学生信用卡透支不宜超生活费的70% CFP供图

　　新一批大学生将踏入高校的门槛。大学生理财并非新话题，但年年市场有变动，理财思路也要与时俱进。

　　无论是对送儿子进京读书的周先生家来讲，还是对留女儿在身边读大学的龙先生家来说，尽量将预备的教育金多元投资，多买银行理财品、黄金、债券基金等风格稳健的产品，提高资金的使用效率；而对广大大学生来说，无论就读的城市在哪里，“节流”第一，“开源”第二，建议关注“教育储蓄”、余钱多买货币基金，“意外之财”则可去资本市场尝试与学习。

　　文、表：记者井楠

　　我家周周谈理财

　　理财顾问团队：

　　招商银行广州分行 李春晨

　　证券业资深人士 守成

　　基金资深分析师 齐妤

　　案例：上大学第一学期准备多少钱合适？

　　广州周先生家的儿子19岁，9月即将去北京读书，建筑类专业。周先生夫妇都是普通公务员，年薪合计约22万元，夫妻都是47岁。第一学期为小周准备了4万元。请问这个数额是否充足？

　　市民龙先生也有相关疑问，他女儿18岁，考取了天河区的一家知名高校，财会类专业，9月即将入校。龙先生45岁，是一家大型国企的技术工人，太太42岁，是一家商场的售货经理。夫妻年收入在12万元上下。按照学校规定，小龙必须住校。但平时可以经常回家吃住。请问该如何准备女儿的大学费用？

　　对比与分析：

　　孩子在国内就读大学的家庭，教育支出的差异不会太大。案例中两个家庭都属于工薪一族，主要区别为，一个就地“准走读”，另外一个异地住宿就读。家有孩子读大学，家长需关注以下几个变化：1.通货膨胀之后，大学生月支出的变化；2.有什么类型适合大学生理财的新产品推出？3.近期投资市场的新变化，每年适合购买的产品有何区别？

　　实际建议：

　　家长该如何理财？

　　专业不同，教育金预备有一定差异

　　1.小周在北京读书，根据当地的生活水平，月生活费用约为1200元；但由于小周就读的是建筑专业，平时需要投入较多的绘画材料、书本费用，建议周先生夫妇以1500元每月的标准准备生活费。建筑学一年的学费较贵，在12000元以上；小周每年的预备支出应在以下水平：

　　生活费1500×12元+住宿杂费2000元/年+学费12000元=32000元

　　周先生夫妻准备4万元，远远超过这个水平，但不建议一次性汇给小周。

　　与之相比，小龙在广州读书，在生活费用方面确实可以小有节约，经常在家吃住，每月花费一般只有800~900元，但小龙是女孩子，穿戴上支出多一些，可以提高到1000元的标准。而她读的是财务专业，每年的学费一般只有五六千元，总体花费如下：

　　生活费1000×12元+住宿杂费2000元/年+学费6000元=20000元

　　2.对于小周来说，建议按学期给小周汇钱(不建议携带过多现金往来)。对于下一个学期的资金，可以提前预支，按照2013年的现状，1万元上下的资金，比较适宜投资债券型基金，长期来看，有望取得较高收益。

　　而对于2~3学年的支出，也不建议存在“定期”里贬值，6万~7万元的资产，比较适宜购买5万元的银行理财产品、且逢低买入1万~2万元的实物黄金。

　　对于小龙来说，学校就在家门口，父母不妨按月或按季度发放生活费。对于半年内预备支配给小龙的其他资金，龙先生夫妇不妨存在货币基金账户，提高资金效率。而对于未来2~3年时间的预备支出教育费，也建议龙先生夫妻优先考虑投资债券型基金与银行理财产品。

　　大学生该如何理财？

　　除了父母的资金外可做投资

　　1.可以办理信用卡，但一定要设立密码、严格管理，并且谨慎透支、及时还款。如小周、小龙这样的大学生，信用卡每月的实际透支额度不宜超过最高透支额度的三分之一，并且，也不宜超过每月生活费的70%的限度，比如小周每月的生活费为1500元，实际透支额应在1050元之下。

　　2.建议小周关注与享受“教育储蓄”，根据国家优惠政策：教育储蓄最高额度是2万元，利息收入是免 20%的利息税的。可以将还结余资金存在这类账户中，增加利息之余，可以提高理财能力。

　　3.对于小龙来说，虽是按月、按季度收取生活费，却也并非无财可理，也一定要建立自己的银行账户，结余资金可有两个投资方向：一是购买货币基金，二是投资纸黄金、纸白银，既可以提高资金收益率，更可以学习投资市场知识，也与小龙的财务专业学习息息相关。

　　4.除了父母拿出的资金，大学生的日常生活中，还会有些外来收入，比如参加学校社团工作的报酬、压岁钱等，建议用这部分资金开始关注股票市场。