如果因为出差等客观原因导致信用卡还款逾期，只要给银行打一个电话，也许就可以免交罚息了。近日，一条微博爆出信用卡“潜规则”：偶尔逾期或还款不足，银行或可网开一面，不予罚息。这个事情是否属实？记者日前咨询了多家银行后获悉，这一“潜规则”确实部分存在，但是也不是谁都能用，还是要注意平日里信用的积累，在偶遇突发状况的时候才可能获得一些豁免。

　　□事件

　　一个电话免去100元罚息

　　日前，持卡人苗先生在微博中称，自己上期信用卡账单为5654.82元，因与信用卡关联还款的借记卡账户中只有3300多元，便于最迟还款日当天往信用卡中存入2300元。此后一两天，苗先生迟迟未收到扣款成功的短信通知，于是查看借记卡账户，发现卡上的3300多元还没划走，于是再次向信用卡账户转入3500元。月底，苗先生收到银行寄来的对账单，发现竟产生了110.95元利息，询问银行才知道，原来利息是从消费日开始计算，且是全额罚息，每天万分之五。

　　因为一不小心迟还了两三天信用卡，就被银行罚了100多元利息，苗先生心有不甘，于是尝试着向信用卡客服人员反映这一情况，希望减免利息。出乎他意料的是，对方经过调查核实，认定其是无意逾期还款，竟真的取消了这笔罚息。

　　而不少网友在给苗先生微博的留言中称，逾期后及时跟信用卡客服联系，可能就能免息。一网友说，曾因信用卡晚还一天就被罚了400多元利息，后给客服打电话，强烈反映其收费不合理，结果那次罚息就被银行取消了。

　　□规定

　　逾期未还款不享受免息期

　　针对这一情况，记者查阅了国内多家银行的信用卡用卡章程后发现，这些银行全部规定，如果持卡人没有在到期还款日前偿还全部应付款项，就不能享受免息期的待遇。这也是符合目前央行相关规定的。

　　早在1999年3月1日，央行就在公布并实施的《银行卡业务管理办法》中明确，贷记卡持卡人非现金交易享受免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。

　　该办法规定，免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

　　□银行

　　信用良好或可免罚息

　　虽然相关规定逾期还款不享受免息待遇，但在实际操作中，银行显得更有“人情味”。记者在询问了多家银行客服和一些持卡人后发现，一些银行，例如工行、建行、招行等的客服就表示，可以有条件接受信用卡逾期客户的免除罚息申请。

　　对于因为出差等正当的客观原因导致信用卡逾期还款的情况，工行客服透露，只要情况经过核实，且银行查明用户信用记录良好的，可以酌情免除利息，但申请机会只有一次。

　　招行客服透露，如果客户信用记录良好，银行可以接受客户的免息申请并根据情况做弹性处理。中信银行的客服表示，客户如果在最后还款日扣款不成功，并及时还清欠款，其间的利息可以根据客户的情况酌情免除，但并不鼓励，持卡人仍然应当在最后还款日之前及时还款，否则有可能会影响信用记录。

　　突发情况还款期可延长

　　除了上面提到的免罚息申请服务，在特殊的情况下，部分银行还提供了免费延长还款期限的业务。例如，北京日前遭遇61年来最强暴雨，平安信用卡中心就向客户发出公告，对于近一周有还款需求的北京客户，主动发出短信，将信用卡的到期还款日延后3天，并开通24小时客服绿色服务通道，提供紧急服务。

　　此外，一些银行客服人员也表示，如果持卡人确实有特殊情况，例如出差在外不方便还款的时候，可以给银行打电话申请适当延长最后还款日，但是，这一“免费午餐”也不是谁都能吃的。招行客服工作人员表示，如果客户是由于出差、旅游或者工作繁忙等原因出现来不及还款的情况，可以通过电话申请延期还款业务，但最多只能延2-3天，并且还要视客户延期还款的原因及日常用卡的具体情况而定。

　　此外，广发等银行客服表示，若用户预计不能及时还款，在还款日前或还款日当天可向银行申请。若过了还款日再申请，产生的利息无法免除。

　　□观点银行可对免息期适当放宽

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示，苗先生的案例，其性质与全额计息一样。就是银行的做法合法合规，在理论上行得通，但情理上

　　又让消费者感到不满和不公。既然有银行在

　　全额计息这件事上已经开了好头(注：自2009年起，部分银行先后取消了“全额罚息制度”，只对欠款部分进行罚息)，银行业也可以对免息期的限制适当放宽。

　　郭田勇表示，国外大部分银行并没有免息期的概念，透支刷卡就是借银行钱，理应按借款时间偿还银行利息，这是天经地义的。“免息期”其实是中国银行业早期为鼓励社会使用信用卡提出的。这一做法也的确为信用卡在中国的迅猛发展起到了十分积极的推动作用。既然是银行先提出的，那么在适用免息期的时候放宽限制，让那些逾期不严重的客户也享受免息的待遇，也算在情理之中。

　　□建议

　　不可过分依赖免罚息服务

　　尽管有多家银行可以提供延期还款或免罚息申请的服务，但是银行人士表示，从银行角度来说，往往这些“豁免权”都是用来吸引使用状况较好的持卡人，增强他们对发卡行信用卡品牌的黏度和信任度，是一种较好的营销手段；但是从持卡人角度来说，使用信用卡本身就是一种理财行为，持卡人应当养成良好的还款习惯，欠下的钱要及时还清，不要依赖这些免罚息和延期还款等服务。

　　银行人士也表示，即使持卡人的信用卡属于按照未还款部分来计算利息，也应该在还款日前足额还清。因为所欠欠款，哪怕只是一个很小的零头，都有可能影响到持卡人在银行的信用度，这对持卡人以后办理其他银行业务，尤其是贷款类业务会产生一定影响。

　　多种还款方式可选用

　　银行人士建议，持卡人可以把信用卡和借记卡进行绑定，开通自动还款功能，持卡人可以不用特别留心每月还款日，但需要特别注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。

　　如果还款到期日时持卡人手头“钱紧”，可以采取最低还款额的方式进行还款。但这种方式的缺点是会产生循环利息。银行人士提醒持卡人注意，目前有一些银行是采取全额计息的方式，即使已经偿还了最低还款额，但银行依旧会按照全额计息。

　　此外，习惯网络操作的人，也可以利用网络平台来还款，只要开通签约版的网上银行，即可在网上银行操作。而一些第三方支付公司，也可以进行还款，例如支付宝(微博)、拉卡拉等，可以不用跑银行就解决信用卡的还款问题。此外，“柜面通”还款也是一种手段，“柜面通”是指各联网金融机构发行的银行卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行还款等。

　　高额消费可采用分期付款

　　信用卡经常产生高额消费的用户可以采取分期付款的方式还款。需要注意的是分期付款需要支付一定的手续费，对消费金额也有最低要求，持卡人应该注意的是，各个银行的要求会有所不同。比如招商银行客服就表示，如果客户需要采用分期付款，之前两个月的账单应当都是全额还款，当期账单才可以申请分期付款，而且一般的银行对于分期付款都有最低额度的限制。

　　□名词解释

　　信用卡罚息：指银行对信用卡逾期还款客户收取的惩罚性利息，目前央行规定的罚息标准为日息万分之五。比如客户刷卡透支了1万元，超过免息期后仍未还款，银行将从该笔消费发生的第二天起，按日息万分之五来收取罚息。

　　本报记者马文婷实习记者张韦本报制图何将