《21世纪》：2007年末按五级分类口径，全行后三类不良贷款余额19.35亿元，占比2.34%，分别比2004年末减少50.65亿元和下降12.66个百分点。而在改制前的农信社时期，曾形成一些信贷和非信贷不良资产。你们是如何解决历史遗留问题的？

　　侯福宁：改制前，在支持中小企业、三农的过程中，以及资本市场投资过大，形成一些历史包袱。但通过资产置换、核销、清收等措施，到目前为止，重大历史包袱已经化解完毕。

　　首先，资产置换部分达到76亿元。其中包括央行专项票据21.22亿元，已经一次性兑付成功；另外市政府注入资产置换了55亿元不良贷款。在这76亿元不良资产中，包括45亿元信贷资产和31亿元的资本市场投资形成的非信贷资产。

　　其次，2006年和2007年，我行共核销不良资产28亿元。所以，可以看到我们拨备前利润很高，而税前利润相对较少。在历史包袱处理完毕后，预计今年我行拨备前利润将突破30亿元，账面利润将达到17亿元。

　　新增信贷额度切分完毕

　　《21世纪》：2007年末，房地产业贷款占你们全行贷款比重为19.08%。2008年6月末，全行房地产抵押小额贷款余额161.7亿元，约占自营对公贷款的四分之一。由此可见，上海农商行受房地产市场波动影响的信贷资产占比较高。你们是如何看待房地产市场波动引发的银行信贷风险？

　　侯福宁：如果房地产市场出现问题，一定是系统性问题，影响的不仅仅是银行体系。银行考虑这个问题时，要分两个层面来看。

　　首先是以房地产抵押作为第二还款来源的信贷风险。既然是系统性问题，在这个市场中，只要不超过系统的支撑度就可以了。其实，房地产作为第二还款来源，应该是比较牢固的。我们主要从控制房产抵押率、房产价值(房地产所在地段)、用途等角度来控制此类贷款风险。

　　其次为开发和个人按揭贷款。对于个人按揭贷款，一方面首付要求30%，另一方面从贷款发放的第二个月开始还贷，贷款(余额)从第二个月开始下降，风险也逐步下降。所以，控制风险的问题应该不大。而且我们银行的个人按揭贷款，所涉及的房产价位适中。

　　现在我们控制比较严格的是房地产开发贷款。从我行情况来看，开发贷款中相当一部分是动迁房和配套商品房，如宅基地置换项目做得最多。此外，纯商业房产项目的质量都还可以。

　　《21世纪》：新增的信贷额度是否已经分配完毕？如何分配的？

　　侯福宁：已经分配完毕。由于我行的主要客户对象是三农和中小企业，有关部门给予的新增额度是在年初核定的计划上增加10%。原计划今年增加90亿元贷款，现在增加至99亿元。同时，我们也是按照有关部门的指导，新增部分主要针对中小企业。在分配额度时，重点倾向于中小企业做的比较多，以及中小企业需求较强烈的分支机构。