其实，自从上世纪90年代中期，原工、农、中、建四大国有银行实行商业化经营以后，在县域以下农村地区基本上都是在收缩网点，特别是工、中、建三家上市银行县域以下农村几乎已经没有网点了。

　　记者获悉，孔家溶村所在的鼎城区，区农行下辖的网点最多时接近30个，几年撤并后，目前剩下的仅有10多个。

　　此前，银行在农村地区收缩的不仅仅是机构，更有业务。武陵镇这几年农行在这里的网点没有减少，但针对农户的信贷业务基本没有了。上述村长告诉记者，前些年偶尔还能看到农行的信贷员进村来收老贷款，现在则很难见到。

　　现在，农行的各项业务正在逐渐“返乡”。农行方面表示，三年内使农村网点达到16000个以上，投放到县域的自助设备不少于6000台，对农业产业化龙头企业和基地的服务覆盖面达到50%以上，对全国千强镇的支持面达到50%以上，直接对农户的信贷服务覆盖面达到30%以上。

　　10月22日，农行副行长潘功胜表示，今年前三个季度，农行累计投放涉农贷款5713亿元，涉农贷款余额比年初增加1176亿元，占全行贷款增量四成以上。

　　发力金融创新

　　今年4月应时而生的惠农卡，将是农行服务“三农”的一种有效载体。农行方面表示，目前惠农卡仅在吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃、重庆八省区市试点，但从4月29日在四川成都首发至今，五个多月时间发卡量即已达到480万张，农户小额贷款余额已超过5亿元。

　　记者了解到，惠农卡是农行面向农户发行的综合性借记卡产品，除了具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，通过授信以后，还可以在授信额度以内通过农行网点、自助机具随时办理借款、还款业务。

　　农行总行对惠农卡的贷款授信原则上是3000元到3万元。记者获悉，在湖南这个农业大省，为了真正起到惠农的效果，湖南分行规定，每张惠农卡的授信下限调整为500元。同时，分行还要求，各地惠农卡的授信面不得低于30%。

　　另外，惠农卡发放严格限于农业人口，以户为单位，一户一卡，杜绝非农业人口套取支农资金。

　　商业银行发展农村信贷，担保和风险是必须直面的两道坎。对此，农行进行了大胆创新，在惠农卡的信贷授信上，没有抵押物的可以采用农户联保的形式解决，以确保惠农卡小额贷款的“普惠”功能实现。业内人士指出，农户联保正是尤努斯在孟加拉国农村银行施行的举措，为此尤努斯还获得了2006年诺贝尔和平奖。

　　至于惠农卡承载的小额农户贷款，其风险度有多高、是否进行过相关测试，农行方面没有给出答复。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，农村信贷的风险，总体上是要高于城市，但孟加拉尤努斯模式已经被证明是成功的。

　　潘功胜表示，这次在国家支持下进行股份制改造，实施财务重组、改革公司治理结构，有利于农行更好地在商业化运作模式下做好服务“三农”工作，更好地为投资者创造价值。