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　　“我们事后还原分析，初步判断出现预授权套现的主要原因是行业规则中存在不合理的地方。呼吁尽快修改信用卡预授权规则。”1月23日，中国工商银行牡丹卡中心资深风险管理专家罗榕接受经济观察报独家采访时说。

　　罗榕指的信用卡套现事件，是近期国内部分商户联合非法中介，利用银联预授权交易规则，通过在信用卡中存款虚构预授权交易超出信用卡授信额度，合谋套取信用卡资金。

　　罗榕说，这一风险是工行率先发现并向银联报告的。

　　2013年底，工行依托自身的IT系统和风险监控系统，发现了信用卡账户通过存款方式按照授权金额115%完成预授权确认的零星、不连贯交易的情况。其中最早于2013年12月27日发现广东一持卡人信用卡额度10000元，账户透支59999元，经数据分析确认为银联预授权确认交易规则所致。

　　之后，工行立即对2013年9月以来全行所有预授权交易筛选排查，发现自2013年12月11日至2014年1月9日期间发生的可疑交易4173户。工行迅速采取风险控制措施，并向银联反映相关情况，提请银联立即采取措施调整预授权交易规则，阻止违规行为发生，并将预授权确认金额比例参数调整为不得超过预授权交易的100%，不再按照银联115%规则由系统自动进行上浮。1月9日后，未再发现新增此类交易。中国银联随后向各成员银行发出了风险提示。

　　罗榕说，工行作为国内最大信用卡发卡行，一直严格执行亲访亲签、核实信用卡持卡人身份等制度规定，确保卡片真实有效。在此次风险事件中，工行作为发卡行被牵涉其中，本着保护持卡人利益的原则，第一时间主动联系持卡人，充分履行告知义务，并逐一外呼核查。

　　经确认，此次事件所涉的工行信用卡均是真实有效的，且均为正常使用中的信用卡。大部分信用卡的授信金额在1万元以下，发卡时间多在一年以上。在涉及此次风险事件的持卡人中，99.5%都是本人操作的，只有22人是本人同意将卡片借给其他人使用的情况。

　　根据后续跟踪调查，目前工行4173户涉及风险的持卡人中，绝大部分客户已联系上，已有2229户开始还款，暂无因预授权交易造成的逾期账户。加之收单机构将承担相应责任弥补损失缺口，风险完全是可控的。

　　事实上，按照国际通行规则和中国银联在2004年颁布的运作规章，为方便持卡人在酒店、租车等行业消费结算，考虑到小费、房间内消费及汇率等情况，允许信用卡在授权金额的115%内完成预授权确认。信用卡发卡行作为银联规定的执行方，按要求不得拒绝115%规则内的预授权交易。

　　罗榕解释，这一规则的初衷是为持卡人提供便利，但现在却被不法机构利用，加上收单机构对商户管理不严，使发卡行在此次风险事件中成为受害者，遭受了转嫁而来的风险。

　　具体而言，这一风险有可能是不法商户与中介机构利用银联预授权交易规则，合谋恶意套取银行资金。套现属于商户欺诈，是明令禁止的严重违规行为。在此次风险事件中，预授权确认金额大幅超过原预授权金额，且交易间隔时间极短，远超过正常的预授权业务需要，具有很显著的非法套现特征。如果涉事商户是明知故犯，配合非法中介机构实施欺诈，还制造虚假场景虚构预授权交易，为欺诈行为提供交易渠道从而牟利，则应承担首要责任。据了解，有的不法商户在此次套现事件中收取20%至30%的好处费。

　　同时，在这类风险事件中，收单机构未按规定进行严格的商户资质审查以及采取有效的商户管理和控制措施，是导致此次不法机构联合商户套现的主要原因。

　　罗榕透露，工行涉及的预授权可疑交易中，近90%发生在第三方支付机构的收单商户，反映出第三方支付机构在盲目抢占收单市场过程中对商户合规管理的漠视，业务拓展过快，未履行收单机构的管理职责，更没有做到市场拓展与合规管理双线并进。“这也反映出新形势下，加强收单机构管理的迫切性，以确保市场有序运行。”罗榕说。