记者昨日了解到，市民王女士所说的情况，其实是在央行宣布下调金融机构一年期存款基准利率0.25个百分点后，国内各大银行纷纷公布了新利率，　部分城商银行则把各期限存款利率上升到1.1倍的上限。

　　记者调查发现，大型银行活期和定期利率都与基准利率保持一致，但不少股份制银行以及地方银行则与基准利率存在一定的差距，而在不少网点已有市民开始关注这一点，有的储户甚至已经开始给存款搬家。

　　此外，随着暑期消费旺季到来，昨日记者了解到“卡奴”已蠢蠢欲动准备利用信用卡内积分兑换各种礼物。此外，部分银行在针对信用卡积分推出多重优惠活动。

　　存款利率三大阵营详解：

　　五年期百万元定存 利息差达4.3万元

　　昨日记者走访广州各大银行了解到， 按照央行的指导利率，各家商业银行反应极为迅速，利率市场也分化成三大阵营。第一阵营为工农中建交和邮储六大银行，一年期存款利率为3.25%。而以广州银行与广州农商银行为代表的城商银行则将各个期限利率全部上浮至1.1倍。

　　以广州银行、 东莞银行、杭州银行、宁波银行为代表的一系列中小城商行，所有期限的存款利率全部一浮到顶。 其次是， 以招行银行、光大银行(微博)、民生银行、浦发银行(微博)、华夏银行等股份制银行及上海银行等部分城商行，一年期以内利率全部上浮10%，三年期与五年期的利率均没有上浮。

　　记者昨日在越秀区一家广州银行网点了解到，有客户前来咨询定存的利率差，当得知五年定存利率差距较大时，一位王女士表示，“既然有一定的差距，还是要考虑将存款挪窝。”

　　记者当即算了一笔账，如果客户100万元存入工商银行做五年期定期存款，最新年利率为4.75%，该笔存款到期后利息总额为237500元。如果该客户将该100万元存入东莞银行同样做五年期定期存款，该行最新年利率为5.61%，则到期后可获得利息为280500元，较前者利息差为43000元。 由此可见，就五年期存款而言，银行的利差差距非常巨大。

　　记者调查发现，绝大多数外资银行已将一年以内的存款利率上浮至顶(基准利率的1.1倍)。而在贷款方面，除首套房房贷外，利率下浮情况比较少见。基本上所有外资银行在降息后都选择了将一年以内的存款利率上浮到顶。

　　专家析投资前景：

　　理财产品收益率还将进一步走低

　　对于银行存款利率的新变化，中央财经大学银行业管理中心主任郭田勇(微博)对本报记者表示，央行一个月内连续两次非对称性降息已释放出明确政策信号， 此次提出的利率市场化是一个试探性行为，在这一前提下，银行目前也是正常的试探性调整。因此，日后银行之间存款竞争非常激烈，绝大多数银行都将存款利率上浮到顶，更多的是中小银行在借此争夺市场规模。

　　郭田勇预计，在央行7月降息以后，银行的平均息差缩窄超过150个基点， 因此他预计今年银行业的利润增速会降低至同比10%左右的增速，银行利润有可能总共减少上百亿元。郭田勇认为，目前所进行的利率市场化，对银行的经营影响并不大，较大的是银行的心理压力。

　　此前，在理财市场，利率市场化对理财产品的收益影响已经显现。自央行6月8日降息后，银行开始逐步调低理财产品收益率，不少短期产品年化利率降了一至两个百分点。 理财分析师预计， 7月以后随着央行降息与市场资金面逐步宽松，理财产品的收益率将进一步走低。

　　暑期信用卡“着数”逐个数

　　随着暑期消费旺季到来，银行针对信用卡积分推出多重优惠活动。

　　市民王女士研究后发现，招商银行(微博)信用卡持卡人在指定商户可以直接用积分折抵现金消费或指定商品，通常在20分换1元以上或数百积分换一件商品，比较有着数。

　　王女士持有的民生银行、浦发银行、招商银行的信用卡均与各大航空公司有长期合作，推出信用卡积分兑换里程的优惠。

　　其中，民生银行豪华白金卡已有8000余积分，按照该行推出的“积分兑换中国南方航空(微博)公司500公里里程”活动，可以拿出5000积分兑换越南出境航空里程；但招商银行最近推出500元刷卡可享受“0息0手续费分期去三亚”且每单减200元消费的积分优惠同样让她心动。而持日航与浦发联名信用卡刷卡消费，每消费15元或1美元，可以累积1JMB里程积分。

　　王女士算了一笔账，放弃三亚之行，改选为越南双人游的话，可以将招商银行信用卡中的2012分为喜爱体育的儿子兑换伦敦奥运吉祥物，而三张卡中的积分余额可以同时兑换成旅行的包包、遮阳伞等。

　　读者私信

　　前几天有朋友告诉我说，现在不同银行的利率相差比较大，如果资金量比较大，又是定存的话，还是存在那些利率比较高的银行收益高一些。朋友劝我说，反正存在那里也是不用，如果利率低了实在不划算。我想请记者朋友帮我了解一下这方面的情况，给点建议。

　　——市民王女士

　　误区一

　　刷卡消费与还款小心三误区

　　分期付款想“分”多少“分”多少

　　由于最低还款额一般占到账单金额的10%，所以持卡人实际可以进行分期的金额也就在账单金额的90%左右。目前，提供账单分期服务的信用卡中心主要有招行、浦发、兴业、平安、光大等，其中，浦发银行、平安银行规定，持卡人申请分期还款，必须先对账单中的最低还款额予以归还，临时额度也可一并申请分期。

　　误区二

　　分期还款成本低

　　信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。所以，应当引入“平均贷款余额”这样一个概念。

　　误区三

　　透支取现不能分期还款

　　目前有银行已经开始为持卡人提供透支取现转分期还款服务了，持卡人在规定时间内申请，能降低取现成本。比较透支取现后分期还款与一次性还款哪个更加划算，最重要的是算准时间。透支取现会从取现当天起计收每天万分之五的利息，直到还款人还清欠款。文/表 记者王亮、 刘冉冉、 李婧暄