银联总裁许罗德：加快构建和完善消费信贷服务体系 提升消费信贷供给能力---中国银联总裁许罗德在“2009陆家嘴金融论坛”发表专题演讲

　　5月16日，中国银联总裁许罗德应邀出席由上海市政府、人民银行、银监会、证监会和保监会共同主办的“2009陆家嘴金融论坛”，并发表专题演讲。许罗德总裁在演讲中指出，在全球经济增长普遍放缓的国际环境下，消费已经成为中国经济增长的重要引擎，其中居民消费的增长不仅是克服当前金融危机影响的重要方面，而且是未来一段时间内中国经济持续发展的核心动力，也是我国经济结构不断改善的重要基础。而随着我国居民消费模式的转变和消费信贷需求的迅速扩大，当前迫切需要加快构建和完善消费信贷服务体系，提升消费信贷供给能力。信用卡在消费信贷中具有独特作用，大力发展以信用卡为代表的消费信贷业务将成为推动消费增长的重要举措。

　　居民消费模式转变 消费信贷需求快速上升

　　根据国家统计局发布的相关数据，今年一季度中国GDP同比增长6.1%，其中消费拉动4.3个百分点，对国民经济增长的贡献率达到70%以上。与此同时，随着中国人均GDP突破3300美元，达到中等收入国家水平，我国居民消费模式也发生重大转变，即从生存型向基本需求型转变。其主要特征表现为居民对家电、家具等耐用消费品以及对汽车、住房等大额消费品的需求明显上升，带动消费信贷需求迅速扩大。

　　许罗德总裁表示，为了持续发挥消费对国民经济的拉动作用，需要积极发展消费信贷。消费信贷有助于居民调剂收入余缺，提升居民消费意愿和实现提前消费，进而拉动消费内需增长。但是，目前我国国内消费信贷市场的供给规模相对较小，难以满足现有信贷需求。截至2009年一季度末，中国居民消费信贷余额为3.94万亿元，在金融机构贷款中的比重约为11%。如果剔除购房贷款，消费信贷余额仅为4500亿元，在金融机构贷款中的比重仅为1.29%。而同期美国不包括房贷在内的个人消费信贷余额是我国的38.7倍，其在银行贷款中的比重则高达26%。

　　面对消费信贷市场存在的巨大供需矛盾，许罗德总裁认为目前必须加快构建和完善消费信贷的服务体系，提升消费信贷供给能力。其中包括：要完善以商业银行为主体，汽车金融公司、消费金融公司等非银行金融机构为补充的多元化消费信贷供给机构体系，要不断丰富消费信贷的产品体系，创新消费信贷业务模式；同时还要通过加快立法，打击恶意逃废信用债务，建立相对灵活完善的呆坏账核销财会制度，以及充分发挥个人征信系统功能完善信用体系等，构建促进消费信贷发展的保障体系。

　　大力发展信用卡 促进消费信贷普及

　　在演讲中，许罗德总裁特别强调了信用卡在提升消费信贷供给能力上的独特作用。信用卡消费信贷具有获取容易、享有免息期、可循环使用、信贷使用范围广泛等特点，在优化消费信贷结构、扩大消费信贷使用范围和推动消费信贷特别是短期消费信贷的持续发展等方面具有积极的作用。

　　许罗德总裁介绍，尽管中国信用卡在消费信贷领域取得了长足发展，但与发达国家相比，还有很大的发展空间。以美国为例，2008年末，美国的信用卡期末未偿余额为9616亿美元，是中国的41.54倍；美国信用卡期末未偿余额在个人消费支出中的比例接近10%，而同期我国该比例仅为1%左右。

　　许罗德总裁表示，为了进一步发挥信用卡在消费信贷中的作用，目前应积极稳妥地扩大信用卡的目标客户群体，适当提高中高端客户群体的授信额度，加大信用卡消费信贷的产品创新，同时要有效防范信用卡业务风险，推动中国信用卡业务健康快速发展。此外，在信用卡业务的运作模式上，中国可以借鉴国际经验，考虑设立金融控股下的独立的信用卡公司，专业从事信用卡业务，增加消费信贷供给。

　　推广普及银行卡 拉动消费促增长

　　银行卡作为重要的非现金支付工具，其交易的快捷便利摆脱了现金携带的制约，使持卡人消费决策更加快速，消费意愿更加强烈，消费行为更加活跃，从而有效发挥拉动消费作用。有关研究表明，银行卡支付在社会消费品零售总额中的占比每提升10个百分点，就可带动GDP增长约0.5个百分点。

　　许罗德总裁表示，为了充分发挥银行卡促进消费的作用，推动消费市场发展，有必要进一步加快普及银行卡使用和推动中国银行卡产业发展。中国银联为贯彻国务院《关于搞活流通扩大消费的意见》关于“进一步促进银行卡使用”的要求，已经推出包括“改善银行卡受理环境、拓展银行卡应用领域、加快银行卡支付渠道创新、促进银行卡发行和信用消费、推动银行卡普及应用”等在内的银行卡促进消费六项措施。2009年中国银联将加紧落实相关措施，联合商业银行等产业各方进一步推动银行卡产业发展，为国民经济保持平稳较快增长做出应有贡献。

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