在支付宝[微博]进军“虚拟信用卡”，各大电商纷纷与金融机构的合作日益紧密之时，银行电商却走着下坡路。几天之后，兴业银行信用卡分期商城将无限期关闭。记者调查发现，虽然大多电商业务如火如荼，银行电商却处境尴尬。

　　购物限制多：

　　销售商品记录多是个位数

　　“花了我近一小时，还是买不了。”说起在银行电商上的购物经验，家住朝阳区的白领李小姐就一脸郁闷。不久前，她看上了一款新出的女士手提包，想通过银行分期购买，到网上一查，刚巧碰上招商银行的电子商城里有的卖，分期付款每个月只要还600多元。

　　没多想，李小姐把这款包放入购物车，点击“订单确认”进入“结算”，却发现在输入银行卡号的地方只能用招行的信用卡。翻翻钱包，虽然信用卡有很多，可就是没有招行卡。想要在线申请，却被告知要等一个月才能通过审核，一个小时的工夫只能白费。

　　“银行的商城太封闭了，我也不可能每家银行的信用卡都办呀！”李小姐有些无奈。

　　记者浏览中行、建行、工行、交行等银行商城的网站发现，几乎所有的商品标价都是以分期付款的价格标注，并且支持客户利用贷款购买商品。看上去和普通的电商网站一样，都是开放的购物平台，但到了付款环节却“只认自家的卡”。

　　只认自家客户，对于银行而言是情理之中的事儿。但就是这把保护自身利益的“双刃剑”，让银行商城的销量受到了影响。

　　在招商银行网上商城，多数商品的成交量不到10件，连团购和限时抢购商品也不过几十单成交。在中国银行商城的首页，促销区的商品销量只有2至3件，其他商品都显示“成交记录0”。交通银行网上商城“交博汇”的不少商品，在交易记录一栏里均显示“暂无交易记录”。

　　据易观国际[微博]的统计数据，目前在整个国内电商领域，银行电商网站有几十家，但销售额所占比重不足百分之一。大部分银行电商网站一年的销售额不足千万元。

　　商品价格高：

　　标价比普通电商贵出一倍

　　银行商城惨淡经营不仅仅是因为限制多，价格也是重要的因素。信用卡分期付款虽然不收取利息，但要收取一定的手续费。根据分期时间的不同，期数越多，手续费越高，算下来不但没有优惠，还花了更多的钱。

　　一瓶125ml的兰蔻清滢嫩肤洁面乳，银行商城的售价为304元，而京东商城[微博]的售价为270元左右，淘宝商城价格则更低，只有240元。虽然可以分6期付款，但总价下来还是比其他商家贵不少。不仅是日用品，在电商网站卖得好的电子产品，银行商城的价格还是贵了不少。比如，一台卡西欧自拍神器EX-TR350，在银行网上商城的售价为7599元，可以分12期付款，每期633.25元。而同款的商品在京东上的价格为7099元，苏宁易购[微博]则为6699，比银行商城便宜了近1000元。

　　“现在没有一家银行电商是赢利的，都是在靠其他业务进行反哺。”一位业内人士表示，在商场购物如果刷了信用卡，银行都会短信提醒进行分期，远比专门在银行电商网上来的容易，商品的可选择余地也大。

　　服务跟不上：

　　自称“中介”不管售后服务

　　“银行的服务靠得住，但是在银行买东西可不一定靠谱。”几天前，家住海淀区的林女士从中国银行的网上商城买了一部智能手机，但没用几天就多次出现故障，林女士于是提出退货，可打电话到银行，却被告知银行只管销售，不负责售后服务。“找谁退？分期付款的钱怎么办？利息怎么办？”一连串的问题摆在林女士面前。

　　林女士这样的例子并非个案，记者从多家银行商城了解到，银行网上商城一般不是银行自己经营，而是银行外包给从社会上招商来的特约商户，银行只是提供了电子商务平台和支付结算平台。因而，一旦出现商品质量问题和相应纠纷，银行并不提供咨询和投诉服务，“银行就是个中介平台，不是专门的商家，给你提供的只是贷款服务。”

　　在其他服务上，银行商城速度上难以和普通电商相提并论。在兴业银行等多家银行的电商网站，其承诺的从订单成功核准到拿到商品，一般需要15个工作日左右，而京东、苏宁、当当等大多数专业电商，发货只需一两天的时间甚至可以即日送达。与这些“飞速”的电商相比，银行电商的物流速度可谓“龟速”。

　　东方IC供图

　　专家观点

　　金融业做电商

　　很难“一心一意”

　　今年6月，被誉为“中国最佳商业模式”的信用卡购物平台亿佰购物突然申请破产，大量信用卡用户面临无法收回货款的风险。这场风波将信用卡网上商城这一模式推至风口浪尖。实际上，银行做电商最重要的目的是稳定客户、黏合客户、服务客户，这与电商单纯盈利目的不同。

　　“从目前的运营状况来看，基本上还看不到一个成功的案例。”易观国际高级分析师宋阳表示，兴业银行关闭信用卡网上商城，可以从一个侧面反映出金融业涉足电子商务领域仍存在较大局限。各银行的信用卡网上商城成立之初，信用卡网上商城作为一项增值业务，确实能够帮助银行网罗一批客户。但是随着互联网的飞速发展，信用卡网上商城模式开始变得“鸡肋”。

　　正如兴业银行在关闭其信用卡网上商城时所言：“传统的信用卡网上分期付款商城虽依托银行千万级的客户数据，但由于其经营模式受到商城规模有限、特色不鲜明等因素影响，效果未必能达到预期。”

　　银行涉足电商，优势在于金融领域，但在人才、服务器、物流平台、信息平台等方面较传统电商可以说不具有可比性。“从目前的状况来看，银行很难一心一意做电商，与其半死不活，不如与一些相对成熟的电商进行合作，强强联手，进行资源整合。”宋阳说。