小议联名卡

　　近日，各大银行与商场、超市、旅行社甚至民航等联合发卡，这似乎成了银行卡发展的一个新态势。各大银行纷纷抢夺可能的发卡阵地，关于联名卡发行的消息也是此起彼伏，并且从人们熟知的商场购物类、读书类、保险类延伸到了医药类、媒体类等，合作的领域和范围不断扩大。一时间，银行卡到底有多少含金量，有多少优惠便利，也成了各类联名卡争夺市场的重要砝码。而了解联名卡能为自己带来的实惠，并且学会利用联名卡理财，则是人们最关心的问题。

　　什么是联名卡

　　联名卡是银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品。只要你钱包里装着4张以上银行卡，其中很可能就有1张联名卡。常见的联名卡主要是银行与各大商场、超市、图书馆联合发行的银行卡种类，如中信中友联名卡、牡丹国图联名卡等。人们使用联名卡，也是图方便实惠，因为联名卡除了具有一般银行卡的诸如存款、消费等基本功能外，还可以参加相关商户推出的打折优惠、购物积分、优惠购保险、飞行里程奖励等，确实能带来不小的实惠。

　　联名发卡正成为银行卡发展的一种趋势

　　在银行看来，联名发卡正成为银行卡发展的一种趋势。如果大力发展信用卡领域的联名卡，将对信用卡的普及和市场细分有非常重要的作用。说白了，银行之所以对联名卡这个银行卡的附属产品如此感兴趣，主要还是看重合作方拥有的广大高品质客户资源。“互相利用资源”是联名发卡的根本出发点。联名发卡的方式，可以有效利用双方客户源，并从中发掘新的客户，而这些客户也正是银行追求的高端客户。

　　银行发行信用卡,已经不再满足于年费收入，更多的是看重利息收入，而联名卡可以满足这一要求。因此，不断寻求新的渠道扩大银行的发卡量，尤其是联名信用卡的发卡量，将成为银行卡利润的一个重要增长点。

　　联名卡发展历程

　　1995年4月14日,中国工商银行与上海航空公司合作发行了第一张牡丹联名卡--牡丹上航联名卡，这也是中国信用卡市场上的第一张联名卡。此时，银行的卡类服务非常不景气，信用卡没几个人办理，储蓄卡由于不能消费和ATM机太少，也没能红火起来，大多数人对联名卡甚至信用卡都不甚了解。此后，工行还曾与上海一百、上海华联等商业机构合作发过联名卡，但由于时机未到后来都无疾而终。

　　进入1996年，招行的“一卡通”面世，带活了北京的银行卡市场。国内银行卡推广力度开始加大，银行卡逐渐走进人们的生活。在这种趋势下，银行联名卡也开始增多，但大都带有社会公益的性质，如与青年志愿者协会联合推出的“爱心联名卡”，与大图书馆联合推出的“牡丹国图卡”、“东方上图卡”，以及与各大高校推出的联名卡等等，这些只是普通意义的储蓄卡，真正让消费者得到实惠的联名信用卡并不多。

　　消费者为什么要使用信用卡呢？多数人的回答可能都是：“可以打折”。按照国际经验，消费者使用信用卡就可以享受优惠，而要使消费者和银行同时得到实惠，就必须大力发展联名卡。因为联名卡除了在消费时可以享有特别优惠、消费至一定金额又可以兑换赠品之外，在特定场所消费时还可以享受红利加倍计算等好处，联名卡称得上是创造商家、发卡银行及消费者三赢的利器。

　　2000年以后，银行为了开拓市场，纷纷对外寻求合作伙伴，联名卡也成为信用卡发展的一大趋势。要吸引客户，就要做到差异化服务，要做到差异化服务，首先就要产品差异化，而联名卡就是产品差异化的具体体现。进入2002年，各种名堂的联名卡开始越来越多，让人目不暇接，包括与书店的购书联名卡、与商场的购物联名卡、与保险公司的购险联名卡、与大型药房的健康联名卡等等。一时间，各大银行为抢夺商家和消费者使尽了浑身解数，联名卡市场也是风起云涌，不断出现新的品种，掀起了一股银行卡发行的新热潮。

　　联名卡，你会选择吗？

　　自2004年3月18日，中国银行和中国移 动联手推出“长城移 动联名卡”，这是金融业和移 动通信业在我省发行的第一张联名卡。而就在短短的一个星期时间里，南京市场上就诞生了“民生中广安居卡”、“兴业乐客多联名卡”等好几张联名卡。单一功能的普通银行卡已感受到来自多功能联名卡的压力。

　　发行联名卡，让银行找到扩大发卡量的新渠道。其中的联名信用卡，更成为银行卡利润的一个重要增长点。而银行的用心显然不止于此。他们更感兴趣的是合作方拥有的广大高品质客户资源，“互相利用资源”是联名发卡的根本出发点。以“长城万科联名卡”为例，持卡人至少要在万科“金色家园”拥有一把进门钥匙，锁定这些优质客户正是银行梦寐以求的。

　　商家也乐此不疲，因为银行的介入只需他们订立一定的商品折扣即可.卡片申请、交易记录、消费累计等一系列烦杂的事项都会由银行代办，而发卡后不仅和银行利益共享，还能获得共同促销的机会。

　　消费者使用联名卡看重的是“可以打折”。因为联名卡在消费时可以享有特别优惠，还能得到银行商家的其他附加服务。

　　联名卡繁荣后的隐忧

　　联名卡的发行如火如荼，但其繁荣背后存在的问题也让人担忧。

　　首先是盲目发卡,容易形成大量的"睡眠卡"造成资源浪费。目前各家银行都在发行各式各样的联名卡，如果市民想尽享优惠，口袋里得揣几十张卡才有可能，这显然是难以做到的。

　　市民朱先生去年路过新街口一家银行，看见在发行联名卡，想着是免费领取，到药店买药还能优惠，就领取了一张。结果卡在钱包里沉睡了1年多时间，一次也没用过。

　　而银行介入商家之间的竞争.也会引来麻烦。例如，这家银行与某商家联名，有可能引发其竞争对手抵制联名卡甚至累及该银行所有卡。重庆就曾发生商家封杀某行银行卡的事件。业内人士表示，联名卡要想顺利发展，并不断扩大地盘，就必须直面这些问题。无论如何，这场联名卡大战会持续下去，市民可以享受到的优惠也将会越来越多。

　　联名卡的启示

　　联名卡是发卡机构与企业联合发行的一种银行卡，即在不影响银行卡原有功能的前提下，能使持卡人在联名企业消费时享受优惠服务的一种高附加值的银行卡。 　　

　　联名卡的卡面上，除有发卡机构的名称、标识外，还印有联名企业的标识。按照国际惯例，联名卡最大的特点是：联名企业通过持卡人不断的将货币投入到该企业而取得一定的利润；发卡机构因给持卡人提供了带有附加值的服务，也通过持卡人连续的消费而得到回报；持卡人则通过联名卡在这家指定的企业连续的消费而获得优惠服务和消费积分。所以，联名卡使企业和发卡机构创造了“双赢”的局面，而持卡人也从中得到了实惠。

　　目前，各大商户几乎都在节假日期间举行促销活动，特别是国庆节、春节这些假期较长的节日，如果发卡机构与商家利用这类机会搞联名促销活动，发行联名卡，定会收到事半功倍的效果。