到30亿元人民币。西安银行的此次战略引资及财务重组，是西安市乃至陕西省最大的一笔股权融资，直接吸引省外、境外到账现金折合人民币共计23亿元。从此，西安银行的资本充足及风险抵补能力大大增强，资产质量显著改善，盈利水平明显提高，市场投资价值快速提升，市场竞争力和可持续发展能力显著增强。

　　重组的另一项成果是，借助战投的力量西安银行引入其援助的一批专业技术管理人才，为管理团队注入新鲜血液，将对方先进的经营管理体系和经验移植过来。

　　郭军介绍：“‘引资’后我们不断加强与战略投资者的交流合作。一方面努力寻求与信达资产管理公司的业务合作，整合其在财务性投资、不良资产收购、融资租赁、信托业务等方面的平台资源，进一步提升我行综合化服务水平；另一方面积极推进加拿大丰业银行技术援助协议条款的落实，在科技、资金和零售银行业务等方面开展合作，提升市场营销能力和优质服务。我们与战略投资方已经从单纯的股权合作，发展到业务和技术层面上的多种合作，实现了真正的‘引资’与‘引智’相结合。”

　　“西安银行财务重组目标的全面实现不仅为实现新的跨越式发展目标奠定坚实的基础，更为城市商业银行的财务重组积累了一笔宝贵的经验财富。”郭军表示。

　　“在未来3乣4年或更长的时间内，西安银行更加注重经营管理的科学化和精细化，更加自觉接受新监管标准的严格约束，更加专注核心业务领域，加快实施特色化、差异化发展战略，逐步形成核心竞争优势，实现优秀区域性股份制商业银行的发展目标。”

　　推动创新：成果转化为生产力

　　重组后的西安银行坚持以创新驱动转型发展，紧紧抓住当前发展中的突出矛盾和问题，实现改革创新的更大突破。

　　在产品和服务创新方面，西安银行明确产品创新的差异化策略和重点领域。“我们以市场需求为导向，以价值客户增长作为公司业务的主攻方向，以完善的产品序列为公司业务发展的核心优势，细分市场，研制一批特色化、个性化的产品，形成了我行小企业业务的差异化和特色化优势。”郭军介绍，“比如我们推出了包括创易通、融易通和展易通三大核心产品系列20个产品的小企业金融服务品牌‘盈动力’，全面满足处于创业、成长、成熟期等不同发展阶段中小企业的金融需求。此外，为解决企业缺乏有效担保的问题，我们还尝试将仓单、不同形式的动产、应收账款等纳入担保范围，发放了工业园集体融资、产业链融资、知识产权质押贷款、贵金属质押贷款，积极探索联保贷款，满足小微企业的资金需求。”

　　在不断巩固和扩大传统中间业务的收入的同时，西安银行还适应中间业务创新和竞争的新形势，积极创新中间业务发展机制，确保中间业务收入总量递增和结构不断优化，实现了中间业务收入连续3年翻番。

　　在科技创新方面。首先，西安银行全面提升信息科技与业务发展的响应速度和建设步伐。其次，重点解决包括生产中心、同城备份中心和异地灾备中心的“两地三中心”建设，力争两年内实现科技创新的重大突破。最后，坚持信息科技与业务发展的融合创新。全面加强IT系统管理与信息科技风险管理的综合治理。

　　“目前西安银行各项业务的开展、经营管理、经营决策对信息科技的依赖日益提高，‘IT资产’已成为我行最重要的资产之一，具有极高的隐性战略价值，也是我行经营转型的技术保障。因此，信息科技与管理是我行核心竞争力的重要组成部分。”郭军这样解释了西安银行科技创新的动因。

　　在渠道整合与网点建设创新方面。首先，该行加快渠道整合与网点建设，逐步推行新的前台销售与服务管理模式，力争在2～3年内使全行辖属网点成为全新的市场销售与服务平台。其次，加快推进网点的服务与销售模式的转型。集中资源发展优势网点，优化网点地理布局；以差异化策略为指导调整网点内部结构，加强网点的综合服务功能，分批、分步推行和建立全新的销售与服务模式，真正提高网点对不同客户的差异化产品销售和服务能力，有效增加符合西安银行战略发展的价值客户和目标市场份额。

