南京银行、农行容时仅2天，中行最长至9天；“零头”最低标准10元不罚息，农行中行光大最大方

　　理财周报实习记者 吴贵玉/文

　　中国银行业协会近日发布的新版《中国银行卡自律公约》中，要求各家银行为持卡人提供一定限额、宽限还款期的“容差容时”服务，该《公约》于7月1日起实施。

　　理财周报记者调查发现，实施新规中“容差容时”服务的上市银行已有14家，分别是建设银行、中国银行、农业银行、交通银行、浦发银行、华夏银行、民生银行、招商银行、南京银行、兴业银行、北京银行、光大银行[微博]、中信银行、平安银行。

　　但各家银行实行的标准并不统一，而且差距较大。

　　在容时服务上，中行最长甚至可以延至9天；而在容差服务方面，农行中行光大则最大方。而在去年以7713万张的发卡量雄冠亚太的工商银行，则明确对理财周报记者表示“无容差容时服务”：“工商银行信用卡仍执行部分计息方式，收取未还部分利息。账单到期不能延迟还款。”

　　“容时服务”：南京银行、农行仅2天，中行最长至9天

　　理财周报记者调查了解到，目前多数银行的宽限期均为3天，南京银行、农业银行为2天，中国银行最长至9天。

　　南京银行信用卡中心的客服表示，南京银行在新规落地前就已有类似服务，信用卡账户内10元以下欠款无需担心“全额罚息”，为持卡人提供2天的还款宽限期。至于何时与《公约》规定的还款宽限期至少3天达成一致，该行员工表示，目前还未接到新政策实施的通知。与之相似的是农行，其规定的信用卡还款宽限期也为2天。

　　中国银行信用卡中心客服表示，中行在“容时”三天的基础上延长还款宽限期，不同类型的信用卡对应享受不同的还款宽限期，最长为9天。

　　据了解，各家银行对宽限期的最终截止时间也不尽相同。

　　比如北京银行为当天下午5:30，兴业银行为当天下午6点，华夏银行为当天晚上7点，中国银行为当天晚上8点，浦发银行、光大银行、交通银行为当天晚上9点。银行提醒，为防止因跨行交易影响还款到账时间，建议最好尽快通过本银行的柜面、网银、自助设备等渠道还款。

　　记者调查的各家银行均表示，银行会在信用卡到期还款日之前至少3天通过账单、短信息、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。为了避免出现滞纳金和罚息，用户须养成良好的还款习惯，关注还款信息，做好还款计划，以免错过还款期限。

　　同时，光大银行、招商银行表示，“容时”服务需要持卡人向银行提出延期申请，持卡人若不提前致电申请，仍将按照此前的方式计收利息，电话申请后方可享受延时还款不计罚息。

　　“容差服务”：最低标准10元，农行中行光大最大方

　　在“容差”服务方面，各银行的标准也不尽相同，不过大多数银行都默认了新规中10元的最低标准，即持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。一般欠还的小额零头予以自动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。

　　北京银行还规定了外币信用卡的容差还款额，对于10元或1.5美元等值欠款，不予罚息。

　　农业银行的额度比较宽容，规定“客户本期还款金额至少为账单金额的90%，且普通卡未还金额小于等于100元，金卡、白金卡未还金额可小于等于200元”的不罚息。即不超过当期账单额的10%，且普卡不超过100元人民币，金卡不超过200元人民币的未还款，无需担心全额罚息，欠款将自动滚入下一期账单。

　　农行信用卡中心的工作人员还特别提醒，超过当期账单额10%额度的欠款即使在10元以下，也不符合农行“容差”的规定，会按全额罚息。举个例子，假设一持卡人，其本期应还款额为90元，但到了到期还款日当天，他只还款80元，有10元欠款没还，超过了欠款额的10%，按照银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即90元来计算。

　　光大银行表示，“容差”宽限额为不超过100元人民币或20美元。中行工作人员表示，信用卡的容差额度可以达到持卡人消费金额的1%，或者到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于10元时，也视为全额还款。

　　工行表示“无容差容时服务”，中行部分卡种不参与

　　7月1日，理财周报记者致电工商银行信用卡中心客服，对方表示工商银行是惟一一家率先取消全额罚息的银行，没有“容差容时”服务。

　　尽管新规正式实施，工商银行信用卡仍执行部分计息方式，收取未还部分利息。在容时还款方面，客服人员明确表示，账单到期不能延迟还款。

　　中国银行、光大银行两行明确表示，若信用卡消费金用于透支取现的，则不可享受“容差容时”的政策。此举在于防止有人恶意透支取现，有利银行规避风险。

　　而中行发布的两种卡——中银新易贷和公务卡也不能享受“容差容时”的政策。

　　截至目前，中银协未对没有按照中银协相关要求规范建立“容时容差”服务的银行给出一个明确的意见。

　　名词解释

　　容时：还款宽限期可达三天

　　容差：10元以内的还款零头可免“全额罚息”

　　为了让持卡人避免出现信用污点，在新规中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。

　　“容差服务”是指如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。

　　《公约》规定了10元的上限，即10元以内无需担心“全额罚息”。信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款，并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，等下一个月持卡人刷卡，欠款一旦超过10元又没有按时还款，就要和下一期欠款一起计收利息。