本报记者 卫容之 实习生 唐也钦

　　越来越多的年轻人成为“车奴”。提到贷款买车，不少“准车奴”首先想到的是银行贷款。

　　“在上海地区，车贷目前并不是我们的主推业务。申请银行车贷的门槛比较高，审核通过比较困难。”这已经是记者咨询的第五家商业银行，与前几家银行一样，客服人员并不推荐记者办理传统车贷。在该银行“空中贷款”个人车贷的申请页面上，亦显示上海并未开通此项服务。客服人员向记者提供了该行信用卡分期贷款咨询电话。

　　上海某品牌4S店销售顾问告诉记者，他们现在并不推荐买车者通过传统车贷的方式买车。“我们一般会建议顾客通过汽车金融公司贷款或者信用卡贷款这两种方式来买车，传统车贷在我们目前的总业务量中占比非常小。”

　　主推信用卡分期付款

　　一般来说，贷款购车可以通过信用卡分期付款、银行车贷、汽车金融公司等方式。如果不考虑其他因素，其中最省钱的就是信用卡分期付款免担保类型，整个过程中一般只产生手续费，节省了调查费、公证（鉴证）费和担保费，而且无利息。

　　据了解，用信用卡办理贷款购车，在购买新车保险和续保时，并没有银行车贷或金融公司担保的要求多，一般只需买主要险种和盗抢险即可。

　　据招商银行信用卡中心张继洲介绍，招商银行信用卡中心自2006年底开展“车购易”汽车分期业务至今，已经覆盖了38个城市，合作经销商近3000家。这款产品针对多款车型，免利息和手续费，还款期数12个月到36个月不等，分期金额根据购买车型及自身信用等级等因素由银行综合核定。

　　张继洲坦言：“目前，国内以汽车金融公司贷款模式为代表的传统模式审批时间较长，流程过于繁琐。”

　　建设银行的客服人员表示，该行“龙卡购车分期付”业务，从客户递交资料到提车大概是10个工作日，银行的审批流程大概是5个工作日。同时多家银行表示，办理信用卡分期业务一般在3至7个工作日内即可完成，而信用卡额度内分期购车甚至当场即可完成。

　　传统车贷暂不会消失

　　银行申请手续复杂、门槛高，放款时间也比较长，汽车金融公司同样需要通过一定的方式，如家访、拍照等方式进行资格的审核。而信用卡分期购车计划是目前三种汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式，这也是许多购车者趋向选择信用卡分期业务的原因。

　　以贷款10万元，还款两年计算，若选择车贷，需支付利息6000多元以及2000多元的担保等费用；若选择信用卡分期付款，共需支付手续费约7000元。综合比较，后者贷款成本更低，且审批效率更快。但是有些信用卡分期付款的购买车型受到一定限制。

　　一位股份制银行信贷人员坦言，现在放款额度很紧张，银行尽管并未停办此业务，但是低于一定金额的贷款已经不再受理。另一位国有银行个贷人士则称，从去年底开始就不再接受汽车作为贷款抵押物，目前只认可房产抵押。

　　不少受访业内人士都表示，信用卡分期付款已经成为银行主推的贷款方式。不过，信用卡分期的申请人条件要求比其他方式都高，一般要求是有正当职业，没有不良的信用记录，是银行的优质客户。

　　传统车贷是否就此彻底消失？有银行业内人士表示，虽然信用卡购车的特点是手续简单、有一定的免息优惠，但其额度相对较低，有时还限制车型，并且手续费往往要一次性支付。因此信用卡贷款买车比较适合银行长期持卡用户、缺少购车资金的准车主。如果买一辆价格较高的车，可能还是需要利用传统车贷。

　　买车谨防隐性费用

　　汽车金融公司的贷款条件比银行宽松，不过其贷款利率却较高。

　　在节假日，一些汽车金融公司采用经销商贴息的方式，降低贷款利率，有些汽车金融公司针对特定车型，还推出了“半付半贷”贷款模式，即首付净车价的50%，购车人不需要支付利息和月供，一年后支付剩余50%的车价即可，并可申请尾款展期。

　　上述4S店销售顾问建议，若购车者有资金周转上的压力，不妨多关注4S店推出的汽车金融产品，选择“半付半贷”模式购车。

　　对于购车资金紧缺的客户而言，分期付款无疑是提前拥有爱车的一种有效方式。而信贷门槛的降低，也让越来越多消费者加入到分期购车的行列中。低首付、零利率的分期付款购车信贷政策越来越多。

　　相对于降价等促销手段而言，分期金融政策可以视作一种变相的促销手段。但是，零利率并不代表不会产生利息费用，而是由客户承担转嫁到由厂家、经销商及金融公司身上。消费者也应该注意隐性费用。