　　立足地方：全力支持中小微企业发展

　　作为一家地方的法人银行，西安银行长期以来致力于支持地方经济建设，秉承“立足地方，服务中小”的宗旨，把为中小企业特别是小微企业提供金融服务作为立行之本，逐步成为地方小微企业成长的首选合作银行。截至2012年8月末，该行中小微企业贷款余额269亿元，占全部贷款的56.44%，其中，小微企业贷款余额48.72亿元，占全部贷款的10.22%。

　　当记者问有哪些成功案例时，郭军兴奋地向记者介绍了西安银行的得意“作品：”

　　“我们的工业园集体融资业务是很好的产品，是我行在传统小企业融资业务基础上通过积极引入政府、担保公司资源而创出的一种园区企业融资服务新模式，借助园区管委会对区内企业的了解和影响力，由园区管委会向银行推荐符合标准的中小企业客户，担保公司对贷款企业进行担保，园区管委会提供反担保措施。在该产品推出后仅1个月的时间里，我行即为合作园区的7家企业提供了1800万元的信贷资金支持，极大地满足了区内企业的资金需求。”

　　“我行还开创了西北地区的知识产权质押业务。2011年，我行向西安新天地草业公司成功发放首笔知识产权质押贷款，这是西北地区首笔通过国家知识产权局办理质押登记的知识产权质押贷款。新天地草业主要从事秸秆饲料加工、销售和秸秆综合开发利用设备的生产销售，是一家典型的科技型小企业，拥有多项发明专利，连续多年享受政府专项补贴。专利权质押贷款的发放，打破了小企业尤其是具有自主知识产权小企业的融资难瓶颈，也为我行进一步支持小企业发展积累了宝贵的经验。”

　　中小企业千千万，西安银行如何选择目标客户？

　　“我们优先支持符合国家产业政策的科技型中小企业，特别是具有自主知识产权，具有较强的创新性、较好的市场前景和经济社会效益的科技型中小企业。”郭军介绍。

　　“一是优先支持有市场发展潜力和竞争优势的朝阳产业、传统特色产业、新兴行业的优质小微企业客户群体，大力优化客户结构，积极拓展辖区支柱企业、行业龙头企业的上下游供销企业和品牌小企业；二是选择小微企业市场发育较好、客户资源丰富的区域重点推进，优先选择支持科技创新、现代物流、绿色能源等小微企业发展；三是加强产品组合和业务创新，提供对小企业客户的全方位金融服务，充分挖掘小企业客户的潜在价值。”

　　风险管理：以“新资本协议”为目标

　　近年来，西安银行坚持把“风险管理”作为可持续发展的生命线，全面启动以“新资本协议”为目标的全面风险管理体系建设，坚持业务发展与风险防范的统筹兼顾和有机统一，注重依法合规、稳健经营，在取得良好经营业绩的同时，有效地保持了总体风险可控、运行质量稳定。

　　郭军向记者详细介绍了西安银行在风险管理方面的主要措施。

　　快速建设风险管理体系。郭军介绍，为加快推进满足巴塞尔Ⅲ新资本协议要求的全面风险管理体系的项目规划与建设，西安银行聘请了国际专业机构开展项目咨询，按照巴塞尔Ⅲ及银监会的监管要求进行了全方位差距分析，并根据该行的实际情况，从信用风险、市场风险、操作风险、资产负债管理、其他风险、资本管理、数据与信息系统项目群建设等方面进行了蓝图规划。

　　突出加强信用风险管理。“我行积极贯彻宏观经济政策和落实监管新规，信贷投放始终坚持审慎原则。密切关注重点行业、产业的产销变化，及时防范和化解经济增速放缓和结构调整带来的信用风险；积极实施地方融资平台贷款整改，严格实行动态、差别化管理的房地产信贷政策和个人住房贷款政策，有效防范了政府融资平台贷款和房地产信贷风险。”郭军介绍，截至2012年8月末，该行信贷资产结构进一步优化，资产质量稳定向好，不良贷款率降至0.84%。

　　流动性风险管理系统化。西安银行按季确定流动性风险管理策略，全面建立流动性缺口管理机制，按旬对流动性比例进行测算和监控管理，通过上中下三级、短中长三期管理，确保全行流动性监测指标在可控范围之内。研究把握全行流动性运行趋势和波动规律，强化流动性管理的主动性，协调现金资产、票据资产、债券资产等流动性资源，统筹加强各类资产的流动性配置，优化流动性风险限额管理机制，加强对流动性覆盖率和净稳定资金比例指标的监测分析，合理安排各层次流动性储备，确保全行流动性安全。

　　市场风险管理专业化。“我们认真研究和分析市场利率和票据市场价格的波动及发展趋势，提高对市场风险的策略研究和对冲工具的应用。”郭军介绍，“构建金融市场交易集中管理模式，建立以产品控制为核心的中后台监控体系，防范复杂金融市场环境下的利率风险，初步形成了市场风险管控方法体系，进一步提升市场风险管理水平。”

　　操作风险管理精细化。“我们特别强化内部审计机构职责，有序发挥‘三道防线’的作用，严防操作性风险。连续地组织开展风险与控制自我评估，不间断地强化关键风险指标监测与损失数据收集。重点加强对异地机构、新建网点、高风险业务的操作风险管理，完善操作风险管理数据收集、监测分析和预警体系建设，为业务创新提供风险管理、法律与合规支持。切实完善和细化授权管理，确保全行业务的规范运行。”

　　扎实推进案件专项治理的机制建设。郭军介绍，通过加强常规安全检查和案件风险排查，完善预案和技防管理制度等工作，该行有效控制了案件风险和责任事故风险发生，从内控文化、制度建设、监督检查、队伍建设等维度着手，动态评估案防机制的有效性，打造风险防范的长效管理机制，保持了连续多年零案件率的良好态势。

　　企业文化：“创造价值、创造美好生活”

　　“西安银行之所以能够持续快速稳健发展，企业文化功不可没。”郭军认为，“企业文化建设为全面加强员工队伍的作风建设，将战略部署凝聚成全行的统一意志，形成特有的竞争优势。”

　　“‘创造价值、创造美好生活’就是我行企业文化的核心理念。”郭军介绍，西安银行的企业文化理念就是以员工为出发点和归宿，尊重人、理解人、关心人、造就人，使员工与银行形成一个意志统一、目标一致、同命运、共荣衰的利益共同体，从而为银行注入旺盛的活力。

　　郭军认为：“我们相信全行员工虽有不同的经历、来自不同的方向、处于不同的岗位、干着不同的工作，但其基本的价值观和愿望是相同的，那就是希望生活更加美好，希望我们行更加强大，有更好的未来。因此，只有创造出价值、创造出财富，才能真正创造我们的美好生活，只有将个人利益与集体利益有机地统一在一起，才能实现西安银行未来发展的宏伟蓝图。”

　　为了使“创造价值、创造美好生活”的企业文化核心理念深入人心，并形成强大的生命力，将西安银行今年及未来3年的战略部署凝聚成全行的统一意志，构建团结向上、和谐信任的新型人际关系以及浓厚的健康文化氛围，西安银行在全行范围内大力倡导“勤学习、重实践；比才能、看贡献；讲公平、淡名利；开正门、堵邪道”的企业正气，将健康的企业文化贯穿于经营管理的各个环节，并贯穿于全行干部员工的行为之中。

　　作为企业文化建设的一个重要组成部分，西安银行十分重视干部队伍作风建设， 打造一支业务素质高、执行能力强、工作作风正的干部队伍。“高素质的干部队伍是我行发展的中坚力量，全面加强干部队伍作风建设是我行发展的关键。”郭军表示，“今后，我们评价干部不仅要看其政治素质、管理能力、组织能力、专业能力，还要看其学习能力、创新能力、执行能力、动手能力。”

　　关心各方利益，努力营造和谐稳定的发展环境是西安银行企业文化建设的另外一个重要组成部分。“和谐稳定的内外部发展环境是我行发展的重要因素。全行党、团、工会及各层级管理团队都及时掌握员工的思想动态和精神面貌，重视和尊重每一位员工，采取针对性措施解决好员工的思想和实际问题。从而增强全体员工的主人翁责任感和对我行发展的认同感，极大地激发全体员工的工作干劲和热情。”郭军解释道，“我行还把支持节能环保、低碳经济，发展绿色信贷，支持小企业经营，发展下岗再就业和大学生创业贷款，作为履行社会责任的主要内容，更多地回馈社会，彰显我行的时代责任感和社会责任感。